Вопрос: Выражается благодарность за разъяснения, предоставленные по применению положений Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У <1>, в том числе в части условий страхования при предоставлении потребительских кредитов (займов) созаемщикам <2>.
<1> "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N 6139-У, Указание).
<2> Письмо Банка России от 02.11.2022 N 53-8-1/1515.
Вместе с тем обращаем внимание, что страхование солидарных заемщиков в равных долях от страховой суммы без возможности 100%-ного страхования титульного/основного созаемщика продолжает вызывать практические вопросы, например, в том случае, когда второй солидарный созаемщик призван по мобилизации, а значит, потребительская ценность страхования жизни для него снижается. При этом сложившаяся практика ипотечного кредитования сводится к тому, что основной/титульный заемщик, выполняющий от лица созаемщиков обязательства по кредиту, осуществляет добровольное страхование жизни в размере 100% от обязательств по кредиту, а остальные солидарные созаемщики - по собственному усмотрению. Считаем, что предложенный подход приведет к увеличению финансовой нагрузки семей созаемщиков на оплату страховых услуг: по информации банков, расходы по двум договорам страхования по 50% от основной суммы долга каждый превышают затраты по одному договору на 100% основной суммы долга. Таким образом, обозначенный в разъяснениях подход к определению страховой суммы в отношении созаемщиков требует дополнительной проработки.
Дополнительно предлагается Банку России оказать содействие и разъяснить практические аспекты применения п. 6.3 Указания N 6139-У при досрочном погашении заемщиком обязательств по кредитному договору.
Так, согласно п. 6.3 Указания N 6139-У и п. 5.2 Ответов на вопросы ВСС (за сентябрь 2022 г.) относительно применения Указания срок страхования не может превышать срок действия договора потребительского кредита (займа) и действие страхования прекращается при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита.
Положениями ч. 10 ст. 11 Закона N 353-ФЗ <3> предполагается, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор обязан возвратить заемщику страховую премию, уплаченную страховщику, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору страхования.
<3> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Исходя из толкования вышеуказанной нормы, а также согласно разд. IV Приложения 2 к Указанию N 6139-У следует, что возврат денежных средств осуществляется при условии получения кредитором соответствующего заявления заемщика. При этом обращаем внимание, что в отсутствие заявления банк может не знать реквизиты банковского счета заемщика.
Таким образом, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона N 353-ФЗ и с учетом положений Указания N 6139-У банки в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита осуществляют возврат части страховой премии на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. Правомерно ли применение указанного подхода?
Также в части заполнения формы ключевого информационного документа <4> банки предлагают подтвердить возможность включения в форму КИД, установленную в соответствии с Приложением 4 к Указанию N 6139-У, следующей информации:
<4> Далее - КИД.
- о том, что по основным страховым рискам выгодоприобретателями являются: кредитор - в части остатка ссудной задолженности по договору потребительского кредита, застрахованное лицо (либо его наследники по закону или завещанию) - в части остатка страховой суммы после выплаты страхового возмещения кредитору;
- в разд. VI - о представлении заявления о страховой выплате при наступлении страхового случая, в том числе страховщику путем включения строки с указанием адреса страховщика для направления юридически значимых сообщений.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 8 декабря 2022 г. N 018-53-8/11901
Банк России рассмотрел письмо от 09.11.2022 о вопросах применения Указания Банка России от 17 мая 2022 года N 6139-У <1> (далее - Указание) и сообщает следующее.
<1> Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
1. По смыслу подпункта 6.4 пункта 6 Указания в случае, если на стороне заемщика выступают несколько лиц, общий размер страховой суммы по всем заемщикам не должен превышать основного долга по договору потребительского кредита (займа), а также процентов за пользование указанным потребительским кредитом (займом).
При определении условий договора страхования страховая сумма определяется страховщиком исходя из размера обязательств каждого конкретного заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В случае установления солидарного обязательства созаемщиков по договору потребительского кредита (займа) доля каждого из них в обязательстве является неопределенной, вследствие чего кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации. В целях определения размера страховой суммы, в пределах которой будет осуществлена страховая выплата в случае наступления страхового случая с одним из солидарных должников, страховая сумма может быть разделена поровну между всеми солидарными должниками, если иное не установлено договором страхования.
2. По смыслу подпункта 6.3 пункта 6 Указания страхование заемщика должно осуществляться страховщиком на условии прекращения страхования при досрочном прекращении договора потребительского кредита (займа) вследствие полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) как в части основных, так и в части дополнительных страховых рисков, при этом заемщику должна быть возвращена страховая премия (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) в соответствии с частями 10 и 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на основании заявления заемщика.
3. По смыслу подпункта 1.5 пункта 1 Указания в качестве информации о выгодоприобретателях по страховым рискам может быть указано, что по отдельным страховым рискам выгодоприобретателями являются несколько лиц, при этом уточнение о том, в какой части каждое из лиц является выгодоприобретателем, является допустимым.
В соответствии с подпунктом 2.1 пункта 2 Указания, а также Приложением 2 к Указанию единственным адресатом юридически значимых сообщений при реализации коллективной схемы страхования является кредитор по договору потребительского кредита (займа).
Заместитель
председателя
Банка России
Ф.Г. ГАБУНИЯ