Данный документ дополнен Письмом ЦБ РФ от 18.01.2024 N 59-8-2/1775.
Вопрос: У Саморегулируемой организации Союза микрофинансовых организаций (далее - СРО) в связи с вопросами, поступающими от участников рынка, и ввиду отсутствия однозначной позиции в нормах Федеральных законов от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" возникают вопросы относительно их применения, а именно:
в соответствии с п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику, в случае изменения договора потребительского кредита (займа), в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 23 ст. 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ "по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода". В течение льготного периода исполнение заемщиком обязательств приостанавливается (ч. 1 ст. 6.1-2 Федерального закона N 353-ФЗ).
Согласно ч. 19 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (применяется к льготному периоду, предусмотренному Федеральным законом от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации") по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Следовательно, общий срок возврата суммы займа по договору потребительского кредита (займа) и категория соответствующего потребительского кредита (займа) при предоставлении льготных периодов, установленных вышеуказанными Федеральными законами, не меняются.
В соответствии с ч. 9 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ одним из показателей для определения категории потребительского кредита (займа) является срок его возврата.
Стороны договора потребительского кредита (займа) могут изменить условие о сроке возврата суммы займа, установив новый срок возврата. Для этого стороны оформляют измененные индивидуальные условия. Такое соглашение называется пролонгацией.
В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделки - это действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. То есть ключевым элементом для заключения договора и его изменения является воля сторон, направленная на совершение того или иного действия. Эта воля определяет срок возврата в рамках каждого отдельного соглашения о пролонгации. Пролонгация направлена не на увеличение изначального срока возврата по договору, а на установление нового срока возврата. Поэтому пролонгация договора потребительского займа не приводит к изменению категории потребительского займа, если измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласованные сторонами, относятся к той же категории договора потребительского займа, что и предыдущие индивидуальные условия, согласованные сторонами по этому договору потребительского кредита (займа).
Исходя из вышеизложенного верно ли, что:
1) действие п. 2 ч. 14.1 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ в редакции, вступающей в силу с 21.01.2024, не распространяется на случаи установления льготного периода по договорам потребительского займа;
2) категория потребительского кредита (займа) при заключении сторонами измененных индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с целью установления нового срока возврата (без изменения иных условий договора) определяется по сроку возврата, установленному такими измененными индивидуальными условиями, без учета сроков возврата, установленных предыдущими индивидуальными условиями и (или) измененными индивидуальными условиями?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 3 ноября 2023 г. N 59-8-2/64860
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг совместно с Департаментом банковского регулирования и аналитики рассмотрела обращение СРО от 05.09.2023 о порядке применения отдельных положений Федерального закона N 353-ФЗ <1> (далее - обращение) и сообщает следующее.
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступающей в силу с 21.01.2024 (за исключением отдельных положений) (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства, в том числе Федерального закона N 353-ФЗ.
Вместе с тем по существу вопроса 2, поставленного в обращении, о том, исходя из какого срока определяется категория потребительского кредита (займа) в случае согласования сторонами новых индивидуальных условий потребительского кредита (займа) с целью установления нового срока возврата потребительского кредита (займа), полагаем возможным сообщить следующее.
Изменение сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с целью установления нового срока возврата потребительского кредита (займа) влечет изменение срока возврата потребительского кредита (займа) по уже действующему договору. Соответственно, категория потребительского кредита (займа) определяется с учетом измененного срока возврата потребительского кредита (займа).
Сообщаем также, что ответы на иные вопросы, содержащиеся в обращении, будут направлены дополнительно после их согласования с заинтересованными структурными подразделениями Банка России в возможно короткий срок.
Заместитель руководителя
Е.С. НЕНАХОВА