УТВЕРЖДЕНЫ
Минфином СССР
28 мая 1990 г. N 65
ПРАВИЛА
ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ РИСКА НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ
I. Общие положения
1. На основании настоящих правил правления (главные управления), управления государственного страхования (страховщики) заключают договоры добровольного страхования риска непогашения кредитов с банками (страхователи).
2. Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования.
3. По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20-ти дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.
4. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.
При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.
5. Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
6. Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком в соответствии с приложением 1, а при страховании отдельных кредитов - в соответствии с приложением 2 к настоящим правилам.
II. Порядок заключения договора страхования
7. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя ф. N 1-к (приложение 3) и справки-расчета ф. N 2-ко (приложение 4) при страховании всех кредитов или ф. N 2-к, если страхуются отдельно взятые кредиты (приложение 5), составленных в двух экземплярах. Одновременно с заявлением страхователь представляет:
а) копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;
б) документы, подтверждающие возможность кредитования, т. е. обеспеченность кредита;
в) копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.
8. На подлежат страхованию кредиты, по которым на день заключения договора страхования имеется просроченная задолженность.
9. Правление (главное управление), управление госстраха до заключения договора страхования обязано тщательно изучить представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата заемщиком средств по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку или отказать банку в заключении договора страхования.
10. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок.
11. Один экземпляр заявления ф. N 1-к и справки-расчета ф. N 2-к или ф. N 2-ко с указанием сумм исчисленных страховых платежей и сроков их уплаты остается в органах госстраха, другой возвращается страхователю.
12. Страховые платежи по краткосрочным кредитам (выданным на срок менее года), уплачиваются единовременно, по долгосрочным кредитам, представляемым единовременно - годовая сумма платежей уплачивается в один или в два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока. При этом первый платеж в размере 50% исчисленной суммы производится в течение 10-ти дней после получения от страховщика второго экземпляра заявления о страховании. Второй платеж - через три месяца после уплаты первого платежа. Если кредит предоставляется частями, то второй и последующие страховые платежи уплачиваются страхователем в течение 10 дней после очередной выдачи заемных средств.
13. Страховые платежи страхователь перечисляет на счет страховщика в учреждении банка. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.
14. Договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового платежа.
15. Если по договорам страхования к установленному первому сроку поступит менее 50% исчисленной суммы страховых платежей, то такие договоры считаются несостоявшимися. Поступившие по этим договорам платежи не позднее 10-ти дней возвращаются страхователю.
16. Если к установленному очередному сроку платежи не будут уплачены, действие договора прекращается, о чем страхователю посылается извещения (приложение 6).
В течение одного месяца досрочно прекращенный договор страхования может быть возобновлен при условии погашения страхователем задолженности по платежам. При этом письменного заявления о возобновлении договора страхования не требуется.
Досрочно прекращенный договор страхования вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты страхователем суммы задолженности.
17. Страхователю, заключившему договор страхования, выдается страховое свидетельство по ф. N 3-к (приложение 7) в течение 5 дней после уплаты первого страхового платежа или единовременного внесения всей суммы исчисленных платежей.
Возобновление действующих договоров страхования при страховании всех кредитов проводится на основании представленных страхователями заявлений по ф. N 1-к и ф. N 2-ко. При этом платеж по первому сроку должен быть уплачен до истечения срока действующего договора, а последующие платежи согласно срокам, указанным в пункте 12 настоящих правил.
18. Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом. Срок 15 дней и более принимается за полный месяц, менее 15-ти дней - не засчитывается.
19. Если кредит выдается по частям, то при выдаче очередной суммы страхователь самостоятельно исчисляет (по ф. N 2-к) страховые платежи и уплачивает их в установленные сроки (п. 12). При этом уведомление по ф. N 1-кд (приложение 8) направляется страховщику, который осуществляет контроль за правильностью исчисления и полнотой уплаты платежей.
Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по всем своим заемщикам, то кредиты, выданные после заключения договора страхования, считаются застрахованными, если страхователь уплатит согласно дополнительному заявлению ф. N 1-кдо страховые платежи (приложение 9).
20. Учет заключенных договоров и страховых платежей по страхованию риска непогашения кредита ведется в журнале ф. N 4-к (приложение 4).
21. Страховщик имеет право проверять книги и записи страхователя в части, касающейся застрахованных кредитов.
III. Обязанности сторон при наступлении страхового случая
22. При наступлении страхового случая страхователь обязан в 5-дневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.
Заявления страхователей о непогашении кредитов регистрируются в журнале ф. N 5-к (приложение 11).
23. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита ф. N 115-к (приложение 12).
24. Страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в течение 10-ти дней по истечении срока, указанного в п. 3.
25. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщику право требования возмещения причиненных должником убытков в пределах выплаченного банку страхового возмещения.
Банк, уступивший требование страховщику, обязан передать ему документы, необходимые для реализации права требования.
Если по вине страхователя осуществление этого права окажется невозможным (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и т. п.), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты, страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.
26. При заключении договора страхования риска непогашения отдельного кредита может быть обусловлен срок, по истечении которого банк обязан вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору.
27. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
а) сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
б) не выполнил обязанностей, возложенных на него настоящими условиями страхования.
28. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются госарбитражем или судом.
Заместитель Министра финансов СССР
В.В.ШАХОВ
Приложение 1
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
СТАВКИ
СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО СТРАХОВАНИЮ РИСКА НЕПОГАШЕНИЯ ВСЕХ КРЕДИТОВ, ВЫДАННЫХ БАНКОМ
Исходя из степени риска в каждом конкретном случае, при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0.2 до 1.0) и повышающих (от 1.0 до 5.0) коэффициентов. При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости от срока предоставления кредита в приведенной выше таблице, на соответствующий поправочный коэффициент. Например, при заключении договора страхования кредита, выданного на срок 1.5 года, учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение о применении понижающего коэффициента 0.8. Тарифная ставка в данном случае составит: 1.8% (2.2 х 0.8).
Приложение 2
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
СТАВКИ
СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО СТРАХОВАНИЮ РИСКА НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ
Исходя из степени риска в каждом конкретном случае, при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0.2 до 1.0) и повышающих (от 1.0 до 5.0) коэффициентов. При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости от срока предоставления кредита в приведенной выше таблице, на соответствующий поправочный коэффициент. Например, при заключении договора страхования кредита, выданного на срок 1.5 года, учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение о применении понижающего коэффициента 0.8. Тарифная ставка в данном случае составит: 2.8% (3.5 х 0.8).
Приложение 3
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
Форма N 1-к
В ___________________________
(наименование органа
___________________________
госстраха и его
___________________________
адрес)
ЗАЯВЛЕНИЕ
о добровольном страховании риска непогашения кредитов __________________________________________________________________ (наименование учреждения банка) просит заключить на условиях, предусмотренных правилами Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. N 65, договор страхования риска непогашения кредитов, выданных _________________ __________________________________________________________________ (наименование заемщиков)
Размер нашего собственного участия в возмещении суммы непогашенных заемщиками кредитов и процентов по ним - _________ %.
Страховая сумма (сумма задолженности по всем или отдельно выданным кредитам и процентов по ним по состоянию на "___"________ ____ 19___ г.) составляет _________________ руб. __________________________________________________________________ (сумма прописью)
Особые условия заключения договора:____________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________
Справка-расчет ф. N 2-к или ф. N 2-ко прилагается.
Руководитель банка _____________________ М.П. подпись
Главный бухгалтер _____________________
подпись
"___" _____________ 19___г.
Адрес: ________________________________________________________
Форма N 1-к
(оборотная сторона)
_______________________________
(наименование учреждения банка)
_________________________________________, возвращая экземпляр
(наименование органа госстраха)
заявления о страховании риска непогашения кредитов от "___" ______
_____ 19____ г., сообщает, что договор страхования вступает в силу
при условии внесения на наш счет N ______________ в учреждении
________________________________ банка не менее _____________ руб.
Страховые платежи исчислены в сумме _____________________ руб.
Первый платеж ____________________ руб. должен быть уплачен в течение 10 дней после получения Вами второго экземпляра заявления, остальная часть - не позднее 3 месяцев после уплаты первого взноса. Если к установленному первому сроку будет уплачено менее ____________________ руб., то договор будет считаться несостоявшимся, а перечисленные Вами платежи - возвращены.
Второй экземпляр справки-расчета страховых платежей ф. N 2-к или ф. N 2-ко прилагается.
Руководитель органа
госстраха ______________________
подпись
Главный бухгалтер ______________________
подпись
Второй экземпляр заявления о страховании и справки-расчета ф.
N 2-к получил "___" ___________________ 19___ г. __________________________________________________________________ (должность и фамилия лица, получившего заявление, и его подпись) Форма N 1-к (продолжение оборотной стороны)
"___" ____________ 19___ г.
Расчет закончен "___" ___________ 19___г.
Главный бухгалтер ______________ подпись
В связи с тем, что ко второму сроку уплаты платеж внесен не полностью, срок действия договора страхования прекращается "____" _______________ 19____ г., о чем _________________________________ (наименование организации- ________________________________ "___" _________________ 19___ г. страхователя) выслано извещение.
Руководитель органа
госстраха ______________________ подпись
Главный бухгалтер ______________________ подпись
"___" ________________ 19___ г.
Приложение 4
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
СПРАВКА-РАСЧЕТ
СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ РИСКА НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ
(Приложение к заявлению ф. N 1-к, 1-кдо от "___" _______ 19__ г.)
(руб.)
Приложение 5
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
СПРАВКА-РАСЧЕТ
СТРАХОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ РИСКА НЕПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА, ВЫДАННОГО
______________________________________________
(наименование заемщика)
(Приложение к заявлению ф. N 1-к, 1-кд от "___" _______ 19__ г.)
(руб.)
"___"_____________19____г.
Приложение 6
к правилам Министерства финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
_____________________________________
(наименование учреждения банка,
_____________________________________
адрес)
ИЗВЕЩЕНИЕ
Уведомляем, что по договору добровольного страхования риска непогашения кредитов от "___" ____________________ 19____ г. платежи к ______________ сроку уплаты "___" ____________ 19___ г. на счет страхового органа не поступили, поэтому действие договора страхования прекращается с "___" ________________ 19___ г.
В течение месяца досрочно прекращенный договор страхования может быть возобновлен при условии полного погашения задолженности по платежам.
Руководитель органа госстраха ___________________________ М.П. (подпись)
Главный бухгалтер ___________________________ (подпись)
"___" _______________ 19___ г.
Приложение 7
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
Форма N 3-к ПРАВЛЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ СССР СТРАХОВОЕ СВИДЕТЕЛЬСТВО N __________
о добровольном страховании риска непогашения кредитов
Выдано _________________________________________ в том, что на
(наименование учреждения банка)
основании правил Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. N 65
и согласно заявлению ф. N 1-к от "___" _______________ 19___ г.
заключен договор страхования риска непогашения кредитов на срок с
"___" _______________ 19___ г. по "___" ______________ 19___ г.
Предел ответственности страховщика _____________ % от суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему.
Страховая сумма (сумма задолженности по всем или отдельно
выданным кредитам и процентов по ним) по состоянию на "___" ______
______ 19___ г. составляет ________________ руб.
__________________________________________________________________
(сумма прописью)
Особые условия договора: _____________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________
Сумма исчисленных страховых платежей по договору _____________ _____________________ руб.
Поступило платежей на счет органа госстраха "___" ____________ _____________ 19___ г. _________________ руб или _______________ % исчисленной суммы.
Остальные платежи в сумме _________________ руб должны быть внесены не позднее "___" ______________ 19___ г.
Кредиты, выданные после заключения договора страхования, при страховании всех выданных кредитов, считаются застрахованными, если страхователь уплатит согласно дополнительному заявлению ф. N 1-кдо страховые платежи.
Руководитель органа госстраха __________________________ М.П. подпись
Главный бухгалтер __________________________ подпись
"___" __________________ 19___г.
Приложение 8
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
Форма N 1-кд
В ___________________________________
(наименование органа госстраха,
_____________________________________
адрес)
УВЕДОМЛЕНИЕ
об уплате страховых платежей по страхованию риска
непогашения кредита, выданного
_________________________________________________
(наименование заемщика)
Сообщаем, что в соответствии с договором страхования риска
непогашения кредита, заключенного на срок с "___" _________ 19__г.
по "___" _______________ 19___ г._________________________________
__________________________________________________________________
(наименование банка)
перечислил очередную сумму страховых платежей ______________ руб.
"___" _______________ 19___ г. Платежное поручение N _____________
Справка-расчет ф. N 2-к прилагается.
Руководитель банка ____________________
подпись
Главный бухгалтер ____________________
М.П. подпись "___" _____________ 19___ г.
Приложение 9
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
Форма N 1-кдо
Лицевая сторона
(заполняется в двух
экземплярах)
В ___________________________________
(наименование органа госстраха,
_____________________________________
адрес)
ЗАЯВЛЕНИЕ
о страховании риска непогашения кредитов, выданных
после заключения договора страхования (дополнительное) __________________________________________________________________ (наименование учреждения банка) в соответствии с правилами Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. N 65 просит дополнительно принять на страхование кредиты, выданные в период с "___" ________________ 19___ г. по "___" _____ __________ 19___ г.
Справку-расчет ф. N 2-ко по состоянию на "___" _______________ 19___ г. прилагаем.
Руководитель банка _____________________
подпись
Главный бухгалтер _____________________
М.П. подпись
"___" __________ 19___ г.
Форма N 1-кдо
(оборотная сторона)
_____________________________________________, возвращая экземпляр
(наименование органа госстраха)
дополнительного заявления о страховании риска непогашения кредитов
от "___" ______________ 19___ г. сообщает, что на основании правил
Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. N 65 и представленных
Вами документов, Вам исчислены страховые платежи за кредиты, выданные в период с "___" _____________ 19___ г. по "___" ________ ___ 19___ г. в сумме __________________ руб.
Уплата указанной суммы страховых платежей должна быть произведена единовременно не позднее 10-ти дней после получения второго экземпляра заявления ф. N 1-кдо.
Второй экземпляр справки-расчета страховых платежей ф. N 2-ко прилагается.
Руководитель органа госстраха ____________________
подпись
Главный бухгалтер ____________________ подпись
Второй экземпляр заявления о страховании и справки-расчета
получил "___" ______________ 19___ г. ____________________________
(должность и фамилия лица,
__________________________________________________________________
получившего заявление, и его подпись)
Расчет закончен Руководитель органа госстраха "___"_________19___г. ________________ подпись Главный бухгалтер Главный бухгалтер _____________________ _________________ подпись подпись "___"____________ 19___ г.
Приложение 10
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
ЖУРНАЛ
УЧЕТА ЗАКЛЮЧЕННЫХ ДОГОВОРОВ ПО ДОБРОВОЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ РИСКА НЕПОГАШЕНИЕ КРЕДИТОВ
Приложение 11
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
ЖУРНАЛ
РЕГИСТРАЦИИ ЗАЯВЛЕНИЙ И АКТОВ О НЕПОГАШЕНИИ КРЕДИТА
Приложение 12
к правилам
Министерства
финансов СССР
от 28 мая 1990 г. N 65
Форма N 115-к
АКТ N __________ от "____" ________________ 19___г. о непогашении кредита, выданного _________________________________ __________________________________________________________________ (наименование учреждения банка) __________________________________________________________________ (наименование организации-заемщика и его адрес)
Составлен ___________________________________ органа госстраха (должность работника) по _______________________________________________________________ (городу, области, краю, АССР, союзной республике) __________________________________________________________________ (фамилия, имя, отчество) на основании заявления страхователя от "___"___________ 19___г. при участии: руководителя (представителя) учреждения банка ____________________ (должность, __________________________________________________________________ фамилия, имя, отчество) руководителя (представителя) организации-заемщика ________________ __________________________________________________________________ (должность, фамилия, имя, отчество) и приглашенных специалистов ______________________________________ (специальность, должность, __________________________________________________________________ фамилия, имя, отчество)
Проверкой в _______________________________________ документов (наименование учреждения банка) по кредитованию __________________________________________________ (наименование организации-заемщика) установлено, что _________________________________________________ (наименование организации-заемщика) не погасил своевременно к ___________________________задолженность по выданному кредиту в сумме _____________________________________ (прописью) _________________________________ руб. Форма N 115-к (оборотная сторона)
Причины непогашения кредита___________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ Был ли предупрежден страхователь о вероятности страхового случая. Если да, то указать, кем, когда, какой об этом имеется документ __________________________________________________________________
Какие меры были приняты страхователем по обеспечению погашения задолженности ____________________________________________________ __________________________________________________________________ __________________________________________________________________ Расчет ущерба и страхового возмещения
1. Сумма непогашенного в срок кредита и
процентов по нему ___________руб.
2. Страховое возмещение, причитающееся
страхователю (строка 1 х % /100), где
процент - предел ответственности
страховщика, обусловленный договором
страхования ___________руб.
Руководитель органа госстраха ___________________________
(подпись)
Главный бухгалтер ___________________________
(подпись)
М.П.
"____" _____________ 19___г.
Отметка бухгалтерии органа госстраха
Страховое возмещение в сумме ____________________________ руб. (прописью) перечислено платежным поручением N ______ от "___" ________19___г. Главный бухгалтер ______________________________ (подпись)