ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 24 ноября 2020 г. N 59-3-7/95571
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг (далее - Служба) по итогам рассмотрения письма от 28.10.2020 сообщает следующее.
Затронутые в обращении вопросы регулируются законодательством Российской Федерации. В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию норм федерального законодательства.
Вместе с тем по существу поставленных вопросов полагаем возможным отметить следующее.
Деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займа) регулируется положениями Закона N 353-ФЗ <1>.
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
В соответствии с частью 23 статьи 5 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), которые заключены с 01.07.2019, не может превышать 1 процента в день.
Частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ также установлены ограничения к полной стоимости кредита (займа) <2> в процентах годовых, которая на момент заключения потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или увеличенное на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, рассчитанное Банком России по соответствующей категории потребительского кредита (займа) и применяемое в соответствующем календарном квартале.
<2> Далее - ПСК.
Таким образом, Законом N 353-ФЗ установлены максимально допустимые значения ПСК в процентах годовых и дневной процентной ставки.
Принимая во внимание, что указанные требования к ограничению ПСК и процентной ставки должны применяться одновременно, то при установлении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) необходимо учитывать, что в расчет ПСК включаются не только платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) за весь срок действия договора, но и иные платежи, указанные в части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ.
При этом для договоров потребительского займа, заключенных в 2020 году <3>, значение ПСК в процентах годовых, рассчитанное в соответствии с условиями договора потребительского займа и с учетом платежей, предусмотренных частью 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, не может превышать среднерыночное значение ПСК в процентах годовых для соответствующих категорий потребительских займов, определяемых Банком России.
<3> Фактическое количество дней в году - 366 дней.
При отражении в договоре потребительского займа ПСК в денежном выражении указывается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, за весь срок действия договора.
Таким образом, кредитор вправе установить любое значение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), не превышающее 1 процента в день, при условии соблюдения ограничения требований к размеру ПСК для соответствующей категории потребительского кредита (займа), вне зависимости от фактического количества календарных дней в году.
Заместитель начальника
Управления поведенческого
надзора за деятельностью
профессиональных кредиторов
О.В. ШЕХОВЦОВА