ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 5 ноября 2020 г. N 44-14/2642
Департамент микрофинансового рынка (далее - Департамент) рассмотрел обращение от 03.09.2020 по вопросу предоставления кредитным потребительским кооперативом (далее - КПК) займов на приобретение (строительство) жилого помещения с последующим их погашением за счет средств материнского (семейного) капитала и сообщает следующее.
1. В целях классификации займов на приобретение (строительство) жилого помещения с последующим их погашением за счет средств материнского (семейного) капитала (далее - МСК) как займов, предоставленных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой (далее - ипотечные займы), и применения к ним требований, предусмотренных статьей 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) и Указанием Банка России от 10.12.2019 N 5350-У "О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязательства заемщика по таким договорам должны быть обеспечены залогом недвижимого имущества вне зависимости от конкретного момента возникновения ипотеки, если намерения сторон договора изначально действительно направлены на возникновение залогового права (далее - ипотечные займы с использованием МСК). При этом в период до момента государственной регистрации ипотеки ипотечный заем не может быть классифицирован в качестве необеспеченного займа ввиду отсутствия еще не зарегистрированной ипотеки.
В случае предоставления займов на приобретение (строительство) жилого помещения с последующим их погашением за счет средств МСК без оформления залога в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" или последующего оформления ипотеки (далее - потребительские займы, обязательства заемщика по которым не обеспечены ипотекой) такие займы следует предоставлять с учетом требований по оформлению договоров, предусмотренных частью 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ и Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
2. Ограничение процентной ставки по займам, выдаваемым КПК физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, установленное решением Совета директоров Банка России на основании части 2 статьи 4 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (информационным сообщением Банка России от 27.09.2019), не распространяется на потребительские займы, обязательства заемщика по которым не обеспечены ипотекой.
В отношении потребительских займов, обязательства заемщиков по которым не обеспечены ипотекой, действует ограничение, установленное частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, в соответствии с которым полная стоимость займа по таким договорам в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Вместе с тем саморегулируемая организация в сфере финансовых рынков, объединяющая КПК, руководствуясь статьями 4 - 6 Федерального закона от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", вправе принять дополнительные ограничения в части установления размера процентных ставок по потребительским займам с использованием МСК, в том числе выдаваемым без обеспечения ипотекой.
3. Ипотечные займы с использованием МСК не подлежат включению в раздел V "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских займов по категориям потребительских займов" отчета о деятельности КПК, утвержденного Указанием Банка России от 18.11.2019 N 5318-У "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчеты кредитного потребительского кооператива". В случае если займы предоставлены как потребительские займы, обязательства заемщиков по которым не обеспечены ипотекой, то они подлежат отражению в указанном разделе отчета о деятельности КПК.
4. При определении максимального размера неустойки (штрафа, пени) по потребительским займам, обязательства заемщиков по которым не обеспечены ипотекой, следует руководствоваться частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, в отношении ипотечных займов с использованием МСК - частью 5 статьи 6.1 Закона N 353-ФЗ.
При этом саморегулируемая организация в сфере финансовых рынков, объединяющая КПК, руководствуясь статьями 4 - 6 Федерального закона от 13.07.2015 N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", вправе установить дополнительные ограничения на размер неустойки (штрафа, пени) в целях дополнительной защиты прав членов КПК.
Заместитель директора
Департамента
микрофинансового рынка
Е.Д. РОМАНОВА