Вопрос: Банку России предлагается разъяснить порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) при осуществлении заемщиком досрочного возврата части суммы потребительского займа в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) (далее - ЧДП).
В соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом в соответствии с п. 8 ст. 11 Закона при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее представлялся заемщику.
Закон предусматривает только одну формулу расчета ПСК (закреплена в ст. 6 Закона). Однако в соответствии с этой формулой при осуществлении заемщиком в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предполагающего погашение аннуитетными платежами, досрочного возврата части суммы потребительского займа происходит превышение ПСК.
В приложенном файле (Приложение N 1) на листе "ПСК выдача" приведен пример расчета ПСК для займа с аннуитетными платежами со следующими условиями:
1. Срок - 10 недель (70 дней).
Ставка - 1% в день (365,00% годовых).
Период платежа - 14 дней.
ПСК рассчитана по формуле:
Базовым периодом признан период 14 дней, как наиболее встречающийся период в графике платежей.
ЧБП = 26,07;
i = 0,139999882312657 как наименьшее положительное решение уравнения расчета суммы денежных потоков, рассчитанного по формуле.
ПСК согласно расчету равна 365,000%.
2. В случае досрочного погашения части займа (ЧДП) заемщиком на 6-й день займа (см. лист "Расчет 2") ПСК по займу будет рассчитана по формуле:
, где
ЧБП = 26,07;
i = 0,141521580536012.
Данный вариант будет включать в себя 6 платежей по займу вместо первоначальных 5, так как первый платеж по займу будет отражаться двумя периодами: 6 дней до ЧДП и 8 дней после ЧДП.
ПСК будет равна 368,967%.
3. Если воспользоваться инструментом "кредитный калькулятор" на сайте "Финансовая культура" (https://fincult.info/) (проект Банка России) и смоделировать схожие параметры, то также будет видно, что при осуществлении заемщиком ЧДП значение ПСК превысит значение 365,000%.
4. Пункт 11 ст. 6 Закона гласит, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
При этом в Информационном письме Банка России от 24.04.2020 N 59-7-2/22890 закреплено, что исходя из указанной выше нормы ограничение ПСК устанавливается на момент заключения договора потребительского займа по соответствующей категории потребительского займа, которая определяется на основании условий (их диапазонов) соответствующего договора, при этом величина которого в любом случае не может превышать 365% годовых. Таким образом, а также с учетом среднерыночных значений ПСК, размещенных на официальном сайте Банка России в сети Интернет, для целей корректного определения категории потребительского займа следует принимать во внимание срок предоставления займа, сумму займа, а также условие о наличии (отсутствии) обеспечения, указанные в договоре потребительского займа.
В связи с вышеизложенным:
1) верно ли, что на этапе заключения договора потребительского займа возможное частичное досрочное погашение не должно учитываться при расчете ПСК;
2) верно ли считать, что ПСК может превышать значение 365,000% в случае частичного досрочного погашения, осуществляемого в течение 14 дней после заключения договора потребительского займа, при условии выполнения п. 23 ст. 5 Закона?
5. Поскольку клиенты могут негативно воспринимать информацию о повышении ПСК при осуществлении ими ЧДП, предлагаем рассмотреть возможность дополнения Закона формулой расчета ПСК, подлежащей применению в случае ЧДП, в которой не учитываются прошедшие платежи.
В таком случае (см. лист "Расчет 3") при расчете ПСК будут использованы следующие параметры:
ЧБП = 26,07;
i = 0,139999946552206.
ПСК в данном случае будет равна 365,000%.
Оба варианта расчета ПСК (имеющийся в Законе и предлагаемый к рассмотрению) для случаев осуществления ЧДП приводят к тому, что итоговая сумма начисленных процентов по займу для заемщика останется неизменной и составит 10 633,39 руб. То есть разница состоит только в значении ПСК (368,967% против 365,000%).
Приложения:
1. Расчет ПСК с ЧДП.
2. Снимок экрана 1.
3. Снимок экрана 2.
Приложение N 1. Расчет ПСК с ЧДП
ПСК выдача
Дни в платеже 7
Расчет 2
Дни в платеже 7
Расчет 3
Дни в платеже 7
Приложение N 2
Снимок экрана 1
Приложение N 3
Снимок экрана 2
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 9 декабря 2022 г. N 44-14/5458
Департамент микрофинансового рынка Банка России с участием Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг рассмотрел обращение от 15.11.2022 (далее - обращение) и сообщает следующее.
По первому вопросу.
В соответствии с частью 2 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Частями 3 и 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ установлен перечень платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК). Указанный перечень не содержит платежей, связанных с возможным досрочным погашением кредита (займа) или его части, не предусмотренных договором такого кредита (займа).
Таким образом, расчет ПСК при заключении договора кредита (займа) производится исходя из условий, установленных договором.
По второму вопросу.
В соответствии с частью 8 статьи 11 Закона N 353-ФЗ при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику ПСК в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее представлялся заемщику.
При расчете уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа) следует учитывать, что проценты за пользование суммой кредита (займа) подлежат начислению за период фактического пользования кредитом (займом) - включительно до дня возврата суммы кредита (займа) полностью или ее части <1>.
<1> Пункты 1 и 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В связи с этим сумма процентов в уточненном графике платежей по договору займа при досрочном возврате займа, в том числе используемая при расчете ПСК, должна быть пересчитана с учетом произведенного заемщиком досрочного платежа в погашение задолженности по займу.
Дополнительно обращаем внимание, что в соответствии с частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
При этом Закон N 353-ФЗ не содержит аналогичных требований в отношении размера ПСК после частичного погашения кредита (займа).
В отношении предложения о внесении изменений в Закон N 353-ФЗ отмечаем следующее.
Статьей 6 Закона N 353-ФЗ установлена универсальная формула расчета ПСК. В части 2.2 указанной статьи определено, что базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой при расчете ПСК в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). При этом Закон N 353-ФЗ не регулирует количество базовых периодов, включаемых в расчет ПСК, а также не устанавливает требование, что их количество при расчете ПСК при предоставлении потребительского кредита (займа) должно соответствовать числу базовых периодов при досрочном возврате.
Кредитор и заемщик вправе самостоятельно определить в договоре кредита (займа) порядок погашения заемщиком задолженности по указанному договору, включая количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика или порядок определения этих платежей.
Таким образом, внесение изменения в Закон N 353-ФЗ в части формулы расчета ПСК не требуется.
Заместитель директора Департамента
микрофинансового рынка -
начальник Управления регулирования
Р.В. НОВИКОВ