Вопрос: В связи с принятием Федерального закона от 30.12.2021 N 444-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 444-ФЗ) (вступил в силу с 01.01.2022, за исключением положений, для которых ст. 4 Закона N 444-ФЗ установлены иные сроки вступления их в силу), направленного на защиту социальных выплат граждан от списания в счет погашения задолженности, в том числе по потребительскому кредиту (займу), у кредитных организаций возникли следующие вопросы по порядку исполнения его отдельных требований.
1. В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон N 229-ФЗ) взыскание не может быть обращено на средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ.
Вместе с тем согласно ст. 7 Закона N 256-ФЗ средства материнского (семейного) капитала могут быть использованы на ограниченное число целей, включая улучшение жилищных условий, путем перевода денежных средств.
Согласно п. 3(1) Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий", средства материнского капитала направляются исключительно на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения непосредственно кредитной организации.
Таким образом, средства материнского капитала не могут быть выданы плательщику в форме наличных или безналичных денежных средств.
В этой связи предлагается разъяснить: обязана ли кредитная организация исполнять заявление заемщика о возврате средств материнского (семейного) капитала, предусмотренных Законом N 256-ФЗ, несмотря на то что данная выплата носит строго целевой характер?
2. Могут ли возвращенные банком по заявлению заемщика денежные средства и начисленные на них проценты (ч. 22.4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ), ч. 5 ст. 4 Закона N 444-ФЗ) включаться в график платежей по кредитному договору с последующей отсрочкой по уплате, отнесением в конец графика платежей?
3. В соответствии с ч. 6 ст. 8 Закона N 229-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ) должник-гражданин вправе обратиться в кредитную организацию, осуществляющую обслуживание его счетов и исполняющую содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы.
При этом согласно ч. 7 ст. 8 Закона N 229-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ) в заявлении, предусмотренном ч. 6 данной статьи, должник-гражданин указывает, в частности:
- фамилию, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона;
- реквизиты открытого ему в данном банке или иной кредитной организации банковского счета, на котором необходимо сохранять заработную плату и иные доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума.
Учитывая изложенное:
3.1. Правомерно ли определять подлежащий применению прожиточный минимум, установленный в субъекте Российской Федерации, в котором расположено место жительства физического лица, указанное в его заявлении?
3.2. В случае получения кредитной организацией сведений об изменении места жительства физического лица (субъекта Российской Федерации) обязана ли кредитная организация самостоятельно изменить размер сохраняемой на счете денежной суммы прожиточного минимума с учетом его размера, установленного в другом субъекте Российской Федерации, или ей необходимо запрашивать дополнительные документы (заявление) у клиента?
3.3. Если клиент заявляет о его принадлежности к социально-демографической группе населения "пенсионеры", при этом клиент не достиг возраста, дающего права на получение страховой пенсии по старости, обязан ли такой клиент представить в банк документ, подтверждающий, что он является неработающим пенсионером или инвалидом, и являющийся основанием для отнесения такого лица к социально-демографической группе населения "пенсионеры"?
3.4. Правомерен ли вывод, что требование о сохранении прожиточного минимума кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина распространяется только на счета гражданина, открытые в одной кредитной организации, а не все счета, открытые в разных кредитных организациях?
4. В соответствии с ч. 22.3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) (в ред. Закона N 444-ФЗ) заемщик имеет право в течение четырнадцати календарных дней со дня списания с его банковского счета (банковских счетов) денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных ч. 1 ст. 101 Закона N 229-ФЗ и имеющих характер периодических выплат, обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денежных средств.
При этом Законом N 353-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ) не определена форма направления такого заявления.
В этой связи предлагается разъяснить: вправе ли кредитная организация самостоятельно определить форму и порядок (по каким каналам) подачи физическим лицом в банк заявления о возврате ранее списанных банком для целей погашения потребительского кредита социальных выплат?
5. В соответствии с ч. 22.2 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ) с банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных ч. 1 ст. 101 Закона N 229-ФЗ и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика.
При этом Законом N 353-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ) не установлены требования к форме такого согласия.
Учитывая изложенное:
5.1. Вправе ли кредитная организация самостоятельно определить форму согласия?
5.2. Вправе ли кредитная организация включить соответствующие положения в договор с клиентом?
6. Как следует определять изменение периода просрочки в случае неисполнения заемщиком в течение семи календарных дней обязательств по уплате задолженности по договору потребительского кредита (займа) в размере возвращенных по его заявлению денежных средств (ч. 22.3 и 22.4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ (в ред. Закона N 444-ФЗ))?
7. Правомерен ли вывод, что в соответствии с требованиями Закона N 444-ФЗ, если единственным источником дохода клиента является пенсия, сумма которой ниже прожиточного минимума, кредитная организация не может претендовать на этот вид дохода для целей погашения ссудной задолженности такого клиента даже с согласия клиента?
8. Обязана ли кредитная организация исполнять требования, предусмотренные Законом N 444-ФЗ, при наличии в расчетном документе на перевод денежных средств назначения и кода платежа, но при указании отправителя платежа, не соответствующего его назначению?
9. Обязана ли кредитная организация при возврате социальных выплат в порядке, предусмотренном ст. 4 Закона N 444-ФЗ, корректировать сумму ежемесячного платежа в дату очередного погашения, или допускается изменение суммы последнего платежа по договору потребительского кредита (займа)?
10. В случае если за счет социальной выплаты, имеющей периодический характер, была погашена просроченная задолженность по кредитному договору и после обращения заемщика с заявлением о возврате этой социальной выплаты кредитная организация сторнировала погашение указанной просроченной задолженности, правомерен ли вывод, что в течение семи дней, следующих за датой возврата, данная задолженность не будет считаться просроченной?
11. В случае если погашение задолженности произошло частично за счет социальных выплат, а частично за счет обычных денежных средств, что кредитная организация должна сторнировать в первую очередь в случае возврата заемщику социальной выплаты - проценты, комиссии или основной долг, то есть какой из этих видов обязательств следует считать ранее погашенным именно за счет социальных выплат?
12. Если клиент осуществил досрочное частичное погашение задолженности по договору потребительского кредита (займа) за счет социальной выплаты, а позже направил заявление о возврате указанной выплаты, кредитная организация осуществляет возврат денежных средств и отменяет досрочное частичное погашение задолженности.
Правомерно ли в рассматриваемом случае начисление процентов начиная с даты первоначального частичного погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) до даты возврата задолженности?
13. Обязана ли кредитная организация после возврата заемщику ранее списанных с его банковского счета денежных средств выдать заемщику новый график погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа)?
14. Правомерен ли вывод, что социальные выплаты подпадают под действие Закона N 444-ФЗ с момента, когда они первоначально поступили на счет заемщика, и до момента их перевода на другой счет заемщика, поскольку с того момента, как они были переведены заемщиком на иной счет, они перестают регулироваться Законом N 444-ФЗ?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 20 октября 2022 г. N 31-4-1/1589
Юридический департамент Банка России рассмотрел обращение по вопросам, связанным с защитой социальных выплат граждан от списаний (далее - обращение), и сообщает, что Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не наделен компетенцией по официальному толкованию положений Федерального закона "Об исполнительном производстве" и Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1
В соответствии с положениями Федерального закона от 30.12.2021 N 444-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 444-ФЗ) право заемщика обратиться в кредитную организацию с соответствующим заявлением обусловлено фактом списания денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона "Об исполнительном производстве", с банковского счета (банковских счетов) заемщика.
При этом исходя из описанной в обращении ситуации списание средств материнского (семейного) капитала с банковского счета (банковских счетов) заемщика не осуществляется.
По вопросам 2, 6, 9 - 13
Закон N 444-ФЗ не устанавливает специального регулирования по вопросам, касающимся представления нового графика платежей по договору потребительского кредита (займа), включения в указанный график возвращенных денежных средств и определения размеров указываемых в графике платежей, порядка осуществления бухгалтерского учета при возврате ранее списанных с банковского счета заемщика денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона "Об исполнительном производстве".
В соответствии с частью 22.4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции Закона N 444-ФЗ (далее - Закон о потребительском кредите) вновь возникшие обязательства заемщика по уплате задолженности по договору потребительского кредита (займа) в размере возвращенных по его заявлению денежных средств и начисленных на них процентов относятся к текущей задолженности и должны быть исполнены заемщиком в течение семи календарных дней с даты зачисления возвращенных денежных средств на банковский счет заемщика. В течение указанного срока задолженность заемщика в размере возвращенных денежных средств и начисленных на них процентов не считается просроченной, на нее не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней).
По истечении указанного срока такая задолженность признается просроченной со дня, следующего за днем окончания срока, установленного частью 22.4 статьи 5 Закона о потребительском кредите (часть 22.5 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Таким образом, по нашему мнению, у заемщика возникает новое обязательство по уплате задолженности по договору потребительского кредита (займа) в размере возвращенных по его заявлению денежных средств и начисленных на них процентов, которое согласно части 22.4 статьи 5 Закона о потребительском кредите должно быть исполнено заемщиком в течение семи календарных дней с даты зачисления возвращенных денежных средств на банковский счет.
По вопросу 3
3.1 - 3.3. Исходя из положений статьи 8 Федерального закона "Об исполнительном производстве" в редакции Закона N 444-ФЗ (далее - Закон об исполнительном производстве) кредитная организация сохраняет прожиточный минимум на счете должника-гражданина на основании его заявления о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в сумме прожиточного минимума трудоспособного населения (далее - заявление о сохранении прожиточного минимума). Соответственно, кредитная организация при исполнении исполнительных документов, предъявленных к обслуживаемым ей счетам должника-гражданина, при наличии заявления такого гражданина о сохранении прожиточного минимума руководствуется указанным заявлением в том числе в целях определения размера подлежащего сохранению прожиточного минимума.
Часть 7 статьи 8 Закона об исполнительном производстве, определяющая требования к заявлению о сохранении прожиточного минимума, не содержит положений, обязывающих должника-гражданина по представлению в кредитную организацию каких-либо документов, подтверждающих его отнесение к той или иной социально-демографической группе.
3.4. Принцип единственности счета, закрепленный в части 6 статьи 8 Закона об исполнительном производстве, по нашему мнению, предполагает обеспечение иммунитета прожиточного минимума только на одном счете должника-гражданина из всех открытых ему счетов в различных кредитных организациях Российской Федерации.
По вопросам 4, 5
Статья 5 Закона о потребительском кредите не содержит требований в отношении формы и порядка подачи заявления о возврате денежных средств, а также формы согласия заемщика на списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Закона об исполнительном производстве и имеющих характер единовременных выплат (далее - согласие на списание денежных средств).
Представляется, что кредитная организация для удобства заемщика вправе разработать соответствующие формы заявления о возврате денежных средств и согласия на списание денежных средств.
Вместе с тем при отсутствии в статье 5 Закона о потребительском кредите положений об обязательной форме указанных заявления и согласия несоблюдение клиентом-заемщиком разработанных кредитной организацией форм не может являться основанием для возникновения каких-либо негативных последствий для заемщика (например, неудовлетворение заявления о возврате денежных средств).
В отношении согласия на списание денежных средств отмечаем, что, на наш взгляд, такое согласие должно быть конкретным, понятным (в частности, можно четко определить цели, на которые дано такое согласие), однозначным (не позволяющим расценить его каким-либо иным образом), а также обеспечивать соблюдение условия о наличии такого согласия по каждому конкретному случаю поступления вышеуказанных денежных средств.
При этом отмечаем, что способ обмена информацией между кредитором и заемщиком в соответствии с частями 9 и 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите должен содержаться в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), оформленных в виде таблицы.
Положения статьи 5 Закона о потребительском кредите не связывают списание кредитной организацией денежных средств с банковского счета заемщика с их размером относительно прожиточного минимума и не содержат норм, касающихся порядка сохранения прожиточного минимума по банковским счетам.
При этом отмечаем, что иммунитет прожиточного минимума может сохраняться по банковскому счету клиента в соответствии с Законом об исполнительном производстве. Указанный прожиточный минимум сохраняется банком на основании соответствующего постановления судебного пристава-исполнителя или заявления должника-гражданина (статьи 8, 69, 70 Закона об исполнительном производстве).
По вопросу 8
Частью 22.8 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено единственное основание для неполучения дополнительного согласия заемщика, предусмотренного частью 22.2 Закона о потребительском кредите. Таким основанием является отсутствие или неверное указание кода вида дохода в расчетном документе.
Официальный источник электронного документа содержит неточность: имеется в виду часть 22.2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Представляется, что доходы, предусмотренные частью 1 статьи 101 Закона об исполнительном производстве, идентифицируются кредитной организацией исходя из кода вида дохода, указанного в расчетных документах лицом, выплачивающим соответствующий вид дохода. При этом у владельцев счетов отсутствует обязанность указания кода видов дохода при переводе денежных средств между своими банковскими счетами.
Вместе с тем определенное частями 22.1 - 22.8 статьи 5 Закона о потребительском кредите регулирование относится к случаям, когда денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита (займа) списываются на основании распоряжения заемщика о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета заемщика. Данное регулирование, как представляется, не распространяется на случаи, когда заемщик самостоятельно выразил свою волю в отношении списания конкретной социально значимой выплаты.
В этой связи рассматриваемые положения, по нашему мнению, распространяются в том числе на случаи реализации схемы погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) на основании распоряжений заемщика о периодическом переводе денежных средств (заранее данного акцепта), включающей в том числе переводы на указанном основании между счетами заемщика в данной кредитной организации в целях последующего списания в погашение задолженности по кредиту. При этом отмечаем, что кредитная организация, в которой открыты как счет, на который получена соответствующая выплата, так и счет, на который составляющие ее денежные средства переведены в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), располагает возможностью идентифицировать такие денежные средства в качестве выплат, предусмотренных частью 1 статьи 101 Закона об исполнительном производстве.
Заместитель директора
Юридического департамента
А.А. БОРИСЕНКО