Вопрос: Ассоциация российских банков обращается по просьбе банков - членов АРБ по вопросу применения Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 377-ФЗ).
С 7 октября 2022 г. вступил в силу Закон N 377-ФЗ, устанавливающий основания и порядок приостановления и прекращения исполнения обязательств военнослужащих и членов их семей по кредитным договорам.
Правоприменение Закона N 377-ФЗ вызвало у кредитных организаций и указанных заемщиков следующие вопросы, требующие оперативного разрешения.
1. Из ч. 5 ст. 1 Закона N 377-ФЗ следует, что военнослужащий при представлении требования об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона от 31.05.1996 N 61-ФЗ "Об обороне" (далее - уполномоченные органы).
Согласно ч. 6 ст. 1 Закона N 377-ФЗ уполномоченные органы обязаны подтвердить кредитору по его запросу достоверность информации, указанной в ч. 5 данной статьи, в срок не позднее семи дней с даты получения запроса, если представление таких сведений не ограничено законодательством Российской Федерации. Кредитор, направивший запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие его участие в специальной военной операции.
В связи с этим возникает следующий вопрос: какие документы, указывающие на наличие обязательства по кредитному договору, и в какой форме кредитные организации должны представлять в уполномоченные органы государственной власти для получения подтверждения информации об участии заемщика в специальной военной операции? Будет ли достаточным представление документа, оформленного кредитной организацией в форме справки, учитывая тот факт, что текст кредитного договора содержит сведения, разглашение которых не допускается без согласия заемщика и не охватывается целью обработки персональных данных субъекта персональных данных при направлении запроса?
2. В соответствии с ч. 7 ст. 1 Закона N 377-ФЗ член семьи военнослужащего при представлении требования об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.
В связи с этим возникают следующие вопросы:
- правильно ли понимание, что Законом N 377-ФЗ не предусмотрен прием указанного требования от члена семьи военнослужащего без наличия в банке на момент приема / во время приема этого требования документов, подтверждающих статус соответствующего лица в качестве члена семьи военнослужащего? Вправе ли банк не принимать данное требование в случае отсутствия указанных документов, в том числе при подаче требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи;
- какими документами должен подтверждаться статус иждивенца военнослужащего, который согласно ст. 1 Закона N 377-ФЗ также является заемщиком как член семьи военнослужащего (п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих")?
3. Согласно ч. 2 ст. 1 Закона N 377-ФЗ льготный период рассчитывается как увеличенные на 30 дней срок мобилизации, или срок, на который был заключен контракт, или срок участия в специальной военной операции.
При этом в соответствии с ч. 15 ст. 1 Закона N 377-ФЗ заемщик установленным Законом N 377-ФЗ / кредитным договором способом обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода не позднее окончания льготного периода.
В связи с этим возникает следующий вопрос: каков должен быть порядок действий банка, если он получает сообщение от заемщика о дате окончания льготного периода, которая превышает срок, предусмотренный ч. 2 ст. 1 Закона N 377-ФЗ (дата, наступившая позже увеличенного на 30 дней подтвержденного документально срока мобилизации / срока, на который был заключен контракт / срока участия в специальной военной операции)?
4. Может ли заемщик повторно обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период в соответствии с Законом N 377-ФЗ, в случае если заемщиком заключен новый контракт о прохождении военной службы или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации, а ранее предоставленный в соответствии с Законом N 377-ФЗ льготный период по соответствующим основаниям истек?
5. В банки поступают требования об установлении льготного периода, к которым не прилагаются документы, подтверждающие участие военнослужащего в специальной военной операции.
Банками в уполномоченных органах запрашивается информация об участии военнослужащего в специальной военной операции. Однако до истечения 15 дней <1> банки нередко не получают ответы от уполномоченных органов. Ответы приходят позже (по истечении 15 дней) и содержат информацию о неучастии заемщика в специальной военной операции.
<1> Установленный Законом N 377-ФЗ срок, по истечении которого льготный период считается установленным, если от кредитора не получен отказ в удовлетворении требования или уведомление об установлении льготного периода (ч. 12 ст. 1 Закона N 377-ФЗ).
В связи с этим возникает вопрос о том, вправе ли банк в описанной ситуации отменить льготный период на основании полученной от уполномоченных органов информации и направить заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.
6. В соответствии с ч. 8 ст. 1 Закона N 377-ФЗ заемщик вправе в требовании указать дату начала льготного периода, которая не может быть ранее 21 сентября 2022 г. При этом согласно ч. 2 ст. 1 Закона N 377-ФЗ льготный период рассчитывается как увеличенный на 30 дней срок мобилизации / срок, на который был заключен контракт / срок участия в специальной военной операции.
В связи с этим возникает вопрос о том, каков должен быть порядок действий банка, если заемщику был установлен льготный период с даты, указанной заемщиком в требовании (но не ранее 21 сентября 2022 г.) / даты направления требования заемщика кредитору, но при этом из представленных заемщиком до окончания льготного периода следует, эта дата наступила раньше даты, с которой заемщик был призван на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации / даты заключения соответствующего контракта (п. п. 2 и 3 ч. 1 ст. 1 Закона N 377-ФЗ) / даты, с которой лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона N 61-ФЗ / срока участия в специальной военной операции?
7. В каком порядке должно осуществляться погашение кредитов заемщиков, являющихся индивидуальными предпринимателями (кредитов на предпринимательские цели), после окончания льготного периода, в том числе по кредитным соглашениям, которыми предусмотрено погашение периодическими платежами, и соглашения об овердрафте (кредитовании расчетного счета) <2>?
<2> Такими соглашениями предусмотрено погашение по мере поступления денежных средств на счет.
Правильно ли понимание того, что выданные индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели кредиты, по которым предусмотрено погашение периодическими платежами, после окончания льготного периода должны погашаться в порядке, предусмотренном ч. 18 - 24 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ)?
Правильно ли понимание того, что к порядку погашения после окончания льготного периода выданных индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели кредитов в рамках соглашений об овердрафте будут применяться правила ч. 25 - 27 ст. 6 Закона N 106-ФЗ, несмотря на то что соответствующие правила регулируют взаимоотношения по потребительским кредитам? Если данное понимание неверно, то в каком порядке должно производиться погашение выданных индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели кредитов в рамках соглашений об овердрафте после окончания льготного периода?
8. В банки от родственников и воинских формирований при Министерстве обороны Российской Федерации о прекращении обязательств по кредитным договорам в связи с гибелью (смертью) или инвалидностью I группы военнослужащих поступают обращения, к которым прилагаются документы (свидетельства о смерти; извещения воинских формирований о смерти, адресованные родным; документы о родстве; справки об инвалидности и др.).
Однако банки не имеют возможности проверить факты выдачи представляемых документов и действительность указанных в них событий с использованием официальных открытых источников информации. Представляемые документы зачастую изготавливаются не на бланках и (или) не содержат печатей, или в форме не заверенных надлежащим образом копий (или заверенных лицами, чьи полномочия и (или) подлинность подписи установить не представляется возможным).
Кроме того, банки сталкиваются с тем, что при проверке паспортов погибших военнослужащих с использованием сервиса проверки по списку недействительных российских паспортов на сайте Министерства внутренних дел Российской Федерации поступают ответы, что соответствующие паспорта среди недействительных не значатся или информация о них отсутствует.
В связи с этим возникает вопрос, какими способами возможно удостовериться в действительности тех фактов, в подтверждение которых заявителями представляются вышеуказанные документы, учитывая, что в настоящее время у государственных органов отсутствует установленная на нормативном уровне обязанность предоставлять подобную информацию банкам по их запросам?
В связи с изложенным просим высказать позицию Банка России по вышеуказанным вопросам применения Закона N 377-ФЗ.
Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по вопросам применения действующего законодательства.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 22 декабря 2022 г. N 69-8-2/59002
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение от 24.10.2022 (далее - обращение) о порядке применения отдельных положений Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ) и сообщает следующее.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства. Вместе с тем полагаем возможным отметить следующее.
По вопросу 1
В отношении возможности запроса кредитором документов в Министерстве обороны Российской Федерации сообщаем, что Федеральным законом от 20.10.2022 N 406-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 406-ФЗ) исключена компетенция Министерства обороны Российской Федерации, органов управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формирований, органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года N 61-ФЗ "Об обороне", по подтверждению кредитору по его запросу достоверности информации, указанной в части 5 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ. Согласно части 21 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ (в редакции Федерального закона N 406-ФЗ) кредитор вправе запросить подтверждение сведений о факте мобилизации в отношении заемщика, указанного в пункте 1 части 1 данной статьи, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах. Кроме того, в новой редакции статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ отсутствует указание на необходимость приложения документа, подтверждающего наличие обязательства заемщика по кредитному договору.
По вопросу 2
Член семьи военнослужащего при представлении требования о предоставлении льготного периода вправе приложить документы, указанные в части 5 указанной статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего (часть 7 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ).
Из указанного регулирования, по нашему мнению, следует необходимость представления подтверждающих родство документов одновременно с направлением соответствующего требования, если такие документы не были переданы кредитору ранее.
При этом сообщаем, что позиция Банка России по вопросу подтверждающих родство документов доведена до сведения кредитных и некредитных финансовых организаций в Информационном письме Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126 (пункт 5).
По вопросам 3 и 6
В соответствии с частью 16 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ в случае непредставления по требованию кредитора заемщиком документов, указанных в части 5 указанной статьи, в срок, установленный частью 14 данной статьи, либо несоответствия таких документов установленным законодательством Российской Федерации требованиям кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.
Вместе с тем обращаем внимание, что заемщик вправе до 31.12.2023 обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода и в случае, если ранее льготный период был признан неустановленным.
В такой ситуации льготный период должен быть предоставлен на срок, определенный в соответствии с частью 2 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ, а наилучшей практикой является уведомление заемщика о наличии у него указанного права при направлении уведомления о неподтверждении установления льготного периода с указанием причин неподтверждения.
По вопросу 4
Федеральным законом N 377-ФЗ не установлено ограничений права заемщика на неоднократное предоставление льготного периода в пределах установленного законом срока на обращение с соответствующим требованием (не позднее 31.12.2023).
По вопросу 5
В пункте 8 Информационного письма Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126 отмечается, что неполучение от ФНС России подтверждения факта мобилизации само по себе не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода.
Полагаем, что получение от ФНС России сведений, не подтверждающих факт мобилизации, не лишает кредитора права запросить документы, указанные в части 5 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ, у заемщика, который обязан их представить не позднее окончания льготного периода (часть 14 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ). В случае непредставления по требованию кредитора заемщиком соответствующих документов в установленный срок либо несоответствия таких документов установленным законодательством Российской Федерации требованиям кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.
Также полагаем целесообразным обратить внимание на положения части 12 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ, в соответствии с которыми в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования об установлении льготного периода уведомления, предусмотренного частью 10 данной статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 данной статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
По вопросу 7
В соответствии с частью 20 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ к отношениям, регулируемым указанной статьей с учетом установленных в ней особенностей, применяются требования, установленные частями 14 - 27, 31 - 33 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Федеральный закон N 106-ФЗ).
В связи с изложенным полагаем, что по кредитным договорам (договорам займа), заключенным лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, подлежат применению соответствующие положения статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ в зависимости от установленных указанным Федеральным законом особенностей регулирования отдельных видов кредита (займа) (обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, с лимитом кредитования и иные).
По вопросу 8
Сообщаем, что вопросы подтверждения достоверности информации о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 статьи 2 Федерального закона N 377-ФЗ, не относятся к компетенции Банка России.
Заместитель руководителя
Е.С. НЕНАХОВА