Вопрос: О вопросах, замечаниях, предложениях, связанных с формированием кредитной истории по договору лизинга и передачей ее в бюро кредитных историй.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 11 августа 2023 г. N 46-7-2/2812
Департамент управления данными Банка России в соответствии с пунктом 4.7 Положения N 602-П <1> направляет информацию о рассмотрении предложений и замечаний по проекту указания Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории", поступивших в ходе его публичного обсуждения, с целью оценки регулирующего воздействия.
<1> Положение Банка России от 22.09.2017 N 602-П "О правилах подготовки нормативных актов Банка России".
Приложение: 1 ф.
Заместитель директора
Департамента управления
данными Банка России
Е.В. ФРОЛКОВ
ЗАМЕЧАНИЯ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ПРОЕКТУ УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ПОЛОЖЕНИЕ БАНКА РОССИИ ОТ 11 МАЯ 2021 ГОДА N 758-П "О ПОРЯДКЕ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ" (ДАЛЕЕ - ПРОЕКТ)
| N п/п | Структурная единица Проекта или Положения N 758-П | Содержание замечания или предложения | Решение | Пояснение |
| 1 | 2 | 3 | 5 | 6 |
| 1. | Показатель ФЛ_19.8 "Сумма всех платежей по обязательству" в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П <1> | В отношении нового показателя ФЛ 19.8 "Сумма всех платежей по обязательству" - правильно ли мы понимаем, что если задолженность по % равна 0 (как мы писали ранее, в договоре лизинга отсутствует понятие процентной ставки, в связи с чем в БКИ <2> выгружается нулевая сумма задолженности по % и планируется передавать 0 в качестве значения показателя ФЛ 54.2 "Процентная ставка"), то сумма всех платежей эквивалентна сумме срочной задолженности? | Даны пояснения | По показателю ФЛ 19.8 "Сумма всех платежей по обязательству" указывается сумма всех платежей, которые по условиям обязательства субъект <3> - физическое лицо обязан внести в счет погашения задолженности с даты возникновения обязательства до дня прекращения обязательства по договору (согласно графику платежей), следовательно, значение данного показателя не эквивалентно сумме срочной задолженности, являющейся текущей задолженностью субъекта, которая не включает в себя погашенную задолженность, просроченную задолженность и не начисленные, но предусмотренные договором платежи |
| 2. | Блок ФЛ 27 "Сведения о просроченной задолженности" в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П | 1. Просим пояснить, какое значение должен принимать показатель ФЛ 27.1 "Дата возникновения просроченной задолженности", если по обязательству не возникало нарушение сроков оплаты срочной задолженности | Даны пояснения | 1. В блоке ФЛ 27 (ЮЛ 19) "Сведения о просроченной задолженности" (далее - блок ФЛ 27 (ЮЛ 19)) указываются сведения обо всех денежных требованиях к субъекту, которые не были погашены в срок. Согласно проектируемой редакции пункта 27.5 в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П: "27.5. По показателю 27.10 "Признак наличия просроченной задолженности" указывается: код 1 - в случае, если у субъекта имеется просроченная задолженность перед источником или в блоке 27 Показателей КИ ФЛ ранее указывались сведения о денежных требованиях к субъекту, которые не были погашены в срок; код 0 - в случае, если обстоятельство кода 1 отсутствует. В случае если по показателю 27.10 "Признак наличия просроченной задолженности" указан код 0, иные показатели блока 27 Показателей КИ ФЛ не заполняются". Таким образом, в случае если у субъекта отсутствует просроченная задолженность перед источником <4> или в блоке 27 Показателей КИ ФЛ ранее не указывались сведения о денежных требованиях к субъекту, которые не были погашены в срок, то показатель ФЛ 27.1 "Дата возникновения просроченной задолженности" не заполняется. |
| 2. Лизинговые компании могут не формировать и не передавать в БКИ историю изменений по уже действующим договорам лизинга, по которым данные выгружаются впервые (п. п. 3, 10, 11 Письма Банка России от 28.01.2022 N 46-7-1/134 "О применении Положения N 758-П"). Соответственно, по части действующих договоров в БКИ не будет возможности определить факт наличия в прошлом просрочек и их продолжительность. В связи с этим в технических требованиях к формированию показателей ФЛ 27.10 "Признак наличия просроченной задолженности", ФЛ_27.1 "Дата возникновения просроченной задолженности", ФЛ 27.12 "Продолжительность последней погашенной просрочки" (далее соответственно - показатель ФЛ 27.10, ФЛ 27.1, ФЛ 27.12) указать, что они являются необязательными к заполнению для договоров с датой передачи финансирования ранее даты ввода в действие соответствующих изменений в формат | 2. В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона N 218-ФЗ <5> источники предоставляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона N 218-ФЗ, в БКИ на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источник - лизинговая компания не обязан передавать историю изменений, которые произошли до начала применения таким источником Положения N 758-П. Однако при первой передаче сведений в БКИ источник - лизинговая компания должен направить в БКИ все актуальные значения показателей кредитной информации. В отсутствие у источника возможности установить факт неисполнения субъектом своего обязательства в установленные сроки (возникновение просрочки) в прошлом и в отсутствие просроченной задолженности у такого субъекта в момент формирования источником кредитной информации полагаем возможным по показателю ФЛ 27.10 указать код 0. При этом, если по показателю ФЛ 27.10 указан код 0, иные показатели блока ФЛ 27 "Сведения о просроченной задолженности" не заполняются (в том числе показатели ФЛ 27.1 и ФЛ 27.12) | |||
| 3. | Блок ФЛ_29(1) "Сведения о долговой нагрузке" в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П | В требованиях к формированию нового блока ФЛ 29(1) "Сведения о долговой нагрузке" (далее - блок ФЛ_29(1)), а также уже существующего блока ФЛ 29 "Величина среднемесячного платежа по договору займа (кредита) и дата ее расчета" (далее - блок ФЛ 29) предлагаем явно указать, что блоки формируются только кредитными и микрофинансовыми организациями во избежание неоднозначных трактовок источниками и БКИ | Учтено | Требования к формированию блока ФЛ 29(1) дополнены информацией о том, что указанный блок заполняется, если по показателю ФЛ 46.1 "Код источника" указан код 1 (заимодавец (кредитор) - кредитная организация) или код 2 (заимодавец (кредитор) - микрофинансовая организация) по справочнику 6.1 "Виды источников" главы 6 раздела 4 приложения 3 к Положению N 758-П. При этом отмечаем, что согласно приложению 1 к Положению N 758-П источник должен рассчитать величину среднемесячного платежа по договору денежного займа (кредита) или поручительства по денежному займу (кредиту), к которым не относятся договоры лизинга. С учетом изложенного изменения в требования к формированию блока ФЛ 29 "Величина среднемесячного платежа по договору займа (кредита) и дата ее расчета" представляются излишними |
| 4. | Блок ФЛ_39 "Сведения о судебном споре или требовании по обязательству" в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П | 1. Какой код предмета иска использовать в случае взыскания долга по договору лизинга? 2. Просим уточнить, какие из кодов новых справочников 5.6 "Виды исков и требований" и 5.7 "Типы требований" (далее - справочники 5.6 и 5.7) имеют отношение к судебным спорам по лизинговым сделкам. | Даны пояснения | По вопросам 1 и 2. Коды по справочникам 5.6 и 5.7 следует выбирать таким образом, чтобы выбранный код наиболее полно и точно описывал суть судебного спора. При этом предусмотренные указанными справочниками коды универсальны и могут использоваться в том числе для судебных споров, связанных с лизинговыми сделками. В указанном случае при заполнении справочника 5.7 следует использовать код 2 (взыскание с субъекта в пользу источника денежных средств по иному обязательству). |
| 3. Следует ли передавать в БКИ информацию об иске лизингодателя к лизингополучателю, связанному с возвратом предмета лизинга, а не со взысканием задолженности? Если да, то какой код предмета иска следует использовать? 4. В целом должны ли лизинговые компании передавать в БКИ сведения о судебных спорах по договору лизинга, связанных с неденежными обязательствами сторон? | Даны пояснения | По вопросам 3 и 4. Лизингодатель обязан передавать информацию в БКИ о судебных спорах с лизингополучателями, в том числе в случае обращения взыскания на предмет лизинга. В указанной ситуации по справочнику 5.6 следует выбрать код 1 (иск источника к субъекту по обязательству), а по справочнику 5.7 необходимо указать код 99 (иной тип требования). | ||
| 5. Предлагаем исключить из передачи в БКИ сведений об исках третьих лиц и лиц, не являющихся стороной по договору, к субъекту, в связи с тем что по подобным искам лизингодатель не может являться надежным источником сведений, удовлетворяющих критериям своевременности и достоверности, но при этом будет выступать лишним промежуточным звеном обмена данными между арбитражем и БКИ. При этом данные арбитража находятся в свободном доступе и могут обрабатываться без вовлечения третьих лиц (источников кредитной истории), а интеграция с арбитражем для интерпретации источником данных в нужном для БКИ формате будет требовать дополнительных вложений. 6. Уточнить, является ли представление всего перечня сведений о виде и предмете споров обязательным для источника в лице лизингодателя. 7. Предлагаем исключить из передачи в БКИ сведений об исках субъекта к источнику / исках иной стороны договора к субъекту / исках иной стороны договора к источнику или субъекту / исках лица, не являющегося стороной договора, к источнику по обязательству / исках лица, не являющегося стороной договора, к субъекту по обязательствам / заявлений источника о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств с субъекта / заявлений субъекта о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств с источника / заявлений иного лица о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств с кого-либо из сторон договора / иных судебных исков или требований, ввиду того что на кредитной истории субъекта, его финансовой состоятельности данные иски никак не отражаются, а от источника требуют дополнительных вложений, разработок и необходимости отслеживания значительного количества судебных споров, в которых он, возможно, даже не участвует и информация о которых содержится в открытом доступе на сайте кад.арбитр.ру | Не учтено | По вопросам 5, 6 и 7. В блоке ФЛ_39 "Сведения о судебном споре или требовании по обязательству" отражается информация только о делах, которые связаны с находящимся в производстве суда иском по обязательству источника и субъекта либо с заявлением источника о выдаче судебного приказа по такому обязательству <6>, вне зависимости от процессуальной роли источника. Таким образом, если судебный спор связан с обязательством лизингополучателя перед лизингодателем, а лизингодатель является участником спора или привлечен к участию в споре в качестве третьей стороны, то такой лизингодатель должен обладать информацией о судебном споре и исполнять установленную Законом N 218-ФЗ <7> обязанность по передаче такой информации в БКИ. Следует отметить, что в соответствии с частью 1 статьи 5 Закона N 218-ФЗ источники предоставляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона N 218-ФЗ, в БКИ на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. При этом отмечаем, что в отсутствие у источника сведений для направления в БКИ такой источник не обязан запрашивать сведения у иных лиц, за исключением случаев, когда обязанность запрашивать отдельные виды сведений установлена законом, иным правовым актом или договором <8> | ||
| 5. | Раздел 5 приложения 3 к Положению N 758-П | Просим разъяснить, чем отличаются события 1.4.1 "Субъект и источник заключили договор лизинга либо поручительства по лизингу, и предмет лизинга передан лизингополучателю" и 2.2.1 "Субъект стал принципалом по гарантии или поручителем по сделке" (далее соответственно - событие 1.4.1, событие 2.2.1) для субъекта - поручителя по договору лизинга. Правильно ли мы понимаем, что событие 1.4.1 формируется в кредитной истории субъекта-поручителя только в момент формирования аналогичного события 1.4.1 у субъекта-лизингополучателя по договору лизинга, обязательства из которого обеспечены договором поручительства, а событие 2.2.1 - формируется, в случае если в момент передачи события 1.4.1 у субъекта-лизингополучателя обеспечение в виде действующего договора поручительства с субъектом-поручителем отсутствовало, и, соответственно, первая передача сведений о договоре поручительства в кредитной истории субъекта-поручителя произойдет через формирование события 2.2.1, а не через событие 1.4.1? На какие еще ситуации может распространяться формулировка события 2.2.1 для субъекта-поручителя? | Даны пояснения | Заключение договора лизинга или договора поручительства по лизингу влечет наступление события 1.4.1 в кредитной истории лизингополучателя или поручителя по лизингу соответственно. При этом событие 2.2.1 наступает в кредитной истории поручителя (в том числе по лизингу) в момент вступления поручительства в силу. Таким образом, если поручительство вступает в силу в день заключения договора поручительства, наступают сразу два события в отношении поручителя 1.4.1 и 2.2.1 и источник обязан передать в БКИ соответствующие указанным событиям блоки показателей |
| 6. | Технические требования к формированию показателей кредитной информации Показатели ФЛ_55.8 (ЮЛ_45.8) "Дата окончания действия инвестиционного предложения, одобрения обращения (оферты кредитора)", ФЛ_55.9 (ЮЛ_45.9) "Дата окончания срока рассмотрения обращения" в разделах 2 и 3 приложения 3 к Положению N 758-П | В связи с тем, что дата окончания действия одобрения может быть заполнена только после принятия соответствующего решения (событие 1.2 "Источник одобрил обращение (направил ему оферту), или изменились сведения об обращении"), предлагаем либо сделать данный показатель необязательным, либо указать конкретное значение для заполнения показателя в случае возникновения событий 1.1 "Субъект обратился к источнику с предложением совершить сделку" (далее - событие 1.1) и 1.3 "Источник отказался от совершения сделки по обращению" (поступление обращения и отказ по обращению). Срок окончания рассмотрения обращения может быть не предусмотрен действующей внутренней нормативной базой источника, или определяться не на этапе поступления обращения (событие 1.1), а уже на более поздних этапах процесса, после прохождения ряда экспертиз в зависимости от параметров планируемой сделки. В связи с этим предлагаем сделать параметр необязательным, либо предусмотреть значение по умолчанию, например 1 год с даты обращения | Принято к сведению | Не требует внесения изменений в Проект. При отсутствии у источника сведений для формирования обязательных показателей по таким показателям следует указывать символ "-" (дефис) <9>. Дополнительно отмечаем, что указанные предложения будут рассмотрены в рамках совершенствования технических требований к формированию показателей кредитной информации <10>, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет |
| Официальный источник электронного документа содержит неточность: имеется в виду Положение ЦБ РФ от 11.05.2021 N 758-П. | ||||
| 7. | Технические требования к формированию показателей кредитной информации. Показатель ФЛ 25.8 (ЮЛ 17.8), ФЛ 26.7 (ЮЛ 18.7), ФЛ 27.7 (ЮЛ_19.7) "Дата расчета" в разделах 2 и 3 приложения 3 к Положению N 758-П | Показатель ФЛ 25.8 (ЮЛ 17.8), ФЛ 26.7 (ЮЛ 18.7), ФЛ 27.7 (ЮЛ_19.7) "Дата расчета" (далее - показатель "Дата расчета) является ключевым для блоков со сведениями о задолженности. Предлагаем сделать его обязательным для указанных блоков | Даны пояснения | Не требует внесения изменений в Проект. Установление обязательности заполнения показателя "Дата расчета" представляется некорректным, учитывая, что указанный показатель может не заполняться в случаях, установленных Положением N 758. Так, например, в случае если по показателю ФЛ_25.1 (ЮЛ 17.1) "Признак наличия задолженности" указан код "0", иные показатели блока ФЛ 25 (ЮЛ 17) "Сведения о задолженности", в том числе и показатель ФЛ 25.8 "Дата расчета", не заполняются <11> |
| 8. | Пункт 5 Письма Банка России от 08.08.2022 N 46-7-1/1537 "О предложениях по проекту указания Банка России (ОРВ)" | Правильно ли мы понимаем, что, учитывая разъяснения Банка России, приведенные в п. п. 5 и 10 Письма, источник, получивший права требования по лизинговому обязательству, также не должен заполнять показатели ФЛ 24.1 (ЮЛ 16.1) "Дата передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства" и ФЛ 25.2 (ЮЛ 17.2) "Сумма задолженности на дату передачи финансирования субъекту" по этому обязательству, если им предметы лизинга лизингополучателю не передавались? | Даны пояснения | Позиция представляется верной |
| 9. | Письмо Банка России от 25.05.2023 N 46-7-1/2003 "О вопросах применения Положения N 758-П (в редакции Указания N 6300-У)" и Письмо Банка России от 07.10.2022 N 46-7-1/1890 "О применении Положения Банка России от 11.05.2021 N 758-П" | Правильно ли мы понимаем, что подходы к передаче информации в БКИ, описанные в информационных письмах Банка России, предполагают также, что при смене лизингополучателя, если новому лизингополучателю предметы лизинга по сделке, совершенной с предыдущим лизингополучателем, источником не передавались, в событии 1.4.1 для нового лизингополучателя показатель "Признак денежного обязательства источника" (ФЛ 18.9/ЮЛ 11.8) не заполняется и блок "Сведения о неденежном обязательстве источника" (ФЛ 30/ЮЛ 21) не формируется? | Даны пояснения | В случае если согласно условиям договора у лизингодателя отсутствуют неденежные обязательства к новому лизингополучателю, то блок ФЛ 30/ЮЛ 21 "Сведения о неденежном обязательстве источника" не формируется, так как Положением N 758-П предусмотрено его формирование только в случае, если по показателю ФЛ 18.9/ЮЛ 11.8 "Признак денежного обязательства источника" указан код 0 |
<1> Положение Банка России от 11 мая 2021 года N 758-П "О порядке формирования кредитной истории".
<2> Бюро кредитных историй.
<3> Субъект кредитной истории.
<4> Источник формирования кредитных историй.
<5> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
<6> Пункт 39.1 требований в разделе 2 приложения 3 к Положению N 758-П.
<7> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
Официальный источник электронного документа содержит неточность: имеется в виду пункт 1.3 главы 1 раздела 1 Приложения N 3 к Положению ЦБ РФ от 11.05.2021 N 758-П.
<8> Пункт 1.3 главы 1 раздела 1 Положения N 758-П.
<9> В соответствии с разделом 6 приложения 3 к Положению N 758-П, техническими требованиями к формированию показателей кредитной информации, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.
<10> Размещены на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (http://www.cbr.ru/Content/Document/File/150239/tech_r_1_1.pdf).
<11> Пункт 25.1 Требований к формированию показателей кредитной информации физического лица (пункт 17.1 Требований к формированию показателей кредитной информации юридического лица) раздела 2 (раздела 3) приложения 3 к Положению N 758-П.