ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 21 марта 2022 г. N 46-7-1/529
Департамент управления данными в дополнение к письму от 11.03.2022 N 46-7-1/445 направляет ответы на вопросы 1 - 6 Ассоциации, поступившие письмом от 07.02.2022.
Заместитель директора
Е.В. ФРОЛКОВ
ВОПРОСЫ АССОЦИАЦИИ ПО ПОЛОЖЕНИЮ N 758-П <1> И ОТВЕТЫ ДЕПАРТАМЕНТА <2>
<1> Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
<2> Департамент управления данными.
| N п/п | Структурная единица Положения N 758-П | Вопрос | Ответ Департамента |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1 | Приложение 1 | В случае если клиент оформил услугу отсрочки платежей на несколько месяцев и полностью освобожден от исполнения обязательств по договору, то должен ли данный период отсрочки платежей учитываться при расчете величины среднемесячного платежа (далее - ВСП)? | В случае предоставления заемщику отсрочки платежей по договору денежного займа (кредита) период, на который предоставляется такая отсрочка, должен учитываться при расчете ВСП: по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту), за исключением договоров денежных займов (кредитов) с расходным лимитом (лимитом выдачи и (или) задолженности), которые предоставлены с использованием банковской карты (далее - займы (кредиты) "наличными"), - при расчете показателя "Т", используемого в формуле расчета ВСП в соответствии с пунктом 5 приложения 1 к Положению N 758-П; по договору денежного займа (кредита) с расходным лимитом, который предоставлен с использованием банковской карты, или поручительства по такому денежному займу (кредиту) (далее - лимитные займы (кредиты) - в расчете показателя "МинП", используемого в формуле расчета ВСП в соответствии с пунктом 6 приложения 1 к Положению N 758-П (в случае если указанная отсрочка платежей по договору денежного займа (кредита) согласно условиям соответствующего договора влияет на сумму минимального обязательного платежа) |
| 2 | Пункт 5 приложения 1 | Какую формулу следует использовать для расчета ВСП субъекта <3> по договору, который не относится к договорам денежных займов (кредитов) с расходным лимитом (лимитом выдачи и (или) задолженности), предоставленных с использованием банковской карты, но для планирования платежей, по которому используется метод начисления минимальных обязательных платежей вместо графика ежемесячных платежей? | По займам (кредитам) "наличными" ВСП рассчитывается в соответствии с формулой, приведенной в пункте 5 приложения 1 к Положению N 758-П. Одним из элементов указанной формулы является показатель "", определяемый как сумма платежей, которые по условиям обязательства субъект - физическое лицо обязан внести в счет погашения задолженности за период со дня расчета ВСП до дня прекращения обязательств по соответствующему договору. Обращаем внимание, что согласно части 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ <4> при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется только на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. С учетом изложенного отсутствие по займам (кредитам) "наличными" графика платежей по договору - нарушение требований Закона N 353-ФЗ. До устранения указанного нарушения рекомендуем в расчет показателя "" включать сумму упомянутых в настоящем вопросе минимальных платежей |
| 3 | Пункт 5 приложения 1 | 1. Правильно ли понимать, что в формуле используется количество месяцев до плановой даты прекращения договора, а после этой даты не предполагается наличие срочных задолженностей по договору? 2. На практике встречаются случаи, когда после окончания срока договора источник начисляет и планирует к погашению проценты на просроченный основной долг. С точки зрения расчета ВСП такие проценты должны быть включены в "ПрЗ"? | Согласно пункту 5 приложения 1 к Положению N 758-П в формуле расчета ВСП участвуют следующие показатели: "Т" - определяемый как количество месяцев, оставшихся до дня прекращения обязательства по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту); "ПрЗ" - определяемый как сумма просроченной задолженности заемщика как по основному долгу, так и процентам, в том числе начисленным на просроченную задолженность. Если срок исполнения обязанности по внесению суммы начисленных на просроченную задолженность процентов по займу (кредиту) не наступил, то такие платежи будут учитываться в показателе "" формулы расчета ВСП. При этом следует отметить, что в расчет ВСП включаются требования по начисленным (накопленным - в случае наличия у заемщика соответствующей задолженности) процентам. Таким образом, включение суммы начисленных (накопленных) процентов по займу (кредиту) в ту или иную переменную формулы расчета ВСП зависит от того, наступил ли срок исполнения обязательства по договору займа (кредита) в соответствующей части |
| 4 | Пункт 6 приложения 1 | Допускается ли включение просроченной задолженности в сумму минимального обязательного платежа субъекта по условиям кредитного договора? Как следует применять формулу "ВСП = МинП + ПрЗ", если по условиям кредитного договора в сумму минимального платежа входит в том числе просроченная задолженность? | Согласно пункту 6 приложения 1 к Положению N 758-П в показатель "МинП" в формуле расчета ВСП включается сумма минимального обязательного платежа заемщика по условиям договора денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту). Таким образом, сумма просроченной задолженности по лимитному займу (кредиту) может быть включена в показатель "МинП" при наличии соответствующего условия в договоре денежного займа (кредита). При этом переменная "ПрЗ" будет приниматься равной 0 |
| 5 | Пункт 6 приложения 1 | В комментарии к блоку 29 указано: "Если договор не предусматривает обязательного платежа, то переменная "МинП" принимается равной 0". Правильно ли понимать, что если для планирования платежей по кредиту, выданному с использованием банковской карты, применяется график ежемесячных платежей вместо минимальных платежей, то несмотря на это следует использовать для расчета формулу "ВСП = МинП + ПрЗ", где переменная "МинП" всегда будет равна 0? При этом ежемесячный платеж по графику известен и является обязательным для субъекта, но не учитывается в расчете ВСП, так? | Критерием выбора подлежащей применению формулы расчета ВСП из предусмотренных пунктами 5 и 6 приложения 1 к Положению N 758-П служит вид предоставляемого займа (кредита") - заем (кредит) "наличными" или лимитный заем (кредит"). С учетом изложенного, если заемщику предоставлен лимитный заем (кредит), ВСП по указанному займу (кредиту) будет рассчитываться в соответствии с пунктом 6 приложения 1 к Положению N 758-П (в том числе в случае, если в рамках соответствующего договора наступила ответственность поручителя). В случае если для планирования платежей по лимитному займу (кредиту) применяется график платежей, под минимальным обязательным платежом следует понимать ежемесячные платежи, выплачиваемые заемщиком в соответствии с указанным графиком |
| 6 | Пункты 5 и 6 приложения 1 | Правильно ли понимать, что при расчете ВСП поручителя учитываются условия договора поручительства и не обязательно нужно применять формулу с минимальным обязательным платежом, если он предусмотрен по обеспечиваемому кредиту, а по договору поручительства - нет? |
<3> Субъект кредитной истории.
<4> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".