Вопрос: Саморегулируемая организация (далее - СРО) в связи с вопросами, поступающими от участников рынка, предлагает довести до СРО позицию Банка России относительно правовых последствий полного или частичного возврата микрозайма заемщиком - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, письменно уведомившим микрофинансовую организацию о таком намерении не менее чем за десять календарных дней.
В соответствии с ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ, ФЗ N 353, Закон N 353) положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в ч. 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. То есть применительно к регулированию "отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора" Закон N 353 имеет большую юридическую силу, чем, например, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).
Пункт 6 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ предусматривает, что микрофинансовая организация (далее - МФО) не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Цель данной нормы - запретить для МФО взыскивать штрафы с должников, уведомивших МФО о досрочном погашении менее чем за 10 дней (включительно). Правомерность такого штрафа является доказательством правомерности условия договора займа о более длительном сроке для предупреждения о досрочном погашении, не влекущем применение штрафа. Это правило актуально для любых видов договоров микрозайма, заключенных МФО: как потребительских, так и непотребительских.
Из положений ч. 4 - 6 ст. 11 Закона N 353-ФЗ следует, что при досрочном возврате заемщиком суммы потребительского кредита (займа), о чем он уведомил кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа):
- заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
- днем фактического досрочного возврата потребительского кредита (займа) или его части будет считаться день, в который кредитор согласно условиям договора потребительского кредита (займа) обязан будет учесть поступившую сумму в счет досрочного полного или частичного возврата потребительского кредита (займа).
Цель названных норм ФЗ N 353 - установить гарантированные для заемщика минимальные сроки для предупреждения кредитора о досрочном погашении потребительского займа, в течение которых продолжают начислять проценты за пользование суммой займа. Эти нормы применяются для любых видов финансовых организаций (не только МФО), которые вправе выдавать потребительские займы.
При этом проценты, начисляемые по условиям договора займа в период с момента направления уведомления о досрочном погашении и до даты досрочного погашения, не являются штрафными санкциями за досрочный возврат займа.
В связи с вышеизложенным правильно ли СРО понимает, что:
- МФО имеет право предусмотреть срок уведомления заемщиком по договору потребительского кредита (займа) о досрочном возврате потребительского кредита (займа) более чем десять календарных дней;
- МФО обязана учесть (засчитать) поступившую сумму в счет досрочного полного или частичного возврата потребительского кредита (займа) в дату, определенную в соответствии с условиями договора потребительского кредита (займа), а не в десятидневный срок с даты получения уведомления заемщика о намерении полностью или частично досрочно возвратить потребительский кредит (заем);
- МФО имеет право начислять проценты на досрочно возвращенную сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня, в который она согласно условиям договора потребительского кредита (займа) должна учесть (засчитать) поступившую сумму в счет досрочного полного или частичного возврата потребительского кредита (займа), в том числе начислять проценты на досрочно возвращенную сумму за период, превышающий десять календарных дней (но не превышающий 30 дней) со дня получения уведомления заемщика о его намерении полностью или частично возвратить потребительский кредит (заем);
- норма п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ в части установления срока для предварительного уведомления о досрочном погашении займа не является специальной по отношению к нормам, содержащимся в ч. 4 - 6 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, так как она не устанавливает сроки для предварительного уведомления кредитора о досрочном погашении и правила начисления процентов за соответствующий период;
- МФО вправе предусмотреть в договоре потребительского займа штраф за досрочное погашение займа, осуществляемое заемщиком с предупреждением кредитора за 10 дней или более короткий период, а также за более короткий срок, чем предусмотрен договором потребительского займа (в том случае, если договор потребительского займа устанавливает срок для уведомления более 10 и менее 30 дней), в случае, если в соответствии с условиями договора потребительского займа МФО обязана учесть поступившую от заемщика в счет досрочного погашения сумму в день ее поступления и этот день наступает раньше дня (даты), в который(ую) поступившая сумма подлежит учету на основании условий договора, регулирующих срок уведомления;
- условие договора потребительского займа, устанавливающее право заемщика осуществить полное или досрочное погашение с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 дней, в случаях, соответствующих ч. 4 и 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, и предусматривающее начисление процентов за пользование суммой займа в период между уведомлением кредитора о досрочном погашении и фактическим осуществлением такого погашения, не является недопустимым условием, предусмотренным Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так как не противоречит закону, "регулирующему отношения в области защиты прав потребителей", каковым в том числе является Закон N 353-ФЗ?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 21 декабря 2023 г. N 44-13/4966
Департамент небанковского кредитования рассмотрел обращение от 23.11.2023 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
Вместе с тем по существу поставленных в обращении вопросов полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с частью 4 статьи 11 Закона N 353-ФЗ <1> заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского займа или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского займа, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского займа, если более короткий срок не установлен договором потребительского займа.
<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Официальный источник электронного документа содержит неточность: имеется в виду пункт 6 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ.
В то же время согласно пункту 6 статьи 12 Закона N 151-ФЗ <2> МФО <3> не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю (далее - ИП), досрочно полностью или частично возвратившему МФО сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.
<2> Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).
<3> Микрофинансовая организация (далее - МФО).
Исходя из изложенного пункт 6 статьи 12 Закона N 151-ФЗ, в отличие от части 4 статьи 11 Закона N 353-ФЗ, устанавливает не возможность досрочного возврата займа, а запрет для МФО применять к заемщику - физическому лицу, в том числе ИП, штрафные санкции за досрочный возврат при соблюдении условий, установленных указанным пунктом.
Обращаем внимание, что по соглашению сторон срок уведомления о досрочном возврате может быть уменьшен.
По вопросам N N 2 и 3
Из положений частей 4 и 5 статьи 11 Закона N 353-ФЗ следует, что в случае поступления от заемщика платежа для целей досрочного погашения суммы займа с соблюдением уведомительного порядка, предусмотренного частью 4 статьи 11 Закона N 353-ФЗ, кредитор обязан произвести списание соответствующей суммы в планируемую дату досрочного возврата, указанную в уведомлении заемщика, либо дату досрочного возврата, определяемую в соответствии с условиями договора потребительского займа <4>.
<4> Информационное письмо Банка России от 04.08.2020 N ИН-06-59/116 "Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)".
При несоблюдении заемщиком уведомительного порядка и поступлении от заемщика платежа в размере, достаточном для полного досрочного возврата займа с учетом уплаты процентов за фактический срок пользования займом, кредитор вправе списать соответствующую сумму в день поступления такого платежа, а если размера платежа недостаточно для полного досрочного возврата займа - в день, определяемый в соответствии с условиями договора потребительского займа. Одновременно с этим полагаем необходимым кредитору в случаях, когда однозначно определить волеизъявление заемщика не представляется возможным, принимать меры, направленные на установление действительной воли заемщика.
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского займа или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму потребительского займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (часть 6 статьи 11 Закона N 353-ФЗ).
Отмечаем, что федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей является Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) <5>.
<5> Пункт 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322.
Заместитель директора Департамента
небанковского кредитования - начальник
Управления регулирования
Р.В. НОВИКОВ