Вопрос: 1 октября 2019 г. Федеральным законом от 02.08.2019 N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" для микрофинансовых организаций был введен запрет на выдачу займов физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства по которым обеспечены залогом жилого помещения.
Данный запрет установлен п. 11 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ и распространяет свое действие на договоры займа, заключенные после 1 октября 2019 г. Указанная норма обратной силы не имеет. Договоры займа, заключенные до 1 октября 2019 г. между микрофинансовыми организациями и заемщиками - физическими лицами, содержащие условие о залоге жилого помещения, являются действительными.
Согласно ч. 1 ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.
Часть 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" разрешает микрофинансовым организациям (лица, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению кредитов (займов)) приобретать права требования по договорам потребительского кредита (займа), если законом или договором не установлен запрет на такую уступку.
микрофинансовая организация вправе после 1 октября 2019 г. приобрести право требования по договору займа, заключенному до 1 октября 2019 г. между микрофинансовой организацией и физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства которого обеспечены залогом жилого помещения;
микрофинансовая организация, которая после 1 октября 2019 г. приобрела право требования по договору займа, заключенному до 1 октября 2019 г. между микрофинансовой организацией и физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства которого обеспечены залогом жилого помещения, вправе обратить взыскание в судебном порядке на жилое помещение в случае просрочки погашения задолженности по такому договору в установленном законом порядке?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 12 сентября 2023 г. N 44-13/3582
Департамент микрофинансового рынка рассмотрел письмо от 16.08.2023 и сообщает, что Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен полномочиями по толкованию законодательства Российской Федерации.
Вместе с тем по вопросам, изложенным в обращении, полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 47 Закона N 102-ФЗ <1> залогодержатель вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное.
<1> Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ).
Согласно статье 9.1 Закона N 102-ФЗ особенности условий договора ипотечного займа <2>, а также особенности их изменения по требованию заемщика устанавливаются Законом N 353-ФЗ <3>.
<2> Договор займа, заключенный с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (далее - договор ипотечного займа).
<3> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Указанные особенности предусмотрены, в частности, статьей 6.1 Закона N 353-ФЗ. Пунктом 6 части 2 названной статьи установлен перечень условий договора ипотечного займа, подлежащих размещению в табличной форме. В данном перечне в том числе содержится условие о "возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)". Следовательно, условие об уступке прав (требований) подлежит обязательному согласованию в договоре ипотечного займа. Кроме того, согласно формулировке данного условия, по нашему мнению, заемщику должен быть предоставлен выбор - согласиться либо отказаться от уступки прав (требований) по договору. В связи с этим редакция строки 14 табличной формы договора ипотечного займа Указания N 5350-У <4> предусматривает необходимость получения согласия или запрета заемщика на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору ипотечного займа.
<4> Указание Банка России от 10.12.2019 N 5350-У "О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
При этом отмечаем, что ограничения, установленные частью 1 статьи 12 и частью 5 статьи 13 Закона N 353-ФЗ, не распространяются на уступку прав (требований) по договору ипотечного займа.
Закон N 151-ФЗ <5> определяет правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности и деятельности микрофинансовых организаций (далее - МФО) и не содержит запрета для МФО приобретать права (требования) по договору ипотечного займа.
<5> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).
Заместитель директора Департамента
микрофинансового рынка - начальник
Управления анализа рынка
Н.А. АКИМОВ