Вопрос: О регулировании отношений по предоставлению кредитов (займов), в том числе онлайн, и мерах, направленных на повышение уровня защиты прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.
МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 30 августа 2024 г. N 05-06-11/78825
Департамент финансовой политики в пределах своей компетенции рассмотрел обращение, поступившее письмом от 01.08.2024, и сообщает следующее.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
При этом в соответствии со статьями 807 и 819 Кодекса отношения, связанные с предоставлением кредита (займа), устанавливаются кредитным договором (договором займа). Пунктом 3 статьи 154 Кодекса определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита (займа), в том числе порядок его погашения, находятся в компетенции сторон, заключающих договор.
Таким образом, отношения по заключению кредитного договора (договора займа) являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений.
Кроме того, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также в соответствии со статьей 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций и микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Кредитные организации и некредитные финансовые организации, являясь юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности, а также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, определяющие порядок проведения тех или иных операций, в том числе правила и порядок кредитования клиентов.
Одновременно отмечаем, что порядок и условия предоставления кредитными организациями потребительских кредитов (займов), договоры по которым заключены через информационно-телекоммуникационную сеть Интернет и денежные средства по которым предоставлены физическому лицу в безналичной форме, регулируются общими положениями гражданского законодательства, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
При этом кредитные организации, в том числе осуществляющие выдачу онлайн-кредитов (займов), при заключении договора обязаны соблюдать порядок проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента (представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца) в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Также сообщаем, что в рамках проводимой работы по снижению закредитованности граждан на законодательном уровне реализован ряд инициатив, направленных на повышение уровня защиты прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.
Согласно Федеральному закону от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" кредитные организации и некредитные финансовые организации при принятии решения о выдаче кредита (займа) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (далее - ПДН) и уведомлять заемщика в письменной форме о рассчитанном в отношении него значении ПДН, если указанное значение превышает 50%.
Дополнительно информируем, что 26.02.2024 принят Федеральный закон N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", предусматривающий возможность установления гражданином и очно, и дистанционно в своей кредитной истории запрета (бесплатно, неограниченное количество раз) на выдачу ему кредита (займа), в том числе в дистанционном формате, и придание юридической значимости такой информации. Указанный Федеральный закон вступает в силу с 01.03.2025.
Необходимо также отметить, что в соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 179 Кодекса сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Таким образом, согласно действующему законодательству Российской Федерации, если Вы считаете, что Ваши права были нарушены, за защитой своих прав и законных интересов в целях урегулирования сложившейся ситуации Вы вправе обратиться в суд.
Заместитель директора Департамента
финансовой политики
О.З. КАБАЛОЕВ