Вопрос: Микрофинансовые организации (далее - МФО) при заключении договоров микрозайма дистанционным способом (онлайн) предлагают заемщикам подписывать согласие субъекта на запрос кредитного отчета (далее - согласие субъекта) с помощью ПЭП на основании ст. 6 Федерального закона N 218-ФЗ "О кредитных историях".
В настоящее время Бюро кредитных историй (далее - БКИ) требует от МФО оформления соглашения об использовании простой электронной подписи (далее - соглашение о ПЭП) на бумажном носителе с собственноручной подписью клиента, если согласие субъекта подписано ПЭП. По мнению участников рынка, подобное требование является избыточным в связи с наличием нижеуказанных обстоятельств.
В силу положений Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" обязательным условием для подписания документов ПЭП является наличие между сторонами соответствующего соглашения.
Согласно пп. "в" п. 2 ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 218-ФЗ согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории, при заключении которого указанным субъектом кредитной истории был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
Положения вышеприведенной статьи содержат два условия, необходимых для легитимного подписания согласия субъекта посредством ПЭП:
1) наличие соглашения о ПЭП между сторонами.
Соблюдение указанного условия обеспечивается МФО посредством размещения на своих сайтах соглашений о ПЭП в виде оферты и ее дальнейшего акцепта клиентом. Акцепт оферты осуществляется в соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ: "Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте".
Для присоединения к соглашению о ПЭП (акцепта оферты) клиент должен совершить одно из действий, указанных в оферте (например, ввод одноразового кода из СМС).
Таким образом, в соответствии с ч. 3 ст. 434 и ч. 1 ст. 433 ГК РФ соглашение о ПЭП является заключенным в письменной форме с момента совершения заемщиком акцепта, указанного в соответствующей оферте. А в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия;
2) до момента заключения соглашения о ПЭП клиентом был предъявлен паспорт.
Соблюдение указанного условия обеспечивается предъявлением клиентом электронного образа паспорта посредством дистанционного канала связи. Например, загрузка в мобильное приложение МФО фотографии паспорта или селфи с паспортом либо фото/видеофиксация паспорта в режиме реального времени.
На основании вышеизложенного:
1) применимы ли положения пп. "в" п. 2 ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 218-ФЗ к МФО как пользователю кредитной истории - получателю кредитной истории субъекта из БКИ для целей принятия решения о предоставлении займа;
2) соответствует ли пп. "в" п. 2 ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 218-ФЗ процесс подписания соглашения об использовании простой электронной подписи путем акцепта оферты, размещенной на сайте (в соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ), то есть не в бумажной форме;
3) соответствует ли пп. "в" п. 2 ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 218-ФЗ процесс получения от клиента электронного образа паспорта посредством дистанционного канала связи (например, мобильного приложения) для соблюдения положений пп. "в" п. 2 ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 218-ФЗ (не в бумажной форме)?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 15 сентября 2023 г. N 46-7-1/3443
Департамент управления данными Банка России рассмотрел письмо от 16.08.2023 и сообщает следующее.
В соответствии с положениями Федерального закона N 86-ФЗ <1> Банк России осуществляет функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом N 86-ФЗ. При этом в сферу ведения Банка России не входят полномочия по толкованию федеральных законов Российской Федерации.
<1> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
В этой связи полагаем возможным высказать мнение, которое не является официальным разъяснением положений законодательства Российской Федерации.
По вопросу 1
В соответствии с подпунктом "в" пункта 2 части 9 статьи 6 Федерального закона N 218-ФЗ <2> кредитный отчет предоставляется пользователю <3> с согласия субъекта <4>, которое может быть получено пользователем в форме электронного документа, подписанного субъектом - физическим лицом ПЭП <5> или УНЭП <6>, в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом и пользователем, при заключении которого указанным субъектом был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (далее - соглашение).
<2> Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
<3> Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом, установленным Федеральным законом N 218-ФЗ, зафиксированное согласие субъекта на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта.
<4> Субъект кредитной истории.
<5> Простая электронная подпись.
<6> Усиленная неквалифицированная электронная подпись.
Принимая во внимание, что микрофинансовая организация может являться пользователем, положения подпункта "в" пункта 2 части 9 статьи 6 Федерального закона N 218-ФЗ применимы для микрофинансовой организации - пользователя. При этом цель выдачи согласия определяется самим субъектом и указывается в согласии согласно части 12 статьи 6 Федерального закона N 218-ФЗ.
По вопросам 2 и 3
Порядок заключения соглашения, а также порядок идентификации субъекта при заключении такого соглашения Федеральным законом N 218-ФЗ не установлены, ввиду того что указанные правоотношения не являются целью регулирования Федерального закона N 218-ФЗ и не входят в сферу его применения.
Вместе с тем отмечаем, что постановлением Правительства Российской Федерации N 828 <7> утверждены Положение о паспорте гражданина Российской Федерации, образец и описание бланка паспорта гражданина Российской Федерации, согласно которым бланки паспорта гражданина Российской Федерации изготавливаются по единому образцу и состоят из обложки, приклеенных к обложке форзацев и содержат страницы. Копия паспорта, включая фотографии и видеозаписи паспорта, не соответствует указанным выше требованиям, предъявляемым к паспорту.
<7> Постановление Правительства Российской Федерации от 08.07.1997 N 828 "Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации".
Имеющаяся судебная практика <8> исходит из того, что, в случае если в нормативном акте содержится требование к предъявлению паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, предъявление копий таких документов (в том числе нотариально удостоверенных) не признается в качестве предъявления самого документа (оригинала).
<8> Апелляционное определение Судебной коллегии по административным делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.09.2016 N 22-АПГ16-1, постановление ФАС Московского округа от 24.05.2011 N КА-А40/4143-11 по делу N А40-102529/10-111-611.
В связи с изложенным полагаем, что предъявление субъектом в целях заключения соглашения копии паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, в том числе посредством его загрузки в мобильное приложение микрофинансовой организации в виде фото или видео, не свидетельствует о предъявлении самого документа (оригинала).
Заместитель директора
Департамента управления
данными Банка России
Е.В. ФРОЛКОВ