Перейти к содержанию:
Частичная мобилизация | Долговые обязательства
Кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей
Вступил в силу Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ, который установил льготы по исполнению обязательств по кредитным договорам для мобилизованных граждан и членов их семей.
На каких заемщиков распространяются правила
Те, на кого распространяется льгота, перечислены в части 1 статьи 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее — Закон № 377-ФЗ).
Физические лица, в том числе ИП, которые отвечают двум условиям:
- Призваны на военную службу по мобилизации или заключили контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы РФ (ВС РФ).
- Заключили договор займа, кредитный договор, в том числе договор, который обеспечен ипотекой (далее — кредитный договор), до дня мобилизации или подписания контракта с одним из кредиторов.
Физические лица без статуса ИП, которые отвечают двум условиям:
- Проходят военную службу в ВС РФ по контракту или в других войсках, которые участвуют в специальной военной операции (СВО) на территориях Украины, ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей. Это может быть военная служба в Росгвардии, воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ, а также в пограничных органах на территории РФ, которые обеспечивают проведение СВО (ч. 6 ст. 8 Закона № 377-ФЗ).
- Заключили до дня их участия в СВО кредитный договор с одним из кредиторов.
Члены семьи указанных выше лиц, которые отвечают двум условиям:
— | Являются членами семьи по смыслу пункта 5 статьи 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ. К ним относятся: |
• супруг; | |
• несовершеннолетние дети; | |
• дети старше 18 лет, которые стали инвалидами до 18 лет; | |
• дети до 23 лет, которые очно обучаются в образовательных организациях; | |
• лица, которые находятся на иждивении военнослужащего. | |
— |
Заключили до дня мобилизации военнослужащего, подписания им контракта, его участия в СВО кредитный договор с одним из кредиторов. |
С требованием о предоставлении кредитных каникул вправе обратиться и представитель указанных лиц. Для этого он должен предъявить документы, которые подтверждают его полномочия (письмо ЦБ РФ от 21.10.2022 № ИН-03-59/126).
Кто считается кредитором по кредитному договору
Кредиторами (займодавцами) могут быть лица, которые указаны в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ:
- Кредитная организация, в том числе и та, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
- Некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
- Лица, указанные в статье 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, которые предоставляют кредиты (займы) физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой. Например, это микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные.
- Лица, которые получили право требования к заемщику по договору потребкредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Банк России разъяснил, что льготный период может быть предоставлен не только по договорам потребительского кредита, но и по кредитным договорам, которые ИП заключил для осуществления предпринимательской деятельности (письмо ЦБ РФ от 21.10.2022 № ИН-03-59/126).
В какие сроки и на какой период можно получить отсрочку по кредитному договору
Заемщики могут обратиться к кредитору с требованием установить льготный период по кредитному договору, то есть приостановить исполнение своих обязательств, а также обязательств всех лиц, участвующих в обязательстве на его стороне (ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 28.04.2023 № 160-ФЗ). Это можно сделать в любой момент в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года (ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 25.12.2023 № 663-ФЗ).
Льготный период по кредитному договору рассчитывается как (пп. 1, 2 ч. 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ):
- срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт о добровольном содействии в выполнении задач ВС РФ, увеличенный на 180 дней;
- срок участия в СВО на территориях Украины, ДНР и ЛНР, увеличенный на 180 дней.
Если военнослужащий находился в госпитале или другой медицинской организации на лечении от ранений или заболеваний, которые он получил в ходе СВО, льготный период продлевается на весь период пребывания в госпитале. Если суд признал заемщика безвестно отсутствующим, льготный период продлевают вплоть до отмены такого решения суда или признания заемщика умершим (ч. 3, 3.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ).
Как получить отсрочку по кредитному договору: пошаговый алгоритм
Шаг 1. Составить требование к кредитору
Необходимо убедиться, что требование соответствует положениям частей 1 и 2 статьи 1 Закона № 377-ФЗ. Также заемщик вправе определить в требовании дату начала льготного периода, при этом она не может быть ранее 21 сентября 2022 года. По кредитному договору с лимитом кредитования дата начала льготного периода не может быть ранее даты направления кредитору требования (ч. 19 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Если дату не определить, льготный период будут отсчитывать с даты направления требования (ч. 8 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Кредитные каникулы, которые были установлены в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ или статьями 6, 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, прекратятся досрочно, если льготный период, который заемщик указал в требовании, совпадает с ранее установленным, и заемщику предоставили кредитные каникулы по новым правилам (ч. 9 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Шаг 2. Приложить к требованию необходимые документы
Если требование направляет член семьи военнослужащего, он должен приложить документы, которые подтверждают его статус в качестве члена семьи — например, свидетельство о заключении брака (п. 5 письма ЦБ РФ от 21.10.2022 № ИН-03-59/126). Другие документы не нужны (ч. 7 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
К требованию можно приложить документы, которые подтверждают участие военнослужащего в СВО, например, выписку из приказа командира военной части или военного комиссариата о призыве на службу по мобилизации (ч. 5 ст. 1 Закона № 377-ФЗ, письмо ЦБ РФ от 21.10.2022 № ИН-03-59/126).
Такие документы может запросить у заемщика кредитор, но только после предоставления льготного периода (ч. 14 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). В этом случае заемщик обязан представить документы не позднее окончания льготного периода. Если этого не сделать, то кредитор уведомит заемщика о том, что льготный период не установлен и условия кредитного договора не изменены, а также направит ему уточненный график платежей (ч. 16–17 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Шаг 3. Направить требование кредитору
Это можно сделать по телефону или тем способом, который стороны указали в договоре (ч. 4 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Обычно способ, как направлять уведомления сторонам, указан в конце договора.
Шаг 4. Дождаться ответа кредитора
Кредитор рассмотрит требование заемщика в течение десяти дней с момента его получения. В ответ он направит уведомление об изменении условий кредитного договора или об отказе в таком изменении. Решение зависит от того, соответствует ли требование заемщика положениям частей 1 и 2 статьи 1 Закона № 377-ФЗ (ч. 10, 11 ст. 1 Закона № 377-ФЗ). Если соответствует, то условия договора будут считаться измененными со того дня, в который кредитор направил уведомление заемщику об их изменении (ч. 13 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Если со дня направления требования прошло 15 дней, а кредитор не ответил на требование заемщика, льготный период будет считаться установленным с даты, которая указана в требовании заемщика или, если он ее не указал, со дня направления требования (ч. 12 ст. 1 Закона № 377-ФЗ).
Как начисляются проценты в льготный период
В течение льготного периода на размер основного долга по всем кредитным договорам, кроме тех, которые обеспечены ипотекой, начисляют проценты по ставке, которая определяется так (ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ):
Ставка = 2/3 × среднерыночное значение полной стоимости потребкредита в % годовых на день направления заемщиком требования
Среднерыночное значение полной стоимости потребкредита рассчитывает и публикует Банк России (ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Обратите внимание, что ставка не может превышать процентную ставку, которая была установлена кредитным договором до предоставления льготного периода.
На размер основного долга предлагают не начислять проценты в течение срока действия льготного периода (законопроект № 229147-8).
Когда прекращаются обязательства по кредитному договору
Обязательства военнослужащего, членов его семьи, а также совершеннолетних детей, родителей или его усыновителей, которые являются созаемщиками по кредитному договору, прекращаются в случае, если военнослужащий (ст. 2 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 28.04.2023 № 160-ФЗ):
- погиб при выполнении задач в период проведения СВО;
- погиб после этого периода, но из-за ранений или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе СВО;
- признан инвалидом I группы;
- объявлен судом умершим (ч. 1 ст. 2 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ).
Также при наличии этих оснований прекратятся обязательства по договору поручительства, который военнослужащий заключил, чтобы обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору (Федеральный закон от 25.12.2023 № 663-ФЗ).
О наличии оснований для прекращения обязательств по кредитному договору кредитору могут сообщить (ч. 3 ст. 2 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ):
- сам военнослужащий;
- члены его семьи и их законные представители;
- лица, которые состоят с ним в родстве или свойстве — они обязаны предъявить документы, которые подтверждают родство либо свойство, — и их законные представители;
- наследники — такие лица обязаны предъявить документы, которые подтверждают права на наследство.
Эти положения распространяются на правоотношения, которые возникли с 24 февраля 2022 года (ч. 2 ст. 8 Закона № 377-ФЗ).
Правительство РФ вправе установить максимальный размер обязательства или его части, которое подлежит прекращению в соответствии с частью 1 статьи 2 Закона № 377-ФЗ. Это касается обязательств по кредитным договорам ИП — военнослужащих, заключенных в целях осуществления предпринимательской деятельности (ч. 6 ст. 2 Закона № 377-ФЗ в ред. Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ).
Какие еще гарантии предусмотрены законом
Для заемщиков действуют такие гарантии:
- Исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц будут приостанавливать в заявительном порядке в случае, если оно направлено на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов его семьи (ст. 3 Закона № 377-ФЗ, п. 3 ч. 1 ст. 40 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
- Кредитная организация приостанавливает исполнение требований о взыскании или аресте денежных средств должника со дня получения соответствующего заявления военнослужащего или членов его семьи. Аналогичные правила установлены для организаций и других лиц, которые выплачивают должнику зарплату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи. Содержание заявлений, которые должны представить заинтересованные лица, и состав приложений к ним приведены в частях 4 и 5 статьи 2 Закона № 377-ФЗ в редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ.
- Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в период с 24 февраля по 7 октября 2022 года не начисляется, а начисленная не подлежит уплате (ч. 5 ст. 8 Закона № 377-ФЗ). Это положение распространяется на заемщиков, которые указаны в пунктах 2 и 3 части 1 статьи 1 Закона № 377-ФЗ.
Есть и другие льготы. Изменения также внесены в Федеральные законы от 16.07.1998 № 102-ФЗ, от 11.11.2003 № 152-ФЗ, от 30.12.2004 № 218-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
Если военнослужащий открыл счет для зачисления денежных выплат в связи с участием в боевых действиях, то запреты, установленные пунктами 7 и 8 статьи 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, не действуют.
Елизавета Аришак, эксперт по юридическим вопросам