ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 3 декабря 2019 г. N 44-15/3078
Департамент микрофинансового рынка рассмотрел письмо (от 07.10.2019) и сообщает следующее.
В силу пункта 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с ГК РФ (пункт 6 статьи 358 ГК РФ).
Пунктом 2 части 1 статьи 8 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - Закон N 196-ФЗ) установлено, что сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи. Принимая во внимание, что порядок начисления процентов определен периодом фактического пользования займом, а также учитывая, что Закон N 196-ФЗ не содержит особенностей исчисления сроков, определенных периодом, полагаем, что для определения даты начала периода фактического пользования займом необходимо руководствоваться общими положениями ГК РФ об исчислении сроков.
Так, в соответствии со статьей 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.
Вместе с тем нормы гражданского законодательства, регулирующие сроки исполнения обязательств, направлены на недопущение неопределенности в правоотношениях сторон <1>.
<1> Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016) (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.10.2016).
В случае если условия о порядке исчисления сроков прямо предусмотрены договором, отсутствует неопределенность в части исчисления сроков.
Таким образом, представляется, что проценты за фактическое пользование займом подлежат начислению ломбардом со дня, следующего за датой его предоставления, в случае отсутствия в договоре условия о начислении процентов с даты предоставления займа.
В отношении окончания соответствующего периода сообщаем следующее.
Как отмечено, в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ размер и порядок процентов за пользование займом определяются договором, если иное не предусмотрено законом. При этом ни Закон N 196-ФЗ, определяя период фактического пользования займом "до даты его возврата", ни ГК РФ не регламентируют порядок определения дня окончания срока, определенного периодом. Соответствующее, по нашему мнению, создает правовую неопределенность в вопросе включения или исключения последней даты из срока, определенного периодом.
Вместе с тем полагаем необходимым отметить, что в редакции ГК РФ, действовавшей до 01.06.2018, пункт 2 статьи 809 ГК РФ содержательно был аналогичен пункту 2 части 1 статьи 8 Закона N 196-ФЗ и устанавливал, что "при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа". Соответствующая формулировка (так же как и содержащаяся в пункте 2 части 1 статьи 8 Закона N 196-ФЗ) порождала массу споров в правоприменительной практике. Однако суды в процессе правоприменения неоднократно приходили к выводу о том, что "по смыслу... положений закона проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно" <2>.
<2> См., например, Определения Верховного Суда РФ от 27.03.2018 N 38-КГ18-2, от 20.11.2018 N 19-КГ18-32.
В связи с этим, принимая во внимание, что пользование заемщиком денежными средствами осуществляется и в последний день срока, полагаем возможным согласиться с включением последнего дня срока, исчисляемого периодом времени, в расчет процентов за пользование займом.
При этом обращаем внимание, что Верховный Суд Российской Федерации в Определении от 29.01.2018 N 306-КГ17-21297 (далее - Определение) выразил подход к исчислению периода фактического пользования денежными средствами по договору займа, заключенному с ломбардом, согласно которому ни день заключения договора займа, ни день его возврата не должны включаться в соответствующий период. Отмечаем, что указанный в Определении вывод положил начало формированию однородной судебной практики по рассматриваемому вопросу <3>.
<3> См., например, решение Арбитражного суда города Москвы от 30.04.2019 по делу N А40-46248/19-154-389, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.07.2019 по делу N 09АП-33471/2019.
Заместитель директора
Е.Д. РОМАНОВА