ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 1 октября 2019 г. N 44-15/2435
Департамент микрофинансового рынка (далее - Департамент) рассмотрел обращение от 02.09.2019 о порядке применения отдельных положений Указания Банка России от 02.04.2019 N 5115-У <1> (далее - Указание N 5115-У) и Указания Банка России от 02.04.2019 N 5114-У <2> (далее - Указание N 5114-У), сообщает следующее.
<1> "Об установлении экономических нормативов для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций".
<2> "Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов".
По вопросу 1.1
На официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети Интернет (Официальная статистика/Публикации/Каталог публикации/Информация для ведения мониторинга социально-экономического положения субъектов Российской Федерации) размещена информация о значении среднедушевого денежного дохода населения по всем субъектам Российской Федерации.
При этом обращаем внимание, что пункт 3.6 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) применяется в случае, когда при определении величины среднемесячного дохода заемщика используется только оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении потребительского займа, содержащее информацию о величине дохода заемщика. В связи с этим при отсутствии возможности получения данных о среднедушевом денежном доходе в регионе местонахождения заемщика полагаем возможным при необходимости определения величины среднемесячного дохода заемщика использовать дополнительную информацию из иных документов, указанных в пункте 3.5 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У).
Расчет среднемесячного дохода заемщика с использованием информации, содержащейся в кредитном отчете, представляемом БКИ (далее - информация БКИ), осуществляется на основе данных о ежемесячных платежах по всем потребительским кредитам (займам) заемщика за 12 последних календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН.
Согласно пункту 3.8 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) ежемесячный платеж определяется как сумма фактических платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика, осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации БКИ, за исключением платежей по потребительским кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков более чем на 30 дней.
При этом значение среднемесячного платежа, рассчитанное с использованием формулы, установленной пунктом 2.5 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У), основано на методе оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты расчета показателя долговой нагрузки (далее - ПДН) до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу). Полученный среднемесячный платеж может существенным образом отличаться от размера фактически произведенных заемщиком платежей по имеющимся у него кредитам (займам) (например, для кредитов с нестандартными условиями погашения обязательств, в частности, на основе дифференцированных платежей или с высоким остаточным платежом).
Учитывая, что использование значений среднемесячных платежей, рассчитанных с использованием формулы, установленной пунктом 2.5 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У), может привести к существенному искажению результатов оценки дохода заемщика, при определении дохода заемщика с использованием подхода, предусмотренного пунктом 3.8 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У), необходимо с использованием информации БКИ основываться на данных о фактически совершенных платежах по всем потребительским кредитам (займам) заемщика.
По вопросам 1.3 и 1.5
Согласно пункту 1.2 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) микрофинансовая компания (микрокредитная компания) самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ей операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.
На основании пункта 1.3 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У), в случае если информация, используемая при расчете ПДН и полученная из разных источников, различается, для расчета ПДН используется информация, которая, в соответствии с критериями, установленными в методике расчета ПДН, оценивается как достоверная и актуальная.
В соответствии с пунктом 2.10 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У), в случае если сведения из кредитного отчета, представляемого бюро кредитных историй, не позволяют достоверно и актуально определить среднемесячные платежи по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), для их расчета в соответствии с пунктами 2.5 и 2.8 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) может быть использована документально подтвержденная информация, оцениваемая микрофинансовой компанией (микрокредитной компанией) как достоверная и актуальная в соответствии с критериями, установленными в методике расчета ПДН.
Таким образом, Указание N 5115-У (Указание N 5114-У) не ограничивает микрофинансовую компанию (микрокредитную компанию) в установлении в методике расчета ПДН критериев достоверности и актуальности информации, полученной из бюро кредитных историй, а также в использовании для расчета ПДН информации из иных источников, указанных в пункте 3.5 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У).
По вопросу 1.4
Пункт 2.8 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) распространяется на определенную в нем категорию потребительских займов и не предполагает использование микрофинансовой компанией (микрокредитной компанией) альтернативных способов расчета значения среднемесячных платежей заемщика.
По вопросам 3.1 и 3.2
При отсутствии в кредитном отчете, полученном из бюро кредитных историй, сведений о категории потребительских кредитов (займов) потенциального заемщика в целях определения подлежащего применению значения среднерыночной полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК), публикуемого Банком России, микрофинансовая компания (микрокредитная компания) вправе уточнить у потенциального заемщика условия ранее заключенных им договоров. В случае непредоставления заемщиком соответствующей информации рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК, установленное Банком России в отношении потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога, потребительских микрозаймов с иным обеспечением, потребительских микрозаймов без обеспечения (кроме POS-микрозаймов), POS-микрозаймов для соответствующего периода.
Принимая во внимание пункты 1.2 и 1.3 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У), методика расчета ПДН, разрабатываемая микрофинансовой компанией (микрокредитной компанией), должна позволять реально оценивать риски микрофинансовой компании (микрокредитной компании), а информация, используемая для расчета ПДН, должна рассматриваться как достоверная и актуальная.
По вопросу 3.3
Информация о средневзвешенной ставке по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, размещена в файле "Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам - резидентам" рубрики "Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования" подраздела "Банковский сектор" раздела "Статистика" официального сайта Банка России в сети Интернет.
По вопросу 3.4
Департамент благодарит за предложение и сообщает, что оно будет рассмотрено при решении вопроса об актуализации соответствующих разделов официального сайта Банка России www.cbr.ru в сети Интернет.
По вопросу 4.1
Пункт 3.7 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) снижает нагрузку на микрофинансовые компании при расчете ПДН в случае предоставления потребительских займов до 50 тыс. рублей или потребительских займов на цели приобретения автотранспортного средства, обеспеченных залогом этого автотранспортного средства. Указание N 5115-У (Указание N 5114-У) не ограничивает микрофинансовые компании в праве устанавливать более жесткие требования к источникам информации, используемым при расчете ПДН при предоставлении указанных видов потребительских займов.
По вопросу 5.1
Исходя из пункта 2.3 приложения 2 к Указанию N 5115-У (Указанию N 5114-У) временной интервал между расчетом ПДН и датой предоставления займа не должен превышать 15 календарных дней.
По вопросу 6
Согласно пункту 2 Указания N 5115-У (Указания N 5114-У) в расчет норматива НМФК1 (НМКК1) включается сумма требований по основному долгу и начисленным процентным доходам (включая проценты за пользование потребительским займом, любые установленные договором потребительского займа доходы, а также неустойку (штрафы, пени) в суммах, присужденных судом или признанных должником, на дату вступления решения суда в законную силу или на дату признания должником) по договорам потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 тысяч рублей и более, при принятии решения о заключении которых или об увеличении лимита кредитования по которым отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика, рассчитанное в соответствии с приложением 2 к данному Указанию, составило более 50 процентов.
Указанием N 5115-У (Указанием N 5114-У) не предусмотрен иной порядок расчета норматива достаточности собственных средств.
Экономические нормативы, а также показатель долговой нагрузки рассчитываются микрофинансовой компанией для проведения оценки финансового состояния микрофинансовой компании, а также сбора информации и контроля долговой нагрузки физических лиц. Кроме того, микрофинансовая компания обязана представлять соответствующую информацию в разделе III отчетности по форме 0420840 "Отчет о микрофинансовой деятельности микрофинансовой компании", установленной Приложением 1 к Указанию Банка России от 24.05.2017 N 4383-У "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности микрофинансовыми компаниями и микрокредитными компаниями, порядке и сроках раскрытия бухгалтерской (финансовой) отчетности и аудиторского заключения микрофинансовой компании". Аналогичные требования предусмотрены для микрокредитных компаний.
Заместитель директора Департамента
микрофинансового рынка
Банка России
Е.Д. РОМАНОВА