Вопрос: С учетом сложившейся практики выдачи ипотечных ссуд созаемщикам для банковского сообщества важно получить позицию регулятора по следующему вопросу, который также предлагается учесть при подготовке официальных разъяснений на сайте регулятора <1>.
<1> Согласно информации, отраженной в Письме Банка России от 04.10.2022 N 018-53-8/9407.
Согласно пп. 6.4 Указания добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется страховщиком при условии, что страховая сумма подлежит установлению в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с представленными разъяснениями относительно применения данного подпункта Указания в случае, если число созаемщиков по договору потребительского кредита равно двум или более, страховая сумма, установленная в отношении конкретного заемщика, может быть установлена в определенной доле от основной суммы долга по договору потребительского кредита, при условии, что общая страховая сумма в отношении всех созаемщиков установлена в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита. При этом обращено внимание на то, что в случае, если обязательства созаемщиков являются долевыми, такая доля в основной сумме долга по договору потребительского кредита должна быть равна страховой сумме, установленной в отношении конкретного заемщика. В случае если созаемщики являются солидарными должниками, общий размер страховой суммы делится между каждым из созаемщиков в равной доле.
Практика розничного кредитования показывает, что значительная доля потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой, выдается на условиях, когда на стороне заемщика выступают два и более лиц (как правило, не более четырех) и обязательства созаемщиков по кредитному договору являются солидарными, то есть исполнение может осуществляться как всеми должниками совместно, так и любым из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Обращаем внимание на то, что такие условия в отношении солидарности обязательств созаемщиков содержатся в Стандарте ипотечного кредитования АО "ДОМ.РФ" и применяются многими банками, осуществляющими выдачу ипотечных кредитов. Дополнительно как в указанном документе, так и в практике ипотечного кредитования определился подход, заключающийся в том, что если заемщик состоит в зарегистрированном браке, то оба супруга выступают солидарными заемщиками.
В случае выбора заемщиком личного страхования жизнь и здоровье заемщика в сложившейся практике могут страховаться на 100% от суммы предоставляемого кредита. В свою очередь, страхование жизни созаемщика может напрямую зависеть от доли его дохода в совокупном доходе заемщиков, учитываемом при проведении кредитной организацией анализа платежеспособности заемщиков.
В связи с тем что созаемщики наравне с основным заемщиком отвечают перед кредитором по обязательству по возврату ипотечного кредита, созаемщики также могут заключить договор страхования с целью защиты своих рисков в том размере, в котором они отвечают за возврат денежных средств по кредитному договору. В рамках такого договора страхования каждый созаемщик оплачивает страховую премию за основные страховые риски и тем самым может претендовать на страховую выплату при возникновении страхового события.
Таким образом, каждый из созаемщиков по кредитному договору имеет интерес в страховании собственных рисков и установление предельной страховой суммы в размере долга по договору потребительского кредита (займа) ограничит возможность полного погашения кредита при наступлении страхового случая в отношении одного из созаемщиков.
Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в части личного страхования ограничений по возможному размеру страховой суммы не установлено.
Кроме того, кредитная организация в любом случае будет являться выгодоприобретателем только в отношении суммы кредита, выгодоприобретателями в сумме, превышающей сумму кредита, будут выступать страхователи или их наследники (например, при наступлении страхового случая в отношении нескольких созаемщиков одновременно).
Стоит также принять во внимание, что зачастую только один из солидарных созаемщиков имеет доход и фактически осуществляет погашение кредита, тогда так другой, например супруга, находится на иждивении.
Учитывая вышеизложенное, кредитные организации предлагают Банку России рассмотреть возможность страхования заемщика на 100% от суммы кредита, а для предоставления защиты интересов (обязательств) каждого из созаемщиков - на тот процент, которым они участвуют в совокупном доходе, также оплачивая страховую премию согласно своей доле за основные страховые риски. Данная возможность позволит обезопасить как заемщиков по кредитному договору, так и кредиторов в случае наступления страхового случая в рамках заключенного договора страхования.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 2 ноября 2022 г. N 53-8-1/1515
Департамент страхового рынка Банка России рассмотрел письмо от 07.10.2022 о вопросах применения Указания Банка России от 17 мая 2022 года N 6139-У <1> (далее - Указание) и сообщает следующее.
<1> Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
В соответствии с представленными в рабочем порядке разъяснениями порядка применения подпункта 6.4 пункта 6 Указания, если обязательства созаемщиков являются долевыми, такая доля в основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа) должна быть равна страховой сумме, установленной в отношении конкретного заемщика, а в случае если созаемщики являются солидарными должниками, общий размер страховой суммы делится между каждым из созаемщиков в равной доле.
В случае установления солидарного обязательства созаемщиков по договору потребительского кредита (займа) доля каждого из них в обязательстве является неопределенной, вследствие чего кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. <2> В целях определения размера страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из солидарных должников, дано разъяснение о том, что страховая сумма делится поровну между всеми солидарными должниками.
<2> Пункт 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В целях достижения иного результата распределения страховой суммы между созаемщиками может быть использовано установление долевого обязательства созаемщиков по договору потребительского кредита (займа). Обращаем внимание, что семейное законодательство не содержит положений, ограничивающих супругов в принятии на себя общих обязательств в долях.
Возможность установления в отношении одного из созаемщиков страховой суммы в размере 100% от основной суммы долга увеличит совокупный размер страховой премии для всех созаемщиков, при этом не приведет к большему обеспечению интересов кредитора, поскольку страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из созаемщиков не прекращает обязательство последнего по договору потребительского кредита (займа).
И.о. директора
Департамента страхового рынка
И.В. СМИРНОВ