Указание ЦБ РФ от 16.10.2023 N 6579-У

Зарегистрировано в Минюсте России 8 декабря 2023 г. N 76335

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УКАЗАНИЕ
от 16 октября 2023 г. N 6579-У

О ТРЕБОВАНИЯХ К ПОРЯДКУ РАСЧЕТА КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ИЛИ МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ СУММЫ ВЕЛИЧИН СРЕДНЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТА ВЕЛИЧИНЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА ЗАЕМЩИКА, В ТОМ ЧИСЛЕ К ПЕРЕЧНЮ ДАННЫХ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ДЛЯ РАСЧЕТА ВЕЛИЧИНЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА ЗАЕМЩИКА

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Настоящее Указание на основании части 4 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требования к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику, и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (включая информацию о доходах, содержащуюся в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) других документах, представляемых заемщиком), определяемому во внутреннем документе кредитной организации или микрофинансовой организации.

Глава 1. Общие положения

1.1. Порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (далее - сумма величин среднемесячных платежей) и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, определенный кредитной организацией или микрофинансовой организацией во внутреннем документе в соответствии с характером и масштабом совершаемых операций, уровнем и сочетанием рисков и в зависимости от информации, используемой при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, должен содержать следующие положения:

1.1.1. Виды потребительских кредитов (займов), включая кредиты (займы), предоставленные в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией.

1.1.2. Случаи расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН), перечисленные в частях 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

1.1.3. Случаи и (или) периодичность расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика в случае принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией решения, предусмотренного пунктом 1.5 настоящего Указания.

Подпункт 1.1.4 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.4. подпункт утратил силу.

1.1.5. Наименование (наименования) квалифицированного (квалифицированных) бюро кредитных историй (далее - КБКИ), информация из которого (которых) используется при расчете суммы величин среднемесячных платежей в соответствии с пунктом 2.3 настоящего Указания.

1.1.6. Наименование (наименования) бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания.

Подпункт 1.1.7 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.7. подпункт утратил силу.

1.1.8. Критерии и процедуры оценки достоверности и актуальности информации, используемой кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1.6, подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 и подпунктами 3.1.5 и 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания при расчете суммы величин среднемесячных платежей в соответствии с пунктом 2.3 настоящего Указания и величины среднемесячного дохода заемщика, а также мероприятия по получению информации о заемщике, в том числе о его доходах, цели, на которую кредит (заем) предоставлен заемщику и использован им, планируемых источниках исполнения заемщиком обязательств по кредиту (займу) и об обеспечении по кредиту (займу). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.1.9. Процедуры хранения рассчитанных значений суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, а также всей информации, которая была использована кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН (в том числе информации, размещенной на официальных сайтах Банка России и Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет"), а также ссылки на страницы размещения указанной информации на официальных сайтах Банка России и Федеральной службы государственной статистики <1> в сети "Интернет" и наименования используемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией файлов, содержащих указанную информацию), в течение пяти лет с даты расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика <2>.

<1> Часть 11 статьи 5 Федерального закона от 29 ноября 2007 года N 282-ФЗ "Об официальном статистическом учете и системе государственной статистики в Российской Федерации".

<2> Пункт 462 Перечня документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, с указанием сроков их хранения, утвержденного Положением Росархива и Банка России от 12 июля 2022 года N 1/801-П (зарегистрировано Минюстом России 19 июля 2022 года, регистрационный N 69304).

1.1.10. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величин среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), включая кредит (заем), предоставляемый в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику (далее - предоставляемый кредит (заем), в соответствии с подпунктом 2.3.4 пункта 2.3 настоящего Указания.

Подпункт 1.1.11 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.11. подпункт утратил силу.

Подпункт 1.1.12 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.12. подпункт утратил силу.

1.1.13. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величин среднемесячных платежей по кредитам (займам), ранее предоставленным кредитной организацией или микрофинансовой организацией, в соответствии с подпунктом 2.3.5 пункта 2.3 настоящего Указания.

Подпункт 1.1.14 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.14. подпункт утратил силу.

1.1.15. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величин среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным заемщику другими кредиторами (займодавцами), в соответствии с подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 настоящего Указания.

Подпункт 1.1.16 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.16. подпункт утратил силу.

1.1.17. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для уменьшения величины среднемесячного платежа по кредитам (займам) заемщика в соответствии с абзацем третьим подпункта 2.3.1 и подпунктом 2.3.6 пункта 2.3 настоящего Указания.

Подпункт 1.1.18 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.18. подпункт утратил силу.

1.1.19. Критерии признания сведений о кредите (займе) дублирующими (идентичными) и (или) неактуальными при использовании кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета суммы величин среднемесячных платежей в соответствии с пунктом 2.3 настоящего Указания информации, содержащейся в сведениях о среднемесячных платежах, полученных кредитной организацией или микрофинансовой организацией из всех КБКИ в соответствии с частью 1 статьи 6.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее соответственно - сведения КБКИ о среднемесячных платежах, Федеральный закон N 218-ФЗ), в соответствии с подпунктами 2.3.2, 2.3.5 - 2.3.7 пункта 2.3 настоящего Указания. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Подпункт 1.1.20 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.20. подпункт утратил силу.

1.1.21. Методы оценки достоверности и актуальности информации, получаемой от сторонних организаций, оказывающих услуги обработки (визуализации) кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй по запросу кредитной организации или микрофинансовой организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 218-ФЗ (далее - кредитный отчет), в случае использования кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанной информации в целях расчета величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Подпункт 1.1.22 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.22. подпункт утратил силу.

Подпункт 1.1.23 пункта 1.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.23. подпункт утратил силу.

1.1.24. Документы и информация, признаваемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией в качестве документально подтвержденной информации, предусмотренной подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.25. Исчерпывающий перечень видов доходов, учитываемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

1.1.26. Методы, применяемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете величины среднемесячного дохода заемщика для различных видов доходов и кредитов (займов).

1.1.27. Исчерпывающий перечень данных, используемых кредитными организациями или микрофинансовыми организациями для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (включая информацию о доходах, содержащуюся в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с подпунктом 3.1.5 пункта 3.1 настоящего Указания.

1.1.28. Критерии признания данных о величине среднемесячного дохода заемщика дублирующими (идентичными) при использовании кредитной организацией или микрофинансовой организацией данных, содержащихся в нескольких подтверждающих документах.

1.1.29. Приоритетность использования предусмотренных подпунктами 3.1.1, 3.1.6 и 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания подходов к расчету величины среднемесячного дохода заемщика.

Подпункт 1.1.30 пункта 1.1 действует по 31.12.2025 (пункт 4.2 главы 4).

1.1.30. Методики оценки платежеспособности заемщика, применяемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в соответствии с абзацем четвертым подпункта 3.1.6 пункта 3.1 настоящего Указания.

1.1.31. Критерии признания записей о кредите (займе) дублирующими (идентичными) и (или) неактуальными при использовании кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величины среднемесячного дохода заемщика информации, содержащейся в кредитном отчете, в соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.2. Порядок расчета кредитной организацией или микрофинансовой организацией суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, определенный во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, а также вносимые в него изменения должны быть утверждены единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом или органом) кредитной организации или микрофинансовой организации.

Иные внутренние документы кредитной организации или микрофинансовой организации, ссылки на которые имеются во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, должны быть его неотъемлемой частью.

1.3. Дата расчета кредитной организацией или микрофинансовой организацией суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, определенная во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, должна совпадать с датой расчета ПДН и не должна быть позднее даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией одного из решений, предусмотренных пунктами 1 - 4 части 1 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.4. Дата нового расчета кредитной организацией или микрофинансовой организацией суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, определенная во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, должна совпадать с датой нового расчета ПДН и не должна быть позднее пятого рабочего дня со дня наступления одного из случаев, предусмотренных пунктами 1 - 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.5. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация приняла решение установить во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, случаи, при наступлении которых рассчитывается ПДН в течение срока действия договора кредита (займа), не предусмотренные частями 1 и 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, и (или) периодичность расчета ПДН, кредитная организация или микрофинансовая организация осуществляет расчет суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика не позднее даты расчета ПДН в таких случаях и (или) с установленной в указанном внутреннем документе периодичностью.

1.6. В случае если используемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика информация, полученная из разных источников, различается, кредитная организация или микрофинансовая организация использует для расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика информацию, которая в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оценивается ею как достоверная и актуальная.

Глава 2. Требования к расчету суммы величин среднемесячных платежей

2.1. Расчет суммы величин среднемесячных платежей, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен осуществляться кредитной организацией или микрофинансовой организацией:

Абзац второй пункта 2.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

Абзац второй. - Утратил силу.

с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах в соответствии с требованиями, установленными пунктом 2.3 настоящего Указания.

Абзац четвертый пункта 2.1 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

Абзац четвертый. - Утратил силу.

Пункт 2.2 действовал по 30.06.2024 (пункт 4.2 главы 4).

2.2. Пункт утратил силу.

2.3. Расчет суммы величин среднемесячных платежей с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:

2.3.1. В расчет суммы величин среднемесячных платежей включаются следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту (займу);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, информация о которых получена кредитной организацией или микрофинансовой организацией из сведений КБКИ о среднемесячных платежах, за исключением кредитов (займов), величина среднемесячного платежа по которым рассчитывается в соответствии с подпунктами 2.3.5 - 2.3.7 настоящего пункта. В случае если в соответствии с кредитным отчетом и (или) документально подтвержденной информацией, предусмотренной абзацами вторым - пятым подпункта 2.3.7 настоящего пункта, условиями договоров кредита (займа), заключенных заемщиком и действующих на дату расчета ПДН, включая договоры кредита (займа), заключенные заемщиком с другими кредиторами (займодавцами), предусмотрена солидарная ответственность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее - созаемщик (созаемщики), величина среднемесячного платежа по таким договорам кредита (займа) уменьшается на сумму, пропорциональную величине среднемесячного дохода созаемщика (созаемщиков), рассчитанной в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Указания (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации о доходах созаемщика (созаемщиков); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого созаемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением кредитов (займов), величина среднемесячных платежей по которым рассчитывается в соответствии с подпунктами 2.3.5 - 2.3.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа).

В расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) не включаются платежи по кредитам (займам), указанным в пунктах 3 и 4 части 7 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации об обязанности заемщика по осуществлению указанных платежей).

2.3.2. При использовании для расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) сведений КБКИ о среднемесячных платежах указанные сведения сопоставляются кредитной организацией или микрофинансовой организацией на предмет выявления дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) на основании уникального идентификатора договора (сделки), присвоенного в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ. Сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) в расчете суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) должны учитываться однократно.

2.3.3. Расчет суммы величин среднемесячных платежей должен быть осуществлен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения сведений КБКИ о среднемесячных платежах.

В случае если до истечения сроков, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ, сумма и (или) лимит предоставляемого кредита (займа) уменьшены, сумма величин среднемесячных платежей при новом расчете ПДН при отсутствии актуальных сведений рассчитывается на основании сведений КБКИ о среднемесячных платежах, которые были использованы кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета ПДН до уменьшения суммы и (или) лимита предоставляемого кредита (займа). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

2.3.4. Величина среднемесячного платежа по предоставляемому кредиту (займу), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием кредитных карт, и кредитов, предоставляемых на условиях овердрафта, рассчитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием установленных во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита (займа) по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Величина среднемесячного платежа по кредиту, предоставляемому с использованием кредитной карты, и по кредиту, предоставляемому на условиях овердрафта, рассчитывается кредитной организацией следующим образом:

в случае если условия кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, и условия кредита, предоставляемого на условиях овердрафта, предусматривают, что размер минимального ежемесячного платежа по таким кредитам определяется в долях от одобренного кредитной организацией лимита кредитования, величина среднемесячного платежа по таким кредитам признается равной величине минимального ежемесячного платежа;

в случае если условия кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, и условия кредита, предоставляемого на условиях овердрафта, предусматривают, что размер минимального ежемесячного платежа по таким кредитам определяется в зависимости от размера задолженности и условиями такого кредита предусмотрена возможность снижения указанного лимита до нуля при его использовании заемщиком в полном объеме, в целях расчета величины среднемесячного платежа размер задолженности по таким кредитам признается равным размеру одобренного кредитной организацией лимита кредитования, в иных случаях - 30 процентам от одобренного кредитной организацией лимита кредитования;

в случае если условия кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, и условия кредита, предоставляемого на условиях овердрафта, не предусматривают начисление минимального ежемесячного платежа и условиями такого кредита предусмотрена возможность снижения указанного лимита до нуля при его использовании заемщиком в полном объеме, величина среднемесячного платежа по таким кредитам определяется с использованием установленных во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с предполагаемой даты предоставления кредита по предполагаемую дату полного исполнения обязательств по кредиту. При этом в целях расчета величины среднемесячного платежа по таким кредитам размер задолженности признается равным размеру одобренного кредитной организацией лимита кредитования. В иных случаях размер задолженности признается равным 30 процентам от одобренного кредитной организацией лимита кредитования.

2.3.5. При расчете кредитной организацией или микрофинансовой организацией ПДН в отношении заемщика по кредиту (займу), ранее предоставленному указанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией, величина среднемесячного платежа по такому кредиту (займу) рассчитывается в порядке, установленном Банком России в соответствии с пунктом 12 статьи 3 Федерального закона N 218-ФЗ.

Сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по кредиту (займу), указанному в абзаце первом настоящего подпункта, и в связи с которыми рассчитывается ПДН, не включаются в расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика).

2.3.6. Полученные кредитной организацией или микрофинансовой организацией сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательства заемщика (созаемщика), которое будет полностью исполнено денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), не включаются в расчет величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.

Величины среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым исполнение части обязательств будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (займу), рассчитываются кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием установленных во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, методов оценки средней величины ежемесячного платежа путем уменьшения величины срочной задолженности и (или) величины просроченной задолженности, определенных в соответствии с кредитным отчетом и (или) документально подтвержденной информацией, предусмотренной абзацами вторым - пятым подпункта 2.3.7 настоящего пункта, на сумму части обязательства, которая будет исполнена указанным способом. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае если по результатам осуществления мероприятий, предусмотренных подпунктом 1.1.8 пункта 1.1 настоящего Указания, будет установлено, что заемщик не исполнил обязательства (часть обязательств) по кредитам (займам), в целях прекращения которых заемщику был предоставлен кредит (заем), в связи с которым рассчитывался ПДН, при новом расчете ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается в соответствии с подпунктом 3.1.2 пункта 3.1 настоящего Указания. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

2.3.7. В случае если при получении сведений КБКИ о среднемесячных платежах такие сведения не позволяют достоверно и актуально рассчитать сумму величин среднемесячных платежей, а также в случае отсутствия согласия заемщика на раскрытие кредитной организации или микрофинансовой организации основной части кредитной истории согласно статье 6 Федерального закона N 218-ФЗ, кредитной организацией или микрофинансовой организацией используется документально подтвержденная информация, которая в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оценивается ею как достоверная и актуальная.

При расчете величин среднемесячных платежей по договорам кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (займодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются:

предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (займодавцем) график погашения кредита (займа);

заявление заемщика о предоставлении кредита (займа), в связи с которым кредитной организацией или микрофинансовой организацией рассчитывается ПДН, с подписанным заемщиком подтверждением достоверности содержащейся в заявлении информации; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

иные установленные во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, документы, оцениваемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией как достоверные и актуальные и подтверждающие расчет величины среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.3.8. При расчете суммы величин среднемесячных платежей величины среднемесячных платежей по кредитам и займам в иностранной валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России в соответствии с пунктом 15 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон N 86-ФЗ), на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей либо по курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному в соответствии со статьей 317 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашением сторон и действующему на дату расчета суммы величин среднемесячных платежей. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Глава 3. Требования к расчету величины среднемесячного дохода заемщика

3.1. Расчет величины среднемесячного дохода заемщика (созаемщика), предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать стандартному подходу, установленному настоящим пунктом (далее - стандартный подход), за исключением случая, предусмотренного пунктом 3.2 настоящего Указания, когда кредитная организация, соответствующая условиям, перечисленным в подпункте 3.2.2 пункта 3.2 настоящего Указания, приняла решение о применении при определении величины среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика (созаемщиков) подхода, предусмотренного пунктом 3.2 настоящего Указания (далее - модельный подход).

Расчет величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом осуществляется кредитной организацией или микрофинансовой организацией с применением одного или нескольких подходов к расчету величины среднемесячного дохода заемщика, предусмотренных подпунктами 3.1.1, 3.1.6 и 3.1.7 настоящего пункта, в зависимости от установленной во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, приоритетности использования указанных подходов.

Расчет величины среднемесячного дохода заемщика на основании стандартного подхода, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:

3.1.1. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются документы, предусмотренные примерным перечнем подтверждающих документов, содержащих данные, используемые при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, приведенным в приложении 1 к настоящему Указанию (далее - примерный перечень), величина среднемесячного дохода рассчитывается как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее двух календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, за исключением случая, когда во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, в составе перечня видов доходов, учитываемых при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, установлен (установлены) один и (или) несколько из следующих видов доходов, включаемых в расчет величины среднемесячного дохода заемщика следующим образом:

доход заемщика пенсионного характера в размере следующих исчисленных за один любой календарный месяц выплат, которые были получены им (начислены или назначены ему): страховой и (или) накопительной пенсионных выплат (за исключением суммы единовременных пенсионных выплат), а также дополнительных ежемесячных денежных выплат, компенсаций и материального обеспечения (за исключением набора социальных услуг и федеральной социальной доплаты к пенсии, если они отдельно указаны в подтверждающем документе, указанном в том числе в примерном перечне);

доход заемщика от трудовой деятельности, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее шести календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если указанная выписка содержит информацию о доходах заемщика от трудовой деятельности, полученных им в текущем календарном году, информация о доходах заемщика от трудовой деятельности, полученных им за предшествующий год, не учитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

доход заемщика, подтвержденный сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц <1>, полученными в соответствии с пунктом 1.1 распоряжения Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р из информационной системы Федеральной налоговой службы (далее - сведения ФНС России), за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее четырех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если исходя из сведений ФНС России заемщик работает на текущем месте работы менее двенадцати календарных месяцев, в среднемесячный доход заемщика включается доход, полученный им на текущем месте работы за указанный в сведениях ФНС России период, но не менее чем за три календарных месяца и не более чем за двенадцать календарных месяцев;

<1> Предусмотрены позицией 22 перечня документов (сведений), обмен которыми осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р.

среднее значение дохода, полученного заемщиком, который в течение трех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, за период, соответствующий периоду работы заемщика по данному месту работы, но не превышающий двенадцати календарных месяцев. В указанном случае доходы, полученные заемщиком по предыдущему месту работы, не включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика;

среднее значение дохода, полученного заемщиком от трудовой деятельности за период, в течение которого заемщик получал заработную плату, размер которой был изменен (при наличии документов, содержащих данные, подтверждающие изменение размера оплаты труда заемщика по месту работы), но не менее чем за три календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН. В указанном случае доходы, полученные заемщиком до изменения размера оплаты его труда, не включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика.

3.1.2. При расчете ПДН в течение срока действия решения кредитной организации или микрофинансовой организации о предоставлении кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования в случае отсутствия актуальной информации о доходах заемщика в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое было использовано кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении такого кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по такому кредиту (займу) с лимитом кредитования.

Срок, в течение которого в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое использовалось кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредита (займа), за исключением решения о предоставлении кредитов (займов), требования по которым предусмотрены пунктом 1.4 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" <1> (далее - Указание Банка России N 6411-У), либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования, не может превышать трех месяцев с даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанных решений.

<1> Зарегистрировано Минюстом России 23 мая 2023 года, регистрационный N 73398, с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 16 октября 2023 года N 6577-У (зарегистрировано Минюстом России 8 декабря 2023 года, регистрационный N 76333).

Срок, в течение которого в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое использовалось кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредитов (займов), требования по которым предусмотрены пунктом 1.4 Указания Банка России N 6411-У, не может превышать шести месяцев с даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанного решения.

При новом расчете ПДН в соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ в течение сроков, указанных в абзацах втором и третьем настоящего подпункта, в случае отсутствия актуальной информации о доходах заемщика в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое кредитная организация или микрофинансовая организация использовала при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении заемщику кредита (займа) в целях исполнения им обязательств (части обязательств) по иным кредитам (займам). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.1.3. В случае если условия предоставляемого кредита (займа) или кредита (займа), ранее предоставленного кредитной организацией или микрофинансовой организацией, осуществляющей расчет ПДН, предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), кредитной организацией или микрофинансовой организацией в целях расчета ПДН рассчитывается величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков), определяемая как сумма величин среднемесячных доходов заемщика и созаемщика (созаемщиков).

Величина среднемесячного дохода созаемщика рассчитывается в соответствии с требованиями настоящей главы.

3.1.4. В расчет величины среднемесячного дохода заемщика включаются доходы, полученные заемщиком в денежной форме, за вычетом налогов на доходы, подлежащих уплате в соответствии с частью второй Налогового кодекса Российской Федерации.

Суммы оплаты за сезонные, временные и другие виды работ, выполненных по срочным трудовым договорам, суммы доходов, полученных от исполнения гражданско-правовых договоров, доходов, полученных от сдачи внаем (в аренду) недвижимого и иного имущества, доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, а также сумма дивидендов, полученных заемщиком в случае принятия юридическим лицом решения о выплате дивидендов, или часть выплаченной чистой прибыли юридического лица, распределенной пропорционально доле участия заемщика в уставном капитале (в отношении заемщика, являющегося учредителем (акционером, участником), приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица), включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика за период, указанный в абзаце первом подпункта 3.1.1 настоящего пункта.

3.1.5. Доходы, полученные заемщиком, включаются кредитной организацией или микрофинансовой организацией в расчет величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации данных, содержащихся в подтверждающих документах, в том числе предусмотренных примерным перечнем, которые в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оцениваются как достоверные и актуальные.

3.1.6. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются данные, содержащиеся в одном или нескольких документах, не указанных в примерном перечне, в том числе подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), в связи с которым кредитной организацией или микрофинансовой организацией рассчитывается ПДН, в расчет среднемесячного дохода заемщика должна включаться наименьшая из следующих величин:

величина дохода заемщика, указанная в документах, предусмотренных абзацем первым настоящего подпункта (за исключением кредитных отчетов); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за четыре квартала на основе последней информации о среднедушевом денежном доходе <1>, опубликованной на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети "Интернет" в соответствии с пунктом 2 распоряжения Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

<1> Предусмотрено позицией 1.9.7 раздела I Федерального плана статистических работ, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 года N 671-р.

Абзац четвертый подпункта 3.1.6 пункта 3.1 действует по 31.12.2025 (пункт 4.2 главы 4).

В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) менее 50 тысяч рублей или кредита (займа) на приобретение автомототранспортного средства, по которому исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, используются методики оценки платежеспособности заемщика, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление такого кредита (займа), подписанном заемщиком, уменьшенная кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием указанных методик.

Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящим подпунктом, не должна суммироваться с величиной среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием иной информации о доходах заемщика.

3.1.7. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются кредитные отчеты, величина среднемесячного дохода заемщика не должна более чем в 1,3 раза превышать среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика за двадцать четыре календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН (далее - расчетный период).

В случае если в используемых для оценки дохода заемщика кредитных отчетах месяцу расчета ПДН предшествует период (не более шести месяцев), за который отсутствует информация о наличии у заемщика кредитов (займов), расчетный период может предшествовать указанному периоду.

Расчетный период уменьшается кредитной организацией или микрофинансовой организацией на количество календарных месяцев (общей продолжительностью не более шести), в которых согласно кредитным отчетам у заемщика отсутствовали кредиты (займы).

Ежемесячный платеж по всем кредитам и займам заемщика за каждый месяц, который приходится на расчетный период, рассчитывается как сумма величин платежей по всем кредитам и займам, фактически осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах, за исключением платежей по кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам (договорам займа) более чем на тридцать календарных дней.

Расчет величины среднемесячного дохода заемщика должен быть произведен кредитной организацией или микрофинансовой организацией не позднее пятого рабочего дня после дня получения кредитного отчета.

Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящим подпунктом, не должна суммироваться с величиной среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией или микрофинансовой организацией с использованием иной информации о доходах заемщика.

В случае если величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с настоящим подпунктом, превышает величину дохода заемщика, определенную с использованием иной имеющейся у кредитной организации или микрофинансовой организации информации, в том числе в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с настоящим подпунктом, уменьшается до величины дохода заемщика, определенной с использованием иной имеющейся у кредитной организации или микрофинансовой организации информации. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.1.8. Величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с подпунктами 3.1.6 или 3.1.7 настоящего пункта, подлежит использованию в целях расчета ПДН, если указанная величина оценивается кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, как достоверная и актуальная. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2. При принятии кредитной организацией решения о применении модельного подхода к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по предоставленным физическим лицам на потребительские цели кредитам (займам), требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, в сумме (с лимитом кредитования), не превышающей (не превышающим) 2 миллиона рублей, величина среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика по таким кредитам (займам) рассчитывается следующим образом: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.1. В расчет ПДН подлежит включению величина среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика (созаемщиков), рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика. При этом включаемая в расчет ПДН величина среднемесячного дохода каждого заемщика (созаемщика) не может превышать 400 тысяч рублей.

В случае если условиями предоставляемого кредита (займа) предусмотрено наличие созаемщика (созаемщиков), кредитной организацией в целях расчета ПДН рассчитывается величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков), определяемая как сумма величин среднемесячных доходов заемщика и созаемщика (созаемщиков). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.2. В случае если на дату направления уведомления, содержащего информацию о готовности кредитной организации применять модельный подход при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН, рекомендуемый образец которого приведен в приложении 2 к настоящему Указанию (далее - уведомление о применении модельного подхода), кредитная организация не менее одного года в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), в том числе при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования, использует модели оценки дохода заемщика, такая кредитная организация вправе направить в Банк России уведомление о применении модельного подхода в следующем порядке:

3.2.2.1. Кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода, в случае если средняя величина ссудной задолженности по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитанная за шесть месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода, составляет или превышает 300 миллиардов рублей, или в случае если кредитная организация в соответствии с частью второй статьи 72.1 Федерального закона N 86-ФЗ получила разрешение на применение банковских методик управления рисками и моделей количественной оценки рисков, используемых для определения величины кредитного риска с использованием подхода на основе внутренних рейтингов.

3.2.2.2. В случае если средняя величина ссудной задолженности кредитной организации по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитанная за шесть месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода, составляет или превышает 60 миллиардов рублей, но не превышает 300 миллиардов рублей, кредитная организация вправе направить уведомление о применении модельного подхода не ранее 1 апреля 2024 года.

3.2.2.3. Средняя величина ссудной задолженности кредитной организации по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, рассчитывается как среднее арифметическое значение остатков по указанным кредитам (займам) на счетах (их частях) N N 455А (кроме 45523), 457А (кроме 45713), 45815, 45817 на начало каждого из шести календарных месяцев, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода.

3.2.3. Уведомление о применении модельного подхода направляется в Банк России по решению единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа), принятому согласно внутренним документам кредитной организации.

К уведомлению о применении модельного подхода должны быть приложены документы и данные, указанные в примерном перечне документов и информации, представляемых в Банк России кредитными организациями в связи с применением модельного подхода (пункт 1 приложения 3 к настоящему Указанию).

3.2.4. В уведомлении о применении модельного подхода кредитной организацией указываются сформированные в соответствии с определенными во внутренних документах кредитной организации признаками группы заемщиков, величину среднемесячного дохода которых кредитная организация планирует определять с использованием отдельной модели оценки дохода заемщика (далее - сегмент (сегменты) применения модели (моделей).

Модельный подход при расчете величины среднемесячного дохода заемщика используется не более чем в пяти сегментах применения модели одновременно.

В уведомлении о применении модельного подхода указывается должностное лицо из числа работников кредитной организации, уполномоченное осуществлять взаимодействие с Банком России по вопросам применения кредитной организацией модельного подхода (далее - уполномоченный представитель кредитной организации).

Информационный обмен с Банком России осуществляется уполномоченным представителем кредитной организации с использованием личного кабинета в соответствии с порядком, установленным Банком России на основании частей первой и четвертой статьи 73.1 Федерального закона N 86-ФЗ.

В случаях, когда технические возможности личного кабинета не позволяют передать требуемый объем материалов и данных, допускается их передача с использованием электронных носителей информации с сопроводительным письмом кредитной организации.

3.2.5. Кредитная организация в соответствии с решением единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа), принятым согласно внутренним документам кредитной организации, вправе отозвать ранее направленное уведомление о применении модельного подхода путем направления в Банк России письма, содержащего информацию об отзыве ранее направленного уведомления о применении модельного подхода.

В случае поступления письма кредитной организации, содержащего информацию об отзыве ранее направленного уведомления о применении модельного подхода, Банк России прекращает рассмотрение указанного уведомления о применении модельного подхода.

В случае если после отзыва ранее направленного уведомления о применении модельного подхода кредитная организация повторно примет решение о применении модельного подхода в целях расчета ПДН по тому же сегменту применения модели, уведомление о применении модельного подхода может быть направлено такой кредитной организацией не ранее чем через три месяца с даты направления ею письма, предусмотренного абзацем первым настоящего подпункта.

3.2.6. Модели оценки дохода заемщика должны соответствовать следующим критериям:

3.2.6.1. При построении моделей оценки дохода заемщика в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) кредитной организацией используется любая из следующих величин:

величина среднемесячного дохода, рассчитанная кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом и подтвержденная данными, содержащимися в одном или нескольких документах, указанных в примерном перечне;

величина ежемесячного дохода, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), при одновременном соблюдении следующих условий:

указанная величина дохода заемщика подтверждена кредитной организацией в соответствии с ее внутренними документами;

в течение шести календарных месяцев с даты предоставления кредита (займа) по нему отсутствовала непрерывная просроченная задолженность в размере, превышающем 1 тысячу рублей, продолжительностью свыше трех календарных дней;

кредит (заем) не признавался реструктурированным в соответствии с подпунктом 3.7.2.2 пункта 3.7 Положения Банка России от 28 июня 2017 года N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" <1> (далее - Положение Банка России N 590-П) в течение шести календарных месяцев с даты его предоставления.

<1> Зарегистрировано Минюстом России 12 июля 2017 года, регистрационный N 47384, с изменениями, внесенными Указаниями Банка России от 26 июля 2018 года N 4874-У (зарегистрировано Минюстом России 3 октября 2018 года, регистрационный N 52308), от 27 ноября 2018 года N 4986-У (зарегистрировано Минюстом России 19 декабря 2018 года, регистрационный N 53053), от 26 декабря 2018 года N 5043-У (зарегистрировано Минюстом России 23 января 2019 года, регистрационный N 53505), от 18 июля 2019 года N 5211-У (зарегистрировано Минюстом России 12 сентября 2019 года, регистрационный N 55910), от 16 октября 2019 года N 5288-У (зарегистрировано Минюстом России 27 ноября 2019 года, регистрационный N 56646), от 11 января 2021 года N 5690-У (зарегистрировано Минюстом России 26 апреля 2021 года, регистрационный N 63238), от 18 августа 2021 года N 5889-У (зарегистрировано Минюстом России 21 сентября 2021 года, регистрационный N 65077), от 15 февраля 2022 года N 6068-У (зарегистрировано Минюстом России 24 марта 2022 года, регистрационный N 67894), от 15 марта 2023 года N 6377-У (зарегистрировано Минюстом России 7 апреля 2023 года, регистрационный N 72915).

3.2.6.2. Методика построения модели оценки дохода заемщика обеспечивает возможность воспроизведения указанной в абзаце двадцатом подпункта 3.2.6.5 настоящего пункта величины среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.6.3. В расчет ПДН включаются результаты оценки доходов заемщика, полученные кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, если указанные результаты являются точными. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Точность результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, оценивается на основе: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

набора данных о заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) определена фактическая величина дохода (целевая переменная), предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего двенадцать календарных месяцев (далее - набор данных для оценки точности модели); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

набора данных обо всех заемщиках, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) величина среднемесячного дохода, указанная в абзаце втором подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта, отличается от величины дохода, указанной в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа), не более чем на 5 процентов, кредиты (займы) которым были предоставлены в течение ближайшего к дате формирования указанного набора данных периода времени, составляющего двенадцать календарных месяцев (далее - набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели формируется кредитной организацией, если в наборе данных о заемщиках, используемых кредитной организацией для построения модели оценки дохода заемщика (далее - набор данных для построения модели), доля заемщиков, в отношении которых на дату выдачи кредита (займа) определена фактическая величина дохода (целевая переменная), предусмотренная абзацами третьим - шестым подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта, превышает 30 процентов. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Наборы данных, указанные в абзацах третьем и четвертом настоящего подпункта, должны быть сформированы кредитной организацией не позднее чем за три календарных месяца, предшествующих месяцу направления кредитной организацией уведомления о применении модельного подхода. Даты формирования наборов данных, указанных в абзацах третьем и четвертом настоящего подпункта, должны совпадать. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Данные о заемщиках, включенные кредитной организацией в набор данных для построения модели, не могут включаться указанной кредитной организацией в набор данных для оценки точности модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Результаты оценки доходов заемщика, полученные кредитной организацией с применением моделей оценки дохода заемщика, признаются точными, если выполняется следующая система неравенств: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

,

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных для оценки точности модели по формуле, предусмотренной абзацем пятнадцатым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, фактическая величина дохода (целевая переменная) которого принадлежит m-й группе доходов заемщиков; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

m - порядковый номер группы доходов заемщиков (от 1 до 10). В целях определения порядкового номера группы доходов заемщиков информация о фактических величинах дохода (целевых переменных), включенных в набор данных для оценки точности модели, ранжируется по фактической величине дохода (целевой переменной) заемщика от наименьшей к наибольшей и делится на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов заемщиков; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- средняя абсолютная ошибка в процентах, рассчитанная с применением набора данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели (если указанный набор формируется кредитной организацией в соответствии с абзацем пятым настоящего подпункта) по формуле, предусмотренной абзацем пятнадцатым настоящего подпункта, используемая для определения точности результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением моделей оценки доходов заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Средняя абсолютная ошибка в процентах рассчитывается по формуле: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

,

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует следующим показателям: , (если в соответствии с абзацем пятым настоящего подпункта кредитная организация формирует набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- количество заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, фактическая величина дохода (целевая переменная) которых принадлежит m-й группе доходов заемщиков (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- количество заемщиков в наборе данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных для оценки точности модели и фактическая величина дохода (целевая переменная) которого принадлежит m-й группе доходов заемщиков (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели, рассчитанная кредитной организацией с использованием моделей оценки дохода заемщика (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- предусмотренная подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта фактическая величина дохода (целевая переменная) заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных для оценки точности модели, принадлежащая m-й группе доходов заемщиков (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- указанная в абзаце втором подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта величина среднемесячного дохода заемщика по i-му кредиту (займу), информация о котором включена в набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели (если показатель соответствует показателю ). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.6.4. Набор данных для построения модели должен быть репрезентативен набору данных о заемщиках, входящих в сегмент применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены в период построения модели оценки дохода заемщика (далее - набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Набор данных для оценки точности модели должен быть репрезентативен набору данных о заемщиках, входящих в сегмент применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены в ближайший к дате формирования набора данных для оценки точности модели период времени, составляющий двенадцать календарных месяцев (далее - набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности набора данных для оценки точности модели). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Набор данных для построения модели, набор данных для оценки точности модели признаются репрезентативными, если выполняется следующая система неравенств: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

,

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- индекс стабильности популяции по доходу, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по величине среднемесячного дохода, которая определена с использованием модели (моделей) оценки доходов заемщиков, сведения о которых включены в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, рассчитываемый в соответствии с подпунктом 3.2.6.5 настоящего пункта; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели, влияющим на величину среднемесячного дохода заемщика (далее - факторы модели), показывающий репрезентативность распределения заемщиков по значениям факторов модели, сведения о которых включены в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, рассчитываемый в соответствии с подпунктом 3.2.6.7 настоящего пункта. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.6.5. Индекс стабильности популяции по доходу () рассчитывается по формуле: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

,

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует каждому из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- индекс стабильности популяции по доходу, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по величине среднемесячного дохода, определенной с использованием модели (моделей) оценки доходов заемщиков, сведения о которых включены в набор данных для построения модели; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- индекс стабильности популяции по доходу, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по величине среднемесячного дохода, определенной с использованием модели (моделей) оценки доходов заемщиков, сведения о которых включены в набор данных для оценки точности модели; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных для построения модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для построения модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности набора для оценки точности модели, величина среднемесячного дохода которых принадлежит k-й группе доходов заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

k - порядковый номер группы доходов заемщиков (от 1 до 10). В целях определения порядкового номера группы доходов заемщиков информация о величинах среднемесячных доходов заемщиков, включенных в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, ранжируется по величине среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика, от наименьшей к наибольшей и делится на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов заемщиков. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Величина среднемесячного дохода заемщика признается принадлежащей k-й группе доходов заемщиков, если величина дохода заемщика, рассчитанная с использованием модели оценки дохода заемщика, удовлетворяет неравенству: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

, (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- максимальная величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика для заемщиков, включенных в k-ю группу доходов заемщиков из набора данных для построения модели ( = 0); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- максимальная величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика для заемщиков, включенных в k-ю группу доходов заемщиков из набора данных для оценки точности модели ( = 0); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

МодДох - величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная кредитной организацией с использованием модели оценки дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.6.6. Методика построения модели (моделей) оценки дохода заемщика должна предусматривать использование кредитной организацией не менее трех факторов модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Для определения факторов модели не могут использоваться: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

условия предоставляемого кредита (займа), указанные в пунктах 1, 2, 4 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ, и производные от них; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

значение используемой в модели оценки дохода заемщика фактической величины дохода (целевой переменной), предусмотренной подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Величина ежемесячного дохода, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (займа) и не используемая в модели оценки дохода заемщика в качестве фактической величины дохода (целевой переменной), предусмотренной подпунктом 3.2.6.1 настоящего пункта, может использоваться для определения фактора такой модели при одновременном соблюдении условий, перечисленных в абзацах четвертом - шестом подпункта 3.2.6.1 настоящего пункта. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.6.7. В случае если методика построения модели оценки дохода заемщика предусматривает использование кредитной организацией трех факторов модели, индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели () рассчитывается в отношении каждого фактора модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае если методика построения модели оценки дохода заемщика предусматривает использование кредитной организацией более трех факторов модели, индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели () рассчитывается в отношении факторов модели, которые оказывают существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Факторы модели признаются оказывающими существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика, если соблюдается следующее неравенство: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

,

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

i - порядковый номер фактора модели. В целях определения порядкового номера факторы модели ранжируются по их значимости, сведения о которой направлялись кредитной организацией в составе информации, указанной в подпункте 1.8.13(1) пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию, от наибольшей к наименьшей; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

p - количество факторов модели, оказывающих существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика, но не менее трех факторов модели. Для определения показателя "p" факторы модели включаются нарастающим итогом в неравенство, указанное в абзаце четвертом настоящего подпункта, в соответствии со своим порядковым номером. Оказывающими существенное влияние на величину среднемесячного дохода заемщика признаются те факторы модели, арифметическая сумма значимостей которых позволяет выполнить неравенство, указанное в абзаце четвертом настоящего подпункта, при минимальном значении показателя "p". В случае если неравенство, приведенное в абзаце четвертом настоящего подпункта, соблюдается при p = 1 или p = 2, индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели () рассчитывается в отношении следующих двух или одного указанных по порядковому номеру факторов модели соответственно: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- значимость i-го фактора модели, сведения о которой направлялись кредитной организацией в составе информации, указанной в подпункте 1.8.13(1) пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

V - арифметическая сумма значимостей всех факторов модели, сведения о которых направлялись кредитной организацией в составе информации, указанной в подпункте 1.8.13(1) пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Индекс стабильности популяции по отдельным факторам модели () рассчитывается по формуле: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

,

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует каждому из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- индекс стабильности популяции по i-му фактору модели, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по значениям i-го фактора модели, сведения о которых включены в набор данных для построения модели; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- индекс стабильности популяции по i-му фактору модели, показывающий репрезентативность распределения заемщиков по значениям i-го фактора модели, сведения о которых включены в набор данных для оценки точности модели; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных для построения модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных для оценки точности модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели в наборе данных для построения модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- доля заемщиков в наборе данных, используемом в целях оценки репрезентативности набора для оценки точности модели, значение i-го фактора модели которых принадлежит n-й группе i-го фактора модели в наборе данных для оценки точности модели, порядковый номер которой присвоен в целях определения значения показателя (если показатель соответствует показателю ); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- общее число групп значений i-го фактора модели; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

n - порядковый номер группы значений i-го фактора модели. В целях определения порядкового номера группы значений i-го фактора модели, имеющего непрерывный интервал возможных значений, значения i-го фактора модели, включенные в набор данных для построения модели и набор данных для оценки точности модели, ранжируются по значению от наименьшего к наибольшему и делятся на 10 групп таким образом, чтобы на каждую группу приходилось 10 процентов значений. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Значение i-го фактора модели, имеющего непрерывный интервал возможных значений, признается принадлежащим n-й группе i-го фактора модели, если соблюдается одно из следующих неравенств: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

, или (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

(при n = 1), (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

где: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

соответствует одному из следующих показателей: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- максимальное значение i-го фактора модели, включенного в n-ю группу значений i-го фактора модели из набора данных для построения модели ( - минимальное значение i-го фактора модели, включенного в первую группу значений i-го фактора модели из набора данных для построения модели); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- максимальное значение i-го фактора модели, включенного в n-ю группу значений i-го фактора модели из набора данных для оценки точности модели ( - минимальное значение i-го фактора модели, включенного в первую группу значений i-го фактора модели из набора данных для оценки точности модели); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

- значение i-го фактора модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае если после ранжирования значений фактора модели, имеющего непрерывный интервал возможных значений, от наименьшего к наибольшему i-й фактор имеет совпадающие значения, доля которых превосходит 10 процентов, такие значения нужно выделить в отдельные группы, а оставшиеся значения разделить на равные по доле группы таким образом, чтобы общее количество групп было равно 10. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае если i-й фактор модели не имеет непрерывного интервала возможных значений, каждая группа формируется по каждому отдельному значению i-го фактора модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае если в составе информации, направляемой кредитной организацией в соответствии с подпунктом 1.8.14 пункта 1 приложения 3 к настоящему Указанию, значения i-го фактора модели не определены, указанные значения образуют дополнительную группу значений. В таком случае общее количество групп значений i-го фактора модели, определенное в соответствии с абзацами двадцать третьим и тридцать третьим настоящего подпункта, увеличивается на одну группу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.7. Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода не более ста двадцати рабочих дней со дня его поступления.

3.2.8. Комитет банковского надзора Банка России на основании полномочий, предусмотренных частью третьей статьи 56 Федерального закона N 86-ФЗ, может принять решение о невозможности применения кредитной организацией модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей) из указанных кредитной организацией в уведомлении о применении модельного подхода, в случае выявления, в том числе по результатам проверки, проведенной Банком России в соответствии с порядком, определенным на основании части четвертой статьи 73 Федерального закона N 86-ФЗ, хотя бы одного из следующих несоответствий:

непредставление кредитной организацией документов, указанных в пунктах 1.4 и 1.5 приложения 3 к настоящему Указанию, а также непредставление или представление кредитной организацией в неполном объеме информации, поименованной в пункте 1.7, подпунктах 1.8.1, 1.8.2, 1.8.5, 1.8.6, 1.8.9, 1.8.11 - 1.8.18 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

наличие в представленных кредитной организацией документах недостоверной информации;

несоблюдение требований настоящего пункта.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении, предусмотренном абзацем первым настоящего подпункта, с указанием причин его принятия (далее - письмо о невозможности применения модельного подхода).

3.2.9. В случае поступления в кредитную организацию письма о невозможности применения модельного подхода величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода.

После поступления в кредитную организацию письма о невозможности применения модельного подхода уведомление о применении модельного подхода может быть направлено кредитной организацией после устранения несоответствий, указанных Банком России в письме о невозможности применения модельного подхода, но не ранее чем по истечении трех месяцев с даты поступления письма о невозможности применения модельного подхода.

3.2.10. В случае если кредитная организация соответствует требованиям настоящего пункта, Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о допустимости применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в отношении одного и (или) нескольких сегментов применения модели (моделей) из указанных кредитной организацией в уведомлении о применении модельного подхода.

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении, предусмотренном абзацем первым настоящего подпункта (далее - письмо о допустимости применения модельного подхода).

Кредитная организация самостоятельно выбирает дату начала применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. При этом указанная дата не может быть ранее даты поступления и позднее ста восьмидесяти календарных дней с даты поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

3.2.11. После даты начала применения кредитной организацией модельного подхода по сегменту применения модели (сегментам применения моделей), в отношении которого (которых) кредитной организации от Банка России поступило письмо о допустимости применения модельного подхода, величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 3.1.6 или подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания, не должна использоваться кредитной организацией в целях расчета ПДН по кредитам (займам), предоставляемым заемщикам, которые соответствуют установленным во внутренних документах кредитной организации признакам отнесения к такому сегменту применения модели (сегментам применения моделей). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

После даты начала применения кредитной организацией модельного подхода по сегменту применения модели (сегментам применения моделей), в отношении которого (которых) кредитной организации от Банка России поступило письмо о допустимости применения модельного подхода, при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией могут применяться положения подпунктов 3.1.1 - 3.1.5 пункта 3.1 настоящего Указания. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Кредитная организация обеспечивает сохранение качества модели (моделей) оценки дохода заемщика в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), а также при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования и не позднее тридцати рабочих дней по истечении одного года с даты получения кредитной организацией от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода или письма, предусмотренного абзацем пятым подпункта 3.2.14 настоящего пункта, и далее не позднее тридцати рабочих дней по истечении каждых двенадцати месяцев направляет в Банк России уведомление, содержащее информацию о продолжении применения кредитной организацией модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН, рекомендуемый образец которого приведен в приложении 2 к настоящему Указанию (далее - уведомление о продолжении применения модельного подхода), с приложением документов и данных, указанных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Банк России рассматривает уведомление о продолжении применения модельного подхода в порядке, установленном подпунктами 3.2.7, 3.2.8, 3.2.10 и 3.2.12 настоящего пункта. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

До даты окончания рассмотрения Банком России уведомления о продолжении применения модельного подхода кредитная организация в целях расчета ПДН использует модель оценки дохода заемщика, указанную в письме о допустимости применения модельного подхода или письме, предусмотренном абзацем пятым подпункта 3.2.14 настоящего пункта, по истечении одного года с даты получения которых кредитная организация направляет указанное уведомление. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае получения от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода, а также в случае, если кредитная организация не направила уведомление о продолжении применения модельного подхода, величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), предоставляемым заемщикам, образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Кредитная организация самостоятельно определяет дату начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. Указанная дата не может быть позднее шестидесяти календарных дней со дня поступления от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Уведомление о применении модельного подхода может быть направлено кредитной организацией не ранее чем по истечении трех месяцев с даты начала применения ею стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.12. В случае если после даты поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода или письма, предусмотренного абзацем пятым подпункта 3.2.14 настоящего пункта, Банком России будет выявлено наличие в представленных кредитной организацией документах недостоверной информации, в том числе по результатам проверки, проведенной Банком России в соответствии с порядком, определенным на основании части четвертой статьи 73 Федерального закона N 86-ФЗ, Комитет банковского надзора Банка России может принять решение о невозможности применения кредитной организацией модельного подхода. В случае принятия указанного решения Банк России направляет в кредитную организацию письмо о невозможности применения модельного подхода с указанием причин принятия такого решения. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В случае получения от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода величина среднемесячного дохода заемщика рассчитывается кредитной организацией в соответствии со стандартным подходом на основании пункта 3.1 настоящего Указания при расчете ПДН по кредитам (займам), предоставляемым заемщикам, образующим сегмент применения модели (сегменты применения моделей), указанный (указанные) в письме о невозможности применения модельного подхода. Кредитная организация самостоятельно определяет дату начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. При этом указанная дата не может быть позднее шестидесяти календарных дней со дня поступления от Банка России письма о невозможности применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно уведомляет Банк России о выбранной кредитной организацией дате начала применения стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

Уведомление о применении модельного подхода может быть направлено кредитной организацией не ранее чем по истечении трех месяцев с даты начала применения ею стандартного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

3.2.13. В случае если после поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода единоличный или коллегиальный исполнительный орган (уполномоченное лицо или орган) кредитной организации примет решение о внесении в модели оценки дохода заемщика изменений, предусмотренных абзацами вторым - пятым настоящего подпункта (далее - существенные изменения), кредитная организация направляет в Банк России уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика с приложением документов и данных, указанных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию.

В целях настоящего Указания любое из следующих изменений моделей оценки дохода заемщика считается существенным:

изменение методики построения модели оценки дохода заемщика, в том числе изменение типа модели, указанных в подпункте 1.8.5 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

изменение перечня факторов модели оценки дохода заемщика, сведения о которых доводились кредитной организацией до Банка России в составе информации, указанной в подпункте 1.8.14 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию;

изменение признаков сегмента применения модели (сегментов применения моделей), указанных в подпункте 1.8.5 пункта 1.8 приложения 3 к настоящему Указанию.

3.2.14. Кредитная организация направляет уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика после реализации кредитной организацией в процессах принятия решений о предоставлении кредитов, в том числе при определении максимальной суммы кредита (займа) и (или) лимита кредитования, предлагаемых ею существенных изменений, но не ранее чем по истечении трех месяцев с определенной кредитной организацией в соответствии с абзацем третьим подпункта 3.2.10 настоящего пункта даты начала применения кредитной организацией модельного подхода с использованием модели оценки дохода заемщика, в которую кредитной организацией вносятся существенные изменения.

Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика в порядке, установленном подпунктами 3.2.7 - 3.2.10, 3.2.12 настоящего пункта.

До даты окончания рассмотрения Банком России уведомления о применении модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика, а также в случае выявления Банком России несоблюдения требований настоящего пункта кредитная организация в целях расчета ПДН использует модель оценки дохода заемщика без учета предлагаемых ею существенных изменений.

В случае если кредитная организация соответствует требованиям настоящего пункта, Комитет банковского надзора Банка России принимает решение о допустимости применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Банк России до истечения срока, установленного подпунктом 3.2.7 настоящего пункта, направляет в кредитную организацию письмо, содержащее информацию о принятом Комитетом банковского надзора Банка России решении о допустимости применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика при расчете величины среднемесячного дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.15. В случае если после поступления от Банка России письма о допустимости применения модельного подхода кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального исполнительного органа (уполномоченного лица или органа) примет решение о внесении в модели оценки дохода заемщика изменений, не соответствующих требованиям подпункта 3.2.13 настоящего пункта (далее - несущественные изменения), уполномоченный представитель кредитной организации не позднее чем за десять календарных дней до дня начала применения модельного подхода с использованием измененной модели оценки дохода заемщика письменно в произвольной форме уведомляет Банк России о внесении несущественных изменений с приложением документов и данных, указанных в пункте 3 приложения 3 к настоящему Указанию.

3.2.16. Кредитная организация на основании решения единоличного или коллегиального органа (уполномоченного лица или органа) вправе отказаться от применения модельного подхода при расчете величины среднемесячного дохода заемщика по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей), в отношении которого (которых) в кредитную организацию поступило письмо о допустимости применения модельного подхода.

Уполномоченный представитель кредитной организации письменно в произвольной форме уведомляет Банк России о принятом единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом или органом) решении об отказе от применения модельного подхода по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей) и о дате начала применения при расчете величины среднемесячного дохода заемщика стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания, не позднее чем за десять рабочих дней до указанной даты.

В случае если после перехода по одному или нескольким сегментам применения модели (моделей) к использованию стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания, кредитная организация примет решение о применении модельного подхода в целях расчета ПДН, кредитная организация вправе направить в Банк России новое уведомление о применении модельного подхода по этому сегменту применения модели (сегментам применения моделей) с соблюдением требований, установленных настоящим пунктом, не ранее чем по истечении трех месяцев с даты начала применения стандартного подхода, предусмотренного пунктом 3.1 настоящего Указания.

3.2.17. Кредитные организации, получившие до 1 ноября 2024 года письмо Банка России о допустимости применения модельного подхода, направляют уведомление о продолжении применения модельного подхода с приложением документов и данных, указанных в пункте 1 приложения 3 к настоящему Указанию, не позднее тридцати рабочих дней по истечении одного года с даты получения указанного письма Банка России. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3.2.18. Банк России рассматривает уведомление о применении модельного подхода и уведомление о продолжении применения модельного подхода на предмет соответствия требованиям настоящего пункта, действующим на дату направления указанных уведомлений, в порядке, установленном подпунктами 3.2.7, 3.2.8, 3.2.10 и 3.2.12 настоящего пункта. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Глава 4. Заключительные положения

4.1. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 октября 2023 года N ПСД-40) вступает в силу с 1 января 2024 года.

4.2. Подпункты 1.1.4, 1.1.7, 1.1.11, 1.1.12, 1.1.14, 1.1.16, 1.1.18, 1.1.20, 1.1.22 и 1.1.23 пункта 1.1, абзацы второй и четвертый пункта 2.1 и пункт 2.2 настоящего Указания действуют по 30 июня 2024 года.

Подпункт 1.1.30 пункта 1.1, абзац четвертый подпункта 3.1.6 пункта 3.1 настоящего Указания действуют по 31 декабря 2025 года. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

И.о. Председателя Центрального банка
Российской Федерации
Д.В. ТУЛИН

Приложение 1
к Указанию Банка России
от 16 октября 2023 года N 6579-У
"О требованиях к порядку расчета
кредитными организациями или
микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного
дохода заемщика, в том числе
к перечню данных, используемых для
расчета величины среднемесячного
дохода заемщика"

ПРИМЕРНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ ПОДТВЕРЖДАЮЩИХ ДОКУМЕНТОВ, СОДЕРЖАЩИХ ДАННЫЕ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ПРИ РАСЧЕТЕ ВЕЛИЧИНЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА ЗАЕМЩИКА

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1. Расчет сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (форма 6-НДФЛ <1>), полученный кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

<1> Утверждена приказом Федеральной налоговой службы от 19 сентября 2023 года N ЕД-7-11/649@ "Об утверждении формы расчета сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (форма 6-НДФЛ), порядка ее заполнения и формата представления расчета сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом, в электронной форме, а также формы справки о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога на доходы физических лиц" (зарегистрирован Минюстом России 25 октября 2023 года, регистрационный N 75734) с изменениями, внесенными приказом Федеральной налоговой службы от 9 января 2024 года N ЕД-7-11/1@ (зарегистрирован Минюстом России 8 февраля 2024 года, регистрационный N 77193). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

2. Справка о доходах и суммах налога физического лица, которая выдается налоговым агентом заемщику в соответствии с пунктом 3 статьи 230 Налогового кодекса Российской Федерации.

3. Справка о заработной плате заемщика с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.

4. Справка о размере пенсии, ежемесячного пожизненного содержания судьям или ежемесячной надбавки к денежному содержанию судьям, выданная подразделением Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации или органом государственной власти, выплачивающим пенсию заемщику.

5. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации, в том числе полученная в период проведения эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах, посредством инфраструктуры цифрового профиля <2>, с согласия заемщика, а также полученная непосредственно от заемщика на бумажном носителе либо в форме электронного документа. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

<2> В соответствии с подпунктом "а" пункта 2 и пунктом 4(1) Положения о проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 3 июня 2019 года N 710. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

6. Сведения о доходах физических лиц, о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученные кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы, в том числе полученная в период проведения эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах, посредством инфраструктуры цифрового профиля, с согласия заемщика в соответствии с пунктом 1.1 распоряжения Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

7. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная органом государственной власти заемщику.

8. Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ <1>), представленная заемщиком или полученная кредитной организацией или микрофинансовой организацией в форме электронного документа из информационной системы Федеральной налоговой службы с согласия заемщика.

<1> Утверждена приказом Федеральной налоговой службы от 15 октября 2021 года N ЕД-7-11/903@ "Об утверждении формы налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ), порядка ее заполнения, а также формата представления налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц в электронной форме" (зарегистрирован Минюстом России 28 октября 2021 года, регистрационный N 65631) с изменениями, внесенными приказами Федеральной налоговой службы от 29 сентября 2022 года N ЕД-7-11/880@ (зарегистрирован Минюстом России 27 октября 2022 года, регистрационный N 70734), от 11 сентября 2023 года N ЕД-7-11/615@ (зарегистрирован Минюстом России 13 октября 2023 года, регистрационный N 75570).

9. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (в аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете величины среднемесячного дохода физического лица, предоставленные физическому лицу кредитными организациями, в которых открыты указанные счета, на бумажном носителе или в форме электронных документов (в том числе сформированные посредством систем онлайн- и (или) мобильного банкинга).

10. Документы, подтверждающие доходы заемщиков, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой:

налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);

налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих упрощенную систему налогообложения);

справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход;

справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу, уплачиваемому в связи с применением автоматизированной упрощенной системы налогообложения;

копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;

книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;

книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;

книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;

книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).

11. Иные документы, установленные кредитной организацией или микрофинансовой организацией во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, в качестве подтверждающих документов, содержащие информацию о доходах заемщика, выданные органами государственной власти (органами местного самоуправления), учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных Сил Российской Федерации и воинских формирований), а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.

Приложение 2
к Указанию Банка России
от 16 октября 2023 года N 6579-У
"О требованиях к порядку расчета
кредитными организациями или
микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного
дохода заемщика, в том числе
к перечню данных, используемых для
расчета величины среднемесячного
дохода заемщика"

Рекомендуемый образец

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

от ___ _________________ 20__ года:

уведомляет о готовности применять модельный подход

(указывается в случае направления уведомления о готовности применять модельный подход)

уведомляет о соответствии модели оценки дохода заемщика требованиям Банка России, предусмотренным Указанием Банка России от 16 октября 2023 года N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика", и ходатайствует о продолжении применения модельного подхода

(указывается в случае направления уведомления о продолжении применения модельного подхода)

при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета показателя его долговой нагрузки по следующему сегменту применения модели (следующим сегментам применения моделей):

1)

2)

3)

4)

5)

Должностным лицом кредитной организации, уполномоченным представлять ее в процессе взаимодействия с Банком России, является:

Контактные данные уполномоченного лица кредитной организации:

Приложение: документы кредитной организации.

Приложение 3
к Указанию Банка России
от 16 октября 2023 года N 6579-У
"О требованиях к порядку расчета
кредитными организациями или
микрофинансовыми организациями
суммы величин среднемесячных платежей
и расчета величины среднемесячного
дохода заемщика, в том числе
к перечню данных, используемых для
расчета величины среднемесячного
дохода заемщика"

ПРИМЕРНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ И ИНФОРМАЦИИ, ПРЕДСТАВЛЯЕМЫХ В БАНК РОССИИ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ В СВЯЗИ С ПРИМЕНЕНИЕМ МОДЕЛЬНОГО ПОДХОДА

(в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1. При направлении кредитной организацией в Банк России уведомления о применении модельного подхода или уведомления о продолжении применения модельного подхода к уведомлению прилагаются документы и данные, содержащие следующую информацию: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.1. Документы, применяемые кредитной организацией при установлении лимитов кредитования по кредитам (займам) с лимитом кредитования, предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У.

1.2. Документы, применяемые кредитной организацией при установлении размеров кредитов (займов), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У.

1.3. Внутренний документ, утвержденный кредитной организацией в соответствии с пунктом 1.2 настоящего Указания.

1.4. Документы, регламентирующие порядок организации кредитования в кредитной организации, подтверждающие, что кредитная организация не менее одного года в процессах принятия решений о предоставлении кредитов (займов), предоставленным физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У, использует модели оценки дохода заемщика.

1.5. Документы, устанавливающие описание применяемой кредитной организацией сегментации при построении моделей оценки дохода заемщика и применении модельного подхода.

1.6. По итогам последнего завершенного квартала, предшествующего дате направления уведомления о применении модельного подхода или уведомления о продолжении применения модельного подхода: (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

объем кредитов (займов), предоставленных заемщикам из каждого сегмента применения модели оценки дохода заемщика, в отношении которого направлено уведомление о применении модельного подхода или уведомление о продолжении применения модельного подхода (в миллионах рублей); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

доля кредитов (займов), предоставленных заемщикам из каждого сегмента применения модели оценки дохода заемщика, в отношении которого направлено уведомление о применении модельного подхода или уведомление о продолжении применения модельного подхода, в общем объеме кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на потребительские цели, требования по которым предусмотрены пунктом 1.2 Указания Банка России N 6411-У. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.7. Список моделей оценки дохода заемщика с уникальными идентификаторами моделей и соотнесением с сегментом (сегментами) применения модели.

1.8. Описание моделей оценки дохода заемщика, содержащее следующую информацию:

1.8.1. Данные, использованные при построении моделей оценки дохода заемщика, в том числе источники данных (внутренние или внешние), период времени, за который сформированы данные, корректировки в данных, осуществленные кредитной организацией.

1.8.2. Критерии формирования набора данных для построения моделей оценки дохода заемщика.

1.8.3. Результаты оценки качества модели оценки дохода заемщика ее разработчиками.

1.8.4. Описание процесса контроля качества моделей оценки дохода заемщика с отражением порядка внесения изменений в модели оценки дохода заемщика.

1.8.5. Методика построения модели (моделей) оценки дохода заемщика, тип модели (моделей), описание основных факторов, оказывающих влияние на величину дохода заемщика, основные признаки сегмента (сегментов) применения модели (моделей). (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.8.6. Последовательность действий, обеспечивающих возможность воспроизведения результатов оценки доходов заемщика, полученных кредитной организацией с применением модели оценки дохода заемщика.

1.8.7. Отчеты о внутренней валидации моделей оценки дохода заемщика.

1.8.8. Описание процесса внутренней валидации моделей оценки дохода заемщика с указанием участников процесса валидации, сферы их ответственности и отражением порядка их взаимодействия в процессе валидации моделей, применяемых методов, критериев и процедур валидации.

1.8.9. Фактическая величина дохода (целевая переменная), описание доходов, используемых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной), применяемые кредитной организацией способы верификации доходов заемщиков, используемых в качестве целевых.

1.8.10. Отчет кредитной организации, содержащий собственную оценку кредитной организации на предмет соответствия модели (моделей) оценки дохода заемщика требованиям пункта 3.2 настоящего Указания, составленный в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

1.8.11. Отчет кредитной организации об оценке влияния на капитал кредитной организации перехода на модельный подход, составленный в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

1.8.12. Программный код построения модели оценки дохода заемщика.

1.8.13. Программный код применения модели оценки дохода заемщика.

1.8.13(1). Программный код для расчета значимостей факторов модели, а также расчет значимости каждого фактора модели, определяемой как среднее значение абсолютных значений Шепли одного фактора модели по всем наблюдениям в наборе данных для построения модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.8.14. Набор данных для построения каждой модели оценки дохода заемщика в форме таблицы, содержащей информацию в отношении каждого заемщика, отражаемых по следующим графам:

дата предоставления кредита (займа), за исключением кредитов (займов) с лимитом кредитования или дата установления (увеличения) лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования;

уникальный идентификатор договора, присвоенный в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в отношении которого рассчитывается ПДН; (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

уникальный идентификатор заемщика;

уникальный идентификатор модели оценки дохода;

уникальный идентификатор сегмента применения модели;

тип кредита (0 - кредитная карта, 1 - прочий потребительский кредит);

перечень факторов модели оценки дохода заемщика и их значения (количество граф соответствует количеству факторов);

сумма предоставляемого кредита (займа);

сумма установленного лимита кредитования по предоставляемому кредиту (займу) с лимитом кредитования;

размер среднемесячного платежа заемщика по всем кредитам и займам (кроме платежа по предоставляемому кредиту (займу);

дата окончания действия кредитного договора, указанная в договоре;

фактическая дата окончания договора (при наличии);

полная стоимость потребительского кредита (займа); (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

код субъекта Российской Федерации, на территории которого заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства (указывается в соответствии с Общероссийским классификатором объектов административно-территориального деления (ОКАТО);

величина ежемесячного дохода в рублях, указанная в подписанном заемщиком заявлении о предоставлении кредита (при наличии);

фактическая величина дохода (целевая переменная) в рублях;

величина среднемесячного дохода в рублях, подтвержденная документами, указанными в приложении 1 к настоящему Указанию, использованная при определении фактической величины дохода (целевой переменной) (при наличии);

номер пункта приложения 1 к настоящему Указанию, которому соответствует подтверждающий документ, использованный кредитной организацией при определении величины среднемесячного дохода заемщика (при наличии);

величина среднемесячного дохода заемщика, рассчитанная с использованием моделей оценки дохода заемщика;

Абзацы двадцать первый - двадцать второй. - Утратили силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

информация о платежах по кредиту, внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам более чем на три календарных дня в течение шести месяцев, следующих за отчетной датой, в случае если размер просроченной задолженности превышает 1 тысячу рублей (0 - отсутствуют, 1 - имеются, 2 - не прошло шесть месяцев);

информация о платежах по кредиту, внесенных с нарушением сроков согласно графику платежей по кредитным договорам более чем на девяносто календарных дней в течение двенадцати месяцев, следующих за отчетной датой, в случае если размер просроченной задолженности превышает 1 тысячу рублей (0 - отсутствуют, 1 - имеются, 2 - не прошло двенадцать месяцев);

информация о признании кредита (займа) реструктурированным в соответствии с подпунктом 3.7.2.2 пункта 3.7 Положения Банка России N 590-П в течение шести месяцев, следующих за отчетной датой (0 - отсутствуют, 1 - имеются, 2 - не прошло шесть месяцев);

информация о соответствии заемщика критериям включения в набор данных для построения модели (0 - не подходит для построения модели оценки дохода заемщика; 1 - удовлетворяет всем требованиям, необходимым для включения в набор данных для построения модели);

принадлежность заемщика к сегменту применения модели оценки дохода заемщика (0 - к заемщику модель не должна применяться; 1 - соответствует области применения);

ПДН, рассчитанный с использованием величины среднемесячного дохода заемщика, рассчитанной с использованием моделей оценки дохода заемщика;

Абзацы двадцать девятый - тридцатый. - Утратили силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

В набор данных для построения модели включается информация не менее чем о 100 тысячах заемщиков и предоставленных им кредитах (займах). При этом не менее чем по 25 процентам заемщиков при расчете величины среднемесячного дохода с использованием модельного подхода в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), указанным (указанными) в приложении 1 к настоящему Указанию.

1.8.15. Набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика.

Кредитная организация направляет информацию обо всех заемщиках из сегмента применения модели оценки дохода заемщика, кредиты которым были предоставлены в течение периода построения данной модели.

1.8.16. Набор данных для оценки точности модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Кредитная организация направляет информацию не менее чем о 100 тысячах заемщиков и предоставленных им кредитах (займах). При этом доля заемщиков, для которых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), указанным (указанными) в приложении 1 к настоящему Указанию, в наборе данных для оценки точности модели не должна отличаться более чем на 5 процентных пунктов в меньшую сторону от доли заемщиков, для которых в качестве фактической величины дохода (целевой переменной) используется величина дохода, подтвержденная документом (документами), указанным (указанными) в приложении 1 к настоящему Указанию, в наборе данных для построения модели. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.8.17. Набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности набора данных для оценки точности модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

Кредитная организация направляет информацию обо всех заемщиках из сегмента применения модели оценки дохода заемщика, кредиты (займы) которым были предоставлены за период, указанный в абзаце третьем подпункта 3.2.6.3 пункта 3.2 настоящего Указания. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.8.18. Набор данных обо всех заемщиках с подтвержденными доходами для оценки точности модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 настоящего пункта, для каждой модели оценки дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

1.8.19-1.8.21. подпункты утратили силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

2. Пункт утратил силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

3. При направлении кредитной организацией в Банк России информации о внесении в модель (модели) оценки дохода заемщика несущественных изменений к указанной информации прилагаются документы и данные, содержащие следующую информацию:

3.1. Описание предлагаемых изменений модели (моделей) оценки дохода заемщика.

3.2. Оценка влияния предлагаемых изменений моделей оценки дохода заемщика на соблюдение критериев, установленных подпунктом 3.2.6 пункта 3.2 настоящего Указания (в сравнении с действующей моделью оценки дохода заемщика), составленная в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

3.3. Программный код построения и программный код применения модели оценки дохода заемщика, отчет кредитной организации о разработке предлагаемых изменений моделей оценки дохода заемщика.

3.4. Отчет кредитной организации о внутренней валидации модели оценки дохода заемщика (при наличии), составленный в соответствии с внутренними документами кредитной организации.

3.5. Набор данных для построения измененной модели оценки дохода заемщика, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.14 пункта 1 настоящего приложения.

3.6. Набор данных, используемый в целях оценки репрезентативности по периоду построения модели, содержащий информацию, предусмотренную подпунктом 1.8.15 пункта 1 настоящего приложения.

3.7. Информация, предусмотренная подпунктами 1.7, 1.8.1, 1.8.2, 1.8.6, 1.8.9, 1.8.11 - 1.8.13 пункта 1 настоящего приложения, если она изменялась кредитной организацией после направления кредитной организацией в Банк России уведомления о применении модельного подхода или уведомления о продолжении применения модельного подхода и не представлялась ранее в Банк России при направлении кредитной организацией информации о внесении в модели оценки дохода заемщика несущественных изменений. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

4. Кредитная организация вправе приложить к уведомлению о применении модельного подхода, уведомлению о продолжении применения модельного подхода, информации о внесении в модели оценки дохода заемщика несущественных изменений, предусмотренной пунктом 3 настоящего приложения, иные документы, содержащие информацию, используемую кредитной организацией при построении и (или) применении модели оценки дохода заемщика. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. - Утратило силу. (в ред. Указания ЦБ РФ от 15.07.2024 N 6806-У)