Вопрос: 01.12.2024 вступила в законную силу ст. 2.1 <1> Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 377-ФЗ), в соответствии с ч. 1 которой обязательства гражданина, призванного на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, военнослужащего, проходившего военную службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации (за исключением военнослужащего, замещающего воинскую должность курсанта военной профессиональной образовательной организации, военной образовательной организации высшего образования, находящихся в ведении Министерства обороны Российской Федерации), иного гражданина, не проходящего военную службу, заключивших не ранее 1 декабря 2024 г. контракт о прохождении военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации сроком на один год и более для выполнения задач специальной военной операции, и (или) его супруги (супруга), вытекающие из кредитного договора, в случае если до 1 декабря 2024 г. вступил в законную силу судебный акт о взыскании задолженности по этим обязательствам и (или) в целях исполнения таких обязательств банку или иной кредитной организации выдан исполнительный документ и (или) по заявлениям названных организаций возбуждено исполнительное производство (исполнительный документ предъявлен к исполнению), прекращаются в части, не превышающей в совокупности 10 млн руб., со дня заключения указанного контракта.
<1> Введена Федеральным законом от 23.11.2024 N 391-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об исполнительном производстве" и Федеральный закон "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".
При этом в соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона N 377-ФЗ его положения распространяются на граждан, проходящих военную службу по различным основаниям, заключивших с кредиторами, указанными в п. 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой. Необходимо отметить, что все перечисленные в Законе N 377-ФЗ договоры поименованы как кредитные договоры.
В свою очередь, к кредиторам, указанным в п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ, относятся предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со ст. 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
В связи с этим правильно ли понимание:
1) обязательства граждан, указанных в ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ, прекращаются при наступлении перечисленных в статье оснований только перед банками и иными кредитными организациями, то есть указанная норма не распространяется на обязательства граждан перед кредиторами, не являющимися банками и кредитными организациями;
2) действие статьи Закона N 377-ФЗ не распространяется на обязательства физических лиц по договорам кредита (займа), не являющимся потребительскими;
3) указанные в ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ последствия возникают на основании заявления лица, обязательства которого подлежат прекращению, а потому при отсутствии такого заявления исполнение такого обязательства производится на предусмотренных данным обязательством условиях?
Согласно п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ в соответствующих случаях обязательства по кредитным договорам прекращаются в части, не превышающей в совокупности 10 млн руб., со дня заключения указанного контракта. То есть при рассмотрении заявления физического лица о прекращении обязательства по кредитному договору кредитор должен располагать сведениями о том, в какой сумме прекращены обязательства данного физического лица другими кредиторами на основании п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ.
При этом основанием для указанного прекращения обязательств является наличие у физического лица просроченной задолженности по кредитным договорам, сумма которой установлена судом в судебном решении, вступившем в силу именно до 1 декабря 2024 г.
В кредитной истории физического лица содержатся данные о факте и сумме просроченной задолженности на дату последнего обновления кредитной истории, о содержании резолютивной части решения суда, о дате принятия решения суда и признак вступления решения суда в законную силу. То есть даты вступления решения суда в законную силу в кредитной истории нет, единого источника информации о вступивших в силу решениях судов общей юрисдикции с поиском по ответчикам тоже нет. Сумма задолженности в кредитной истории может быть больше или меньше суммы, указанной в решении суда. По кредитной истории невозможно определить, на какую сумму другими кредиторами осуществлено прекращение обязательств конкретного должника именно по п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ, так как такого признака в кредитной истории нет.
На основании вышеизложенного:
1) из каких источников кредитор может получить информацию о сумме обязательств должника, прекращенных всеми кредиторами по п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ, на дату обращения такого должника к соответствующему кредитору;
2) в какой доле кредитор должен прекратить обязательства одного должника по нескольким решениям суда, касающимся нескольких кредитных договоров, применительно к каждому конкретному договору, если совокупная сумма предусмотренной вступившими в силу решениями суда задолженности перед ним превышает 10 млн;
3) обязан ли кредитор вернуть полученные в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, если такое погашение осуществлялось после заключения должником указанного в п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ контракта о прохождении военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации сроком на один год и более для выполнения задач специальной военной операции, а заявление о прекращении данного обязательства на основании п. 1 ст. 2.1 Закона N 377-ФЗ предъявлено должником после осуществления такого погашения;
4) какие действия должен осуществить кредитор для удовлетворения заявления должника о прекращении обязательства на основании ст. 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ:
4.1) если исполнительный лист / судебный приказ не были предъявлены для исполнения;
4.2) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлены ФССП и возбуждено исполнительное производство;
4.3) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлены ФССП, но исполнительное производство еще не возбуждено;
4.4) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлены в банк или иную кредитную организацию, указанную в ст. 8 Федерального закона "Об исполнительном производстве";
4.5) если исполнительный лист / судебный приказ предъявлены в организацию, указанную в ст. 9 Федерального закона "Об исполнительном производстве"?
Также поступают вопросы о применении норм Федерального закона N 377-ФЗ, не связанные с изменениями, вступившими в силу с 01.12.24. В связи с этим правильно ли понимание:
1) Закон N 377-ФЗ не предусматривает предоставление льготного периода для физических лиц - единственных участников обществ с ограниченной ответственностью, относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства (далее - МСП), когда заемщиком по кредитному договору является такое юридическое лицо. На таких физических лиц распространяется только ч. 1 ст. 7.3 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", которая предусматривает предоставление льготного периода только для мобилизованных физических лиц, являющихся единственными участниками организации, относящейся к МСП, а на физических лиц, являющихся военнослужащими по контракту, и добровольцев не распространяется;
2) Закон N 377-ФЗ не предусматривает предоставление льготного периода для физических лиц - индивидуальных предпринимателей, относящихся к п. 2 ч. 1 ст. 1 данного Федерального закона (проходящих военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту или находящихся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и указанных в законе органах);
3) согласно ч. 16 ст. 7.3 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" по окончании льготного периода новый график платежей предусматривает начисление процентов на сумму займа, увеличенную на суммы процентов, начисленных, но не уплаченных в течение льготного периода;
4) согласно ч. 17 ст. 1 Закона N 377-ФЗ кредитор вправе включить в уточненный график платежей и проценты, начисленные, но не уплаченные в течение признанного неустановленным льготного периода, а также штрафы/пени за просрочку внесения платежей, относящихся к признанному неустановленным льготному периоду;
5) согласно ч. 18.2 ст. 1 Закона N 377-ФЗ кредитор вправе учитывать поступившие в рамках досрочного погашения денежные средства заемщика для погашения (в рамках установленной законом очередности) штрафов/пеней за просрочку внесения платежей, наступившую до начала действия льготного периода?
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 24 декабря 2024 г. N 59-8-1/55943
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России рассмотрела обращение СРО от 11.12.2024 (далее - обращение) и сообщает, что в соответствии с Федеральным законом N 86-ФЗ <1> Банк России не обладает полномочиями по толкованию положений федерального законодательства.
<1> Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Также сообщаем, что позиция в отношении применения статьи 2.1 Федерального закона N 377-ФЗ <2> будет представлена дополнительно после ее выработки совместно с заинтересованными органами исполнительной власти Российской Федерации.
<2> Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 377-ФЗ).
Одновременно по существу поставленных в обращении вопросов о применении иных положений законодательства Российской Федерации полагаем возможным отметить следующее.
В отношении вопроса о субъектах отношений, регулируемых Федеральным законом N 377-ФЗ (вопросы 1 и 2 обращения), отмечаем, что в соответствии с указанным Федеральным законом право обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода предоставлено ограниченному перечню субъектов.
Исходя из положений части 2 статьи 1, части 6 статьи 8 Федерального закона N 377-ФЗ льготный период может быть предоставлен лицам, указанным в части 1 статьи 1, части 6 статьи 8 данного Федерального закона.
В отношении вопроса о порядке начисления процентов по окончании (прекращении) льготного периода, предоставленного в соответствии со статьей 7.3 Федерального закона N 106-ФЗ <3>, отмечаем, что по окончании льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода (часть 16 статьи 7.3 Федерального закона N 106-ФЗ).
<3> Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Из этого, на наш взгляд, следует возможность начисления кредитором процентов на сумму основного долга заемщика, увеличенную на размер начисленных, но не уплаченных заемщиком в течение действия льготного периода процентов.
В отношении включения кредитором в уточненный график платежей информации о размере неуплаченных заемщиком процентов, штрафов (пени, неустойки) отмечаем, что содержание графика платежей определено частью 15 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ <4>.
<4> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).
С учетом установленной частью 4 статьи 10 Федерального закона N 353-ФЗ обязанности по информированию заемщика о возникновении у него просроченной задолженности не позднее семи дней с даты возникновения такой задолженности (часть 4 статьи 10 Федерального закона N 353-ФЗ) полагаем целесообразным проинформировать заемщика о размере неуплаченных заемщиком сумм одновременно с направлением ему уточненного графика платежей.
Официальный источник электронного документа содержит неточность: имеется в виду часть 18.2 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ.
В отношении возможности направления вносимых заемщиком в течение льготного периода, установленного в соответствии со статьей 1 Федерального закона N 377-ФЗ, сумм в счет погашения просроченной до предоставления льготного периода задолженности отмечаем, что частью 18.2 указанного Федерального закона установлен запрет лишь в части направления вносимых заемщиком платежей в счет погашения начисленных в течение льготного периода процентов.
Заместитель руководителя
Службы по защите прав потребителей
и обеспечению доступности
финансовых услуг
Е.С. НЕНАХОВА