Вопрос: О представлении в бюро кредитных историй сведений об аккредитиве, договоре с условием рассрочки платежа и кредите на условиях овердрафта.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 7 февраля 2023 г. N 46-7-1/240
Департамент управления данными в связи с поступающими от источников формирования кредитных историй (далее - источник) вопросами о применении отдельных норм Федерального закона N 218-ФЗ <1> доводит до источников следующую позицию Департамента.
<1> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
По вопросу о необходимости представления в бюро <2> сведений об аккредитиве
<2> Бюро кредитных историй.
Кредитная история формируется в отношении обязательств заемщика, поручителя, лизингополучателя и принципала по договору займа (кредита), поручительства, лизинга и независимой гарантии соответственно <3>.
<3> Пункты 2 и 5 статьи 3, пункт 2 части 3, пункт 2 части 7 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.
Расчеты по аккредитиву являются одной из форм безналичных расчетов <4> и не являются кредитным обязательством. При этом в рамках исполнения аккредитива могут использоваться заемные средства <5>.
<4> Глава 46 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (пункт 1 статьи 862).
<5> Часть 3 статьи 867, статья 871 ГК РФ.
Согласно положениям главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ заем (кредит) предоставляется заемщику по договору займа (кредитному договору) <6>.
К товарному и коммерческому кредиту <7> также применяются правила главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
С учетом изложенного Департамент считает, что сведения об аккредитиве в бюро представляться не должны. При этом в бюро должны представляться сведения о договоре займа (кредитном договоре) или договоре, содержащем условия товарного, коммерческого кредита, заключенном на основании статей 807, 819, 822 или 823 ГК РФ, в том числе в рамках исполнения аккредитива.
По вопросу о необходимости представления в бюро сведений о договоре с условием рассрочки платежа
Федеральным законом N 218-ФЗ не установлена обязанность источника по представлению в бюро сведений о договоре с условием бесплатной рассрочки платежа. При этом кредитор обязан <8> представлять в бюро сведения о договорах, которые содержат условие предоставления кредита, в том числе товарного и (или) коммерческого <9>.
<8> На основании пункта 2 статьи 3, пункта 2 части 3, пункта 2 части 7 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.
<9> Статья 489 ГК РФ.
Таким образом, если договором рассрочки предполагается платность, в том числе посредством взимания процентов, комиссии, штрафов, пеней, неустоек и иных платежей, то в бюро должны представляться сведения о договоре с условием рассрочки платежа, содержащем условия предоставления кредита, в том числе товарного и (или) коммерческого кредита.
По вопросу представления сведений о кредите, предоставленном на условиях овердрафта
Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона N 218-ФЗ к договору займа (кредита), по которому формируется кредитная история, относится в том числе договор банковского счета, предусматривающий осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета).
В случаях когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 "Заем и кредит" ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное <10>.
<10> Статья 850 ГК РФ.
С учетом изложенного отмечаем, что если клиентом осуществляются платежи с банковского счета за счет кредита, то сведения о задолженности по такому кредиту (овердрафту) подлежат направлению в бюро.
В случае отсутствия в договоре банковского счета условия о кредите (овердрафте) сведения о задолженности клиента, возникшей вследствие несанкционированного проведения расходной операции при недостатке денежных средств на банковском счете клиента (так называемый технический овердрафт), в бюро не представляются.